«Госбанкам надо больше уделять внимание работе по поддержке и финансированию государственных проектов»

Александр Николашин, Президент ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

– Вы серьезно озабочены конкуренцией с госбанками? Следует ли ограничить их долю законодательно, урезать финансирование, поступающее от госструктур?

- Я не вижу большой проблемы в том, что госбанки активизировали свою деятельность. Конечно, в России достаточно высокий уровень проникновения банковских услуг, особенно в корпоративном секторе. Доля корпоративных кредитов к ВВП составляет 35%, что сопоставимо с показателями стран Центральной и Восточной Европы, ещё около 20% ВВП приходится на прямые кредиты банков-нерезидентов российским компаниям. Эти факторы предопределяют ограниченный спрос юридических лиц на кредиты, острую конкуренцию за корпоративных заемщиков со стороны банков. И, как следствие, позволяют крупным и публичным компаниям привлекать кредиты под низкие ставки.

Многое зависит от того, какую стратегию развития выберет коммерческий банк, в частности, мы. У нас есть четкое понимание тех сегментов и отраслей рынка, которые наиболее динамично развиваются. Мы стараемся всесторонне изучить клиентскую базу в данных отраслях, пытаемся понять потребности клиентов, минимизировать и принять те риски, которые присутствуют у тех или иных клиентов, предложить им приемлемую структуру финансирования. Все больше потребностей появляется у наших клиентов в финансировании на инвестиционные цели, в проектном финансировании. При этом мы понимаем, что как только у заемщика появится возможность попасть в поле зрения Сбербанка, он, конечно, перекредитуется под более низкие проценты и на более длительный срок.

Однако в течение тех 1,5-2 лет, когда клиент обслуживался у нас, мы уже заработали и получили хорошие проценты, кроме того, наладили с клиентом партнерские взаимоотношения. Поэтому зачастую клиент не уходит полностью на обслуживание в госбанк: по коротким деньгам МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК очень конкурентоспособен, и, конечно, клиент нуждается не только в кредитовании, но и в полном банковском обслуживании.

Могу добавить, что Сбербанк является в какой-то степени партнером, т.к. позволяет нам увидеть, на каком этапе целесообразен «выход» нашего банка из проекта, и дальше уже Сбербанк помогает развиваться нашему общему клиенту.

Что касается вопроса, стоит ли ограничивать долю госбанков законодательно, я думаю, что госбанкам надо больше уделять внимание работе по поддержке и финансированию государственных проектов, стратегических предприятий и предприятий военно-промышленного комплекса. Это более важные вопросы и их можно было бы прописать законодательно.

Другой способ создания благоприятной конкурентной среды – провести приватизацию, чтобы госбанки работали в одинаковых условиях с коммерческими финансово-кредитными организациями. Тем более политика государства в отношении госбанков, вероятно, в скором времени изменится. Уже прозвучало заявление президента, в котором он недвусмысленно сказал, что правительство не будет в таком объеме выделять деньги, и предупредил, чтобы госбанки сами искали выход из сложившихся ситуаций и рассчитывали свои возможности.

– Доминирующее положение госбанков после приватизации изменится? Или мы получим крупные частные структуры, которые будут злоупотреблять своим положением?

- Я думаю, что после приватизации правила игры изменятся в любом случае. Бывшие госбанки столкнутся с конкуренцией крупных частных банков и динамично развивающихся региональных банков.

Перед госбанками встанут новые задачи. Например, им придется избавляться от лишнего балласта. В частности, эффективный управленец будет вынужден закрывать нерентабельные офисы, что означает сокращение рабочих мест и, как следствие, возможное возникновение социальной напряженности в некоторых регионах. Хотя данная проблема быстро разрешится, так как на место бывшего госбанка придут другие коммерческие банки со своей уже имеющейся клиентской базой в этом регионе.

– Если ВТБ завтра будет приватизирован, то сразу же его рейтинг снизится, привлечение ухудшится, банк начнет испытывать серьезные трудности.

- Конечно, такой вопрос стоит на повестке дня. Это еще одна проблема, которая может возникнуть в случае приватизации. Для ВТБ это будет, прежде всего, означать удорожание денег, привлеченных на международных рынках капитала.

Но мне кажется, что существенного понижения рейтинга банка не произойдет. Максимум на одну ступеньку - с ВВВ до ВВВ-.

– Вы – достаточно активный банк на рынке розничного кредитования. Каковы ваши прогнозы по динамике рынка? Когда будет насыщение рынка? Пока граждане в России ведут себя дисциплинированно при погашении кредитов. Что будет, когда государство начнет сворачивать программы поддержки заемщиков, активно развернутые в кризис?

- Мы планируем наращивать долю розничных кредитов в кредитном портфеле с 20% до 35% и постепенно увеличивать долю кредитного портфеля в активах с 70% до 75%. Драйвер роста портфеля – розничное кредитование, в частности – потребительские кредиты.

В отличие от корпоративного сегмента розничный бизнес банков в России достаточно слабо развит. Так, доля потребительских кредитов к ВВП составляет 10%. Россия по этому показателю существенно отстает от стран ЦВЕ, для которых характерен уровень в 25-30%, то же самое можно сказать и о доле вкладов населения в пассивах банков. Такая структура банковского рынка предопределяет ускоренные темпы развития розничного бизнеса в стране, сохранение высоких доходностей в обозримой перспективе в этом сегменте и возможность быстрого роста вне прямой конкуренции за клиентов с государственными и другими крупными банками. Вероятно, в ближайшее время полного насыщения рынка розничных банковских услуг не произойдет.

Что касается программы по поддержке заемщиков, то здесь могу отметить, что во время кризиса 2008-2009 не только государство, но и банки стали активно внедрять и применять специальные программы. Это наша общая задача, и я думаю, что, если ситуация повторится, мы вернемся к этой практике.

Какова вероятность, что закон о безотзывных вкладах примут?

– Я думаю, что примут. Потому что правительство заинтересовано в принятии мер, способствующих поддержанию стабильности банковской системы. Конечно, с социальной точки зрения этот проект осуществить достаточно сложно. Но важность его реализации сегодня очевидна.

Все помнят, с какими серьезными экономическими трудностями столкнулся ряд крупных банков в 2008 году. А отток депозитов физических лиц еще больше усугубил положение многих банков. Некоторые из них были санированы только потому, что не смогли остановить уход частных клиентов. Существование тех же безотзывных вкладов позволило бы избежать этих проблем. Кстати, сегодня активно обсуждается введение аналогичного инструмента – сберегательного  сертификата. Главное достоинство сберегательного сертификата заключается в том, что клиент может его заложить или продать, а деньги при этом остаются в банке.

Я убежден, что введение подобного инструмента необходимо, так как банковская система нуждается в длинных деньгах. Длинные деньги на условиях безотзывности можно привлекать от физических лиц под более высокие ставки, поэтому подобное предложение будет интересно и для населения.

– Сейчас активно обсуждается законопроект о потребительском кредитовании. Этот проект адекватен потребностям рынка?

– По большому счету проблема сейчас заключается не в том, что банки прячут условия, а в том, что клиенты не читают кредитные договоры. И конечно, нужно пытаться сделать так, чтобы заемщики смотрели на стоимость кредита и основные условия кредитования. Возможно, требования к оформлению кредитных договоров, прописанные в проекте закона о потребительском кредитовании, как-то помогут решить эту проблему. Потому что еще встречаются ситуации, когда участники рынка пытаются злоупотреблять неосведомленностью граждан. Тем не менее, необходимо учитывать, что сегодня существуют вполне законные способы скрытия истинной стоимости кредита. Например, если банк и торговая компания входят в один холдинг, то они могут манипулировать стоимостью кредитов и товаров и «зашивать» проценты по кредиту в стоимость продукции.

– Есть такой сегмент финансового рынка, как микрофинансирование, где ставки не 30-40%, а под 100%. Насколько жестким должно быть регулирование микрофинансовых организаций? Не чувствуете ли вы конкуренции с их стороны?

– Нет, мы не чувствуем конкуренции. В микрофинансовые организации обращаются люди, вероятно, которым, отказали в предоставлении кредита в банке. Скорее всего, многие из таких заемщиков склонны к невозврату. Я считаю, что деятельность микрофинансовых организаций следует также жестко регламентировать, как и деятельность банков и страховых компаний. Потому что пользование услугами МФО может иметь определенные негативные последствия для граждан: человек, который не может вернуть средства, полученные под такие высокие проценты, попадает в просрочку, и данные о просрочке будут переданы в бюро кредитных историй, в результате он навсегда закроет себе доступ к банковским кредитам.

– Параллельно на банковском рынке идет вытеснение мелких банков, которые могли бы заниматься микрофинансированием. Увеличение капитала до 1 млрд оправдано?

– Я считаю, что да. Увеличение требований к минимальному размеру капитала позволит оздоровить банковскую систему. Банки, расположенные на 800-ом и 900-ом месте по размеру капитала, чем они занимаются? Кто их заемщики? На чем они зарабатывают? Вряд ли они занимаются микрокредитованием.

– Насчет банков на 800-м и 900-м местах я согласен с вами. Однако, банки из третьей-четвертой сотни – вполне крепкие кредитные организации, но они не могут больше вырасти, их система настроена на 1-2 региона. Если они начнут расти, возникнут проблемы. Когда они в своем регионе, они устойчивы. Капитал у них больше 200 миллионов, но меньше 1 миллиарда. Если 300 миллионов – реальная цифра, близкая к безубыточности бизнеса, то 1 миллиард – очень спорная.

– Возможно, да. Тяжело оценивать такие банки, когда у тебя капитал – 30 миллиардов. Если банк работает в регионе, то для него, вероятно, должны быть введены специальные требования и разработаны отдельные регламенты. Возможно, стоит вернуться к идее о создании отдельного института регионального банка. Это было бы своеобразным выходом из ситуации. Но в любом случае на рынке должны остаться только реально работающие банки.

– Каково влияние инструкции 110 на деятельность банков и на бизнес вашего банка?

– Будет «проседание» по капиталу. Мы поставили себе верхнюю планку по сокращению капитала в связи с введением требований 110 И на уровне 0,4%, хотя я думаю, что итоговая цифра будет не более 0,3%. Такое сокращение не будет для нас критичным, потому что мы поддерживаем достаточность капитала на высоком уровне.

Многие участники рынка ропщут на инструкцию 110 И. Но я считаю, что требования, описанные в ней, совершенно правильные. Регулятор сделал выводы из кризиса и предпринял соответствующие меры. Возможно, для некоторых банков реализация требования 110 инструкции нанесет существенный удар по капиталу. Все зависит от структуры кредитного портфеля и качества клиентской базы. Хотя все эти требования вполне выполнимы.

В документе есть и некоторые спорные моменты. Например, запрет на перевод кредитных средств заемщиков на счета в другие банки. Некоторые крупные предприятия обслуживаются в нескольких банках, у них очень сложные финансовые потоки, и соблюдать это требование им будет достаточно проблематично.

– Насколько в банке развито кредитование МСБ?

- Одним из важных сегментов корпоративного бизнеса МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА является кредитование компаний МСБ, большая часть которых - торговые компании (что не удивительно, т.к. банк является одним из лидеров рынка инкассации). Постепенное увеличение доли таких кредитов позволит нам поддерживать маржинальность корпоративного портфеля на хорошем уровне, а ежедневная инкассация выручки – контролировать риски. Также мы плодотворно сотрудничаем с МСП Банком и недавно начали работать с ним по новой программе «Финансирование на инновации и модернизацию». У нас есть открытые кредитные линии для предприятий МСБ в ЕБРР, IFC и ЧБТР.

– Многие банки жалуются, что из-за изменения продуктовой линейки МСП Банка многие клиенты не подходят под их требования.

– Да, есть такая особенность. Но когда имеешь значительный приток клиентской базы, то всегда можно найти клиентов, которые подходят под требования МСП Банка. Поэтому не сказал бы, что эти изменения существенно влияют на развитие данного направления в нашем банке.

– Есть ли еще точки роста для вашего банка, которые серьезно будут развиваться в ближайшие годы?

– Мы считаем перспективными направлениями факторинг и торговое финансирование. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК не так давно работает в этих направлениях, например, факторинг у нас появился только в 2005 году. Однако 70% наших корпоративных клиентов – это компании, которым нужен факторинг и торговое финансирование. Недавно мы выделили деньги на внедрение новых IT-технологий в сфере факторинга, чтобы полностью автоматизировать процесс обслуживания клиентов.

В торговом финансировании мы являемся одними из лидеров. Каждый год объемы и количество сделок в процентном отношении растут. Так, в 2010 году объем предоставленного торгового финансирования, по сравнению с 2009 годом, увеличился на 113%, а в 2011 году рост составил 101%.

Кроме того, важным направлением банка остается развитие инкассации и предоставление корпоративным клиентам расчетных кредитов, а также гарантий (таможенные, тендерные гарантии, гарантии выполнения контракта). Эти операции позволяют существенно нарастить объем комиссионных доходов без наращивания объема кредитования юридических лиц.

В розничном бизнесе банка стратегическим направлением является потребительское кредитование сроком от 3-х лет и кредитные карты. Этот рынок высококонкурентен, но характеризуется стабильно высоким уровнем кредитных ставок. Конкурентным преимуществом МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА является собственная сеть терминалов и банкоматов, через которую клиентам удобно погашать кредиты. В скором времени заемщикам, имеющим положительную кредитную историю в нашем банке, мы будем вместе с потребительским кредитом предоставлять банковские карты с уже установленным кредитным лимитом. Этот инструмент будет способствовать как развитию ресурсной базы за счет остатков собственных средств на пластиковых картах (мы выпускаем карты, в которых совмещены кредитная и депозитная функции), так и снижению издержек при повторной выдаче кредита, формированию лояльности клиентов банка.

– Как вы оцениваете темпы роста рынка в 2012 году по активам?

– Я согласен с теми экспертами, которые говорят об умеренных темпах роста рынка в 2012 году. Вероятно, банковский рынок вырастет приблизительно на 20%. Наш банк ожидает примерно такой же рост кредитного портфеля.

– В связи с развитием ситуации в Европе вы ожидаете падения темпов роста банковского рынка?

– Конечно, европейские страны оказывают на нашу экономику существенное влияние. Однако я считаю, что наша страна стала за последнее время более самостоятельной и самодостаточной. На протяжении последних нескольких лет мы наблюдаем, как иностранные инвесторы уходят с российского рынка. На их место приходят «местные» игроки. Кроме того, недавно страна вошла в ВТО, и, по оценкам некоторых специалистов, это должно дать новый импульс для экономики. Поэтому я достаточно оптимистично смотрю в будущее.