«Что касается роли государства в поддержке малого и среднего бизнеса, то на сегодняшний день она весьма значительна, но нужно продолжать совершенствовать и развивать механизмы поддержки»
Андрей Петров, Начальник управления малого бизнеса Сбербанка России
– Какие ключевые изменения произошли на рынке кредитования МСБ в 1 полугодии 2012 года?
– В 1 полугодии происходила некоторая либерализация условий кредитования МСБ. Основные игроки не только выводили на рынок новые программы скорингового кредитования, но и увеличивали максимальные суммы и сроки кредитования самых популярных беззалоговых кредитов и кредитов на пополнение оборотных средств.
– Как бы вы оценили динамику спроса на кредитные продукты со стороны МСБ в 1 полугодии 2012 года?
– Динамика спроса на заемные средства со стороны МСБ сохраняет положительный тренд. В частности, спрос на продукты Сбербанка демонстрирует неуклонный и стабильный рост, который особенно ярко выражается в общем приросте портфеля. Данная тенденция относится как к беззалоговому кредиту «Доверие», который выдается банком со скоростью 1 кредит в минуту и которым воспользовались более чем 85 тыс. предпринимателей, так и к залоговым кредитам. Так, например, в рамках недавно созданного продукта (кредит «Бизнес-Проект») за полгода было инвестировано более 1 млрд рублей в развитие новых направлений бизнеса успешных компаний.
– Доля просроченной задолженности МСБ снова начала расти, при этом основной прирост плохих активов приходится на крупные банки. Как бы вы это объяснили?
– Прежде всего, уровень просроченной задолженности зависит от политики управления рисками конкретного банка. Рост количества просроченных ссуд при стабильной макроэкономической ситуации может быть обусловлен агрессивной кредитной политикой банка. При этом, если ставки кредитования таких банков находятся на достаточно высоком уровне, определенный рост просроченной задолженности не несет в себе существенных рисков. ОАО «Сбербанк России» проводит сбалансированную кредитную политику, рост просроченных кредитов МСБ в Банке сохраняется на достаточно низком уровне.
– Как сказалось на рынке изменение политики МСП Банка (акцент на инновации)? С какими основными проблемами сталкивается ваш банк при взаимодействии с институтами развития? Существует ли сегодня потребность в дополнительных мерах господдержки? Если да, назовите их.
– Сбербанк развивает кредитование и различные программы поддержки МСП, опираясь на собственные финансовые ресурсы, и не испытывает в настоящее время необходимости в привлечении дополнительных заемных средств со стороны институтов развития малого и среднего предпринимательства.
Что касается роли государства в поддержке малого и среднего бизнеса, то на сегодняшний день она весьма значительна, но нужно продолжать совершенствовать и развивать механизмы поддержки, причем не только финансового характера, но также процедурного и информационно-просветительского, направленного на формирование и развитие благоприятной предпринимательской среды, а также продвижение идей самозанятости в общество. Эффективным стимулом для развития малого и среднего бизнеса могут стать такие дополнительные меры, как дальнейшая оптимизация и упрощение работы гарантийных фондов, снижение стоимости их услуг, а также реализация возможности получения поручительств предпринимателями, получившими кредит на начало деятельности.
В части дополнительных мер господдержки считаем целесообразным выделить следующие: необходимость упрощения и ускорения процедуры получения государственных грантов и субсидий начинающими предпринимателями; существенное развитие информационной среды (информационные порталы, перекрестные ссылки и т. п.), принятие мер по популяризации предпринимательства и самозанятости, развитие общефедеральных образовательных программ для предпринимателей (в т. ч. дистанционных и с использованием Интернета), создание новых специализированных СМИ, ориентированных на малый и средний бизнес; введение «налоговых каникул» и специальных налоговых льгот для начинающих предпринимателей, а также иных льгот и преференций для малых предприятий; повышение обязательной доли субъектов малого предпринимательства, привлекаемой для выполнения государственных заказов.
– Каковы преимущества и ограничения использования розничных технологий при кредитовании МСБ? Каких показателей удалось добиться вашему банку?
– В Сбербанке с 2009 года внедряется технология кредитования малого бизнеса «Кредитная фабрика». В основе технологии как раз лежит розничная технология, предусматривающая быстрое централизованное принятие решений о предоставлении кредита на основе результатов скоринговой оценки заемщика. Эта технология имеет как значительные преимущества (унифицированные подходы и высокая скорость принятия решений по кредитам), так и недостатки (непрозрачные для клиента и кредитного специалиста принципы принятия решений). На текущий момент по технологии «Кредитная фабрика» в Сбербанке получили кредиты более 110 тысяч малых предприятий и предпринимателей. Каждый месяц количество заемщиков, получающих «быстрые» кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем на 10 тысяч.
– Насколько перспективной является стратегия помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг)? Насколько при этом может расти спрос на кредиты с их стороны?
– Оказание банком комплексных консультационных услуг, в первую очередь, востребовано со стороны начинающих бизнесов, собственники и руководители которых не имеют опыта ведения предпринимательской деятельности. Начинающим предпринимателям приходится решать большое количество проблем на старте бизнеса, при этом существенный объем инвестиционных расходов не позволяет содержать большой штат сотрудников или обратиться к высокооплачиваемым специалистам на рынке.
Оказание подобного рода услуг со стороны банка позволяет выстраивать с клиентом долгосрочные партнерские отношения, что значительно увеличивает вероятность его повторного обращения в банк. В то же время необходимо отметить, что дополнительная финансовая консультация заемщика на первоначальных этапах развития компании позволяет снизить вероятность его дефолта в будущем, что положительно влияет на качество кредитного портфеля банка.
– Насколько сильно вы ощущаете конкуренцию со стороны МФО в сегменте кредитования МСБ?
– На текущий момент целевым клиентским сегментом МФО в РФ являются физические лица. При этом средний размер займов, выдаваемых наиболее крупными российскими МФО, составляет порядка 20-30 тыс. рублей. Основными критериями выбора микрозаймов для заемщиков остаются скорость и простота их оформления, при этом вопрос цены остается на втором плане. Кредиты, выдаваемые малому и среднему бизнесу, существенно больше по размеру, дольше по времени их оборачиваемости, клиенты более чувствительны к уровню процентных ставок, – все это требует существенного размера собственного капитала кредитора и дешевых ставок фондирования. Таким образом, наличие современных технологий кредитования в ОАО «Сбербанк России», позволяющих выдавать кредиты до 3 млн рублей всего за 1-2 дня, а также более низкие процентные ставки не позволяют каким-либо образом МФО конкурировать с банком в сфере кредитования МСБ.
– Дайте свой прогноз по темпам роста кредитного портфеля МСБ по банковской системе до конца 2012 года и в 2013 году. Выделите ключевые драйверы и ограничители роста.
– Рост портфеля кредитов МСБ до конца 2012 года, по предварительным оценкам, может составить порядка 15-18% в годовом исчислении. При этом основным драйвером роста является активное развитие как крупными государственными, так и средними и региональными банками специальных кредитных программ для малого бизнеса, учитывающих потребности целевого клиентского сегмента. В качестве сдерживающих факторов можно выделить ожидания негативных изменений в экономике России в связи с макроэкономической ситуацией в мире, а также нерешенную до конца проблему с наличием необходимой ликвидности у средних и маленьких банков.