«Основная часть кредитов МСБ выдается на финансирование оборотного капитала»
Татьяна Плотникова, Вице-президент дирекции корпоративного бизнеса МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА
– Какие ключевые изменения произошли на рынке кредитования МСБ в 1 полугодии 2012 года?
– Каких-либо значимых изменений в указанный период не происходило. Банк производил выдачу кредитов малому бизнесу в стандартном режиме. Как и в 2011 году, наиболее востребованными являлись кредиты на финансирование оборотных средств. Заявки на получение средств для целей модернизации и инвестирования составили не более 25% от общего числа предоставленных кредитов.
– Как бы вы оценили динамику спроса на кредитные продукты со стороны МСБ в 1 полугодии 2012 года?
– Мы отмечаем рост числа заявок на получение кредитных средств как от постоянных, так и от новых клиентов банка.
– Доля просроченной задолженности МСБ снова начала расти, при этом основной прирост плохих активов приходится на крупные банки. Как бы вы это объяснили?
– Это результат интенсивного роста кредитных портфелей МСБ в 2009–2011 годах. Процесс прогнозируемый в том числе и по структуре просроченной задолженности в разрезе банков. Чем крупнее у банка был сформирован портфель в кризисный период, тем выше уровень проблемных долгов. Ситуация иная только в том случае, если вновь выдаваемые кредиты были очень высокого качества. Мы у себя не наблюдаем роста плохих активов в сегменте МСБ.
– Как сказалось на рынке изменение политики МСП Банка (акцент на инновации)? С какими основными проблемами сталкивается ваш банк при взаимодействии с институтами развития? Существует ли сегодня потребность в дополнительных мерах господдержки (если да, назовите их)?
– Московский кредитный банк предлагает своим клиентам все существующие инструменты государственной поддержки: гарантии фондов содействия кредитованию малого бизнеса, льготное финансирование по программам кредитования МСП Банка.
Однако не все из них активно используются. Например, новые продукты МСП Банка пока не востребованы рынком. Основная часть кредитов МСБ выдается на финансирование оборотного капитала, заявки на инвестиции в инновации от клиентов МСБ носят единичный характер, так как инвестиционный климат заставляет клиентов более тщательно анализировать риски в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
– Как, по вашему мнению, отразятся изменения в 110-И на кредитовании МСБ?
– Ужесточение требований к критериям оценки кредитного риска, безусловно, потребует от банка пересмотра методик анализа кредитных заявок. Это значит, что решение о финансировании того или иного проекта будет приниматься с учетом новых критериев оценки ссуд повышенного риска. Инструкция дает перечень исключений и возможностей для снижения коэффициентов, взвешенных по уровню риска, которые применяются при оценке кредитоспособности заемщика, но малый бизнес практически не имеет шансов ими воспользоваться.
– Каковы преимущества и ограничения использования розничных технологий при кредитовании МСБ (пример «кредитной фабрики» Сбербанка России)?
Насколько перспективной является стратегия помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг)? Насколько при этом может расти спрос на кредиты с их стороны?
– «Глубокое погружение» в бизнес клиента в процессе рассмотрения кредитной заявки позволяет банку делать достаточно точный вывод об эффективности применяемой им бизнес-модели. Давать рекомендации по ее изменению или нет – решение каждого конкретного банка. МКБ выбирает политику тонких, глубоких отношений, диалога, а не монолога. Клиенты это понимают, чувствуют и реагируют высокой лояльностью к своему банку, становятся его активными рекламными агентами.
– Насколько сильно вы ощущаете конкуренцию со стороны МФО в сегменте кредитования МСБ?
– МКБ практически не ощущает конкуренцию со стороны МФО. Вероятно, среди клиентов банка данные услуги микрофинансовых организаций не востребованы.
– Дайте свой прогноз по темпам роста кредитного портфеля МСБ по банковской системе до конца 2012 года и в 2013 году. Выделите ключевые драйверы и ограничители роста.
– Мы уверены в том, что в 2012 году темп роста кредитного портфеля МСБ превысит значения 2010–2011 годов. Ограничение ликвидности и необходимость поддержания доходности будут подталкивать банки к предоставлению более дорогих кредитов. Востребованы такие кредиты будут только в сегменте клиентов малого и среднего бизнеса. Далее все будет зависеть от уровня деловой активность заемщиков.