В течение этого года рынок кредитования вырастет на 15-17%

Олеся Теплоухова, Член правления, заместитель председателя правления ОАО «МСП Банк»

– Какие продукты МСП Банка для МСБ пользуются сейчас наибольшим спросом?

– Широкая продуктовая линейка – одна из отличительных черт нашей программы. Сейчас она представлена 19 кредитными продуктами, что позволяет нам оказывать поддержку МСП как через банки, так и через организации инфраструктуры (лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации, региональные фонды).

Каждый кредитный продукт для МСП имеет определенную цель поддержки: существуют продукты для кредитной и имущественной поддержки инновационных, модернизационных и энергоэффективных проектов, продукты, предусматривающие поддержку в социально неблагополучных регионах и моногородах, продукты, предполагающие предоставление микрозаймов (в том числе для начинающих предпринимателей) и т. д. По ряду кредитных продуктов применяется проектный подход, подразумевающий совместную оценку МСП Банком и его партнером проекта МСП при выдаче ему кредита, что позволяет сделать поддержку еще более адресной и эффективной.

Так как нашим основным приоритетом является поддержка малых и средних предприятий, реализующих инновационные, модернизационные и энергоэффективные проекты, основную долю в поддержке МСП занимают соответствующие продукты, отличительной чертой которых являются длительные сроки кредитования и низкие процентные ставки. Это предусматривает и бизнес-план банка – более 44% выдач кредитов в текущем году приходится именно на этот сегмент.

– Есть ли какие-то пожелания от банков, которые МСП Банк в своей линейке учесть не может? Если да, то какие? И что мешает их претворению в жизнь?

– МСП Банк дорожит сотрудничеством с партнерами, внимательно относится к их пожеланиям по совершенствованию программы финансовой поддержки МСП. Более того, мы благодарны нашим партнерам за все предложения и пожелания, так как именно они позволяют нам совершенствовать программу, делать поддержку МСП еще более эффективной. Регулярно проводятся встречи с партнерами, минимум раз в год осуществляется актуализация линейки кредитных продуктов, в том числе на основании замечаний и предложений партнеров. Мы с готовностью отвечаем на все возникающие вопросы, ответы размещаются на информационном портале банка.

Так как цель сотрудничества банка с партнерами – поддержка МСП, то, разумеется, не все пожелания партнеров банк может и готов учесть. Так, например, банк никогда не откажется от контроля и соответствующих требований в продуктах/договорах по ограничению максимальной стоимости (процентная ставка, коэффициент среднегодового удорожания предметов лизинга), по которой может оказываться поддержка субъектам МСП. В соответствии с реализацией государственных приоритетов продуктовая линейка МСП Банка продолжит поддержку неторгового сектора МСП, а не предприятий оптово-розничной торговли.

Банк и дальше продолжит тщательно контролировать целевое использование партнерами средств, предоставленных по программе, а значит, сохранятся требования и к предоставлению отчетности, и к организации партнерами процесса мониторинга реализации субъектами МСП поддержанных по программе проектов.

– Как бы вы оценили потенциал роста рынка кредитования МСБ в ближайшие годы?

– Мы полагаем, что в течение этого года рынок кредитования вырастет на 15-17%. Сдерживающее влияние на него окажет политика Банка России в отношении формирования резервов (в том числе в части оценки «реальности» деятельности), кроме того, ситуация с ликвидностью, которая подвержена изменениям в течение года. На мой взгляд, рост будет умеренным, так как пока не видно факторов, которые могли бы стать для рынка серьезными драйверами.

Объемы размещения в кредиты МСП будут зависеть и от активности кредитования банками физических лиц. Если повышенное внимание регулятора к этому сектору сохранится, вполне можно ожидать, что интерес банков частично «перекинется» на другой, вполне привлекательный с точки зрения возможной маржи сегмент – малый и средний бизнес. Правда, не исключено, что при этом структура кредитов МСП будет сдвигаться в сторону краткосрочного кредитования торговых предприятий, что, конечно, нас, как институт развития, не очень радует.

Опосредованного влияния можно ожидать и от общей ситуации с налоговым регулированием деятельности МСП. Повышение ставок социальных взносов уже сказывается на количестве индивидуальных предпринимателей в целом, что должно иметь отложенный эффект и на объемы кредитования (снижается база потенциальных заемщиков).

Мы прогнозируем увеличение рынка до 50% за 3 года в случае сохранения существующих, в целом положительных тенденций, не более чем на 30% в случае возникновения кризиса (который, как нам кажется, если и будет, то его последствия будут заметно менее существенными, чем у кризиса 2008–2009 годов).

– В чем вы видите преимущества планируемой программы софинансирования? С какими сложностями, по вашим ожиданиям, придется столкнуться?

– Как правило, банки отказывают заемщикам в кредитовании, если у них отсутствует достаточный объем ликвидного обеспечения по кредиту или недостаточно устойчивое финансовое положение. По значительной части таких заемщиков можно принять положительное решение о выдаче кредита, если часть ответственности, то есть рисков, возьмет на себя МСП Банк. Например, российские банки часто при анализе заемщика ориентируются не на проект, на реализацию которого берется кредит, а на качество предлагаемого обеспечения.

Нам же интересен и сам проект, мы планируем больше внимания уделять проработанности и реалистичности бизнес-плана, что позволит более полно оценить риски. Попутно мы надеемся, что банки тоже станут больше внимания уделять этим аспектам при принятии решений.

МСП Банк, выдавая гарантию или участвуя в синдикации с банком-партнером, будет способствовать реализации в стране перспективных, народно-хозяйственных (или значимых для конкретных регионов) инвестиционных проектов.

Говоря про потенциальные сложности, пожалуй, стоит выделить два основных момента. Во-первых, это поиск подходящих проектов МСП, которые будут соответствовать приоритетам программы, главным из которых является развитие инноваций. Рынок инноваций, как известно, в России только формируется, все проекты в основном связаны с перевооружением действующего производства. Очень важно четко разработать критерии отбора проектов.

Во-вторых, необходимо обеспечить доступную стоимость ресурсов для МСП, ведь к стоимости кредитования добавится стоимость гарантии. Здесь решение вопроса лежит не только в области взимания минимальной платы за предоставление гарантии, но и в обеспечении невысокой процентной ставки по кредиту. Это будет решаться за счет обеспечения партнеров доступными ресурсами, а также за счет ограничения их маржи, ведь, получая гарантию, они имеют возможность снизить свои риски.

– Как вы оцениваете другие (помимо МСП Банка) меры господдержки МСБ (например, гарантийные фонды)?

– Основной государственной программой поддержки малого и среднего предпринимательства является программа Министерства экономического развития России. Надеемся, кроме того, что в не столь отдаленной перспективе инициативу по поддержке МСП в большей степени, чем федеральные и региональные органы власти, возьмут на себя муниципалитеты, которые должны быть максимально заинтересованы в развитии малого и среднего предпринимательства – базы их экономической самостоятельности.

Гарантии – один из наиболее востребованных предпринимателями механизмов государственной поддержки. Как нам кажется, это правильно, ведь безвозвратная поддержка (субсидии) недостаточно мотивирует предпринимателя, а возвратная – наоборот, дисциплинирует и стимулирует его к тщательной проработке проектов.

Отсутствие оборачиваемости средств и рычагов стимулирования предприятий, получивших поддержку, к эффективному использованию полученных финансовых ресурсов является явным минусом безвозвратной финансовой поддержки. Для достижения большей экономической активности малых и средних предприятий следует комбинировать меры государственной поддержки с рыночными методами. Деятельность гарантийных фондов как раз помогает увеличить полезный эффект от финансовой поддержки МСП, нарастить долю возвратного финансирования.

Специфика МСП, в особенности представителей инновационного и производственного секторов, заключается в большом разрыве между потребностями в инвестиционном финансировании и возможностями залогового обеспечения. Гарантийные фонды являются важной частью механизма разделения рисков финансирования подобных проектов между государством и кредитными организациями. В этом смысле важность их роли сложно переоценить. Пока, однако, масштабы их активности не столь велики.

Так, согласно данным рейтингового агентства AK&M, совокупный капитал гарантийных фондов¹ составил по итогам 2011 года 17,3 млрд рублей, а портфель выданных поручительств – 16,2 млрд рублей. Таким образом, у гарантийных фондов есть существенный потенциал для увеличения активности уже при имеющихся активах, ведь средства гарантийных фондов вполне могут мультиплицироваться в 3-4 раза.

– Какие системные шаги, по вашему мнению, следует предпринять государству для создания благоприятных условий работы МСБ?

– В первую очередь, сейчас важно исправить те решения, которые были приняты в последнее время и на практике оказались не самыми удачными. Я имею в виду повышение социальных взносов для всех предприятий и для индивидуальных предпринимателей в частности. Именно ИП стали той лакмусовой бумагой, которая показала, насколько чувствителен мелкий бизнес даже к незначительным изменениям налогового режима. Оказалось, что не всегда представления о российском бизнесе, бытующие в министерских коридорах, соответствуют действительности. Эта ситуация лишний раз напомнила, что подобные решения должны подвергаться тщательной проработке, в том числе – оценке регулирующего воздействия, не формальной, а содержательной, с полноценным привлечением всех затрагиваемых групп.

Кроме того, мы ожидаем, что сильно ударить по малому и среднему бизнесу может коллизия, связанная с невозможностью применения упрощенной системы налогообложения в I квартале 2013 года. Если вдруг предприятиям, использующим УСН, придется отчитываться даже за один квартал по общей системе, в масштабах сектора это будут огромные, ничем не оправданные издержки.

Это те моменты, на которых, на мой взгляд, нужно сосредоточиться сейчас, уже в самое ближайшее время.

Если смотреть в более отдаленную перспективу стратегически, то, конечно, нужна системная работа по исправлению делового климата в целом. Ведь невозможно поддержкой исправить урон, который наносится экономике существующими административными барьерами и коррупцией. Более того, пока эти проблемы имеют место, поддержка попросту теряет львиную долю эффективности.

Все изменения в регулировании предпринимательской деятельности должны быть скоординированы с мерами по преодолению административных барьеров. Потому что, когда эти процессы не скоординированы, это приводит только к образованию новых коррупционных рынков, т. е. углубляет и консервирует этот негатив.

Большую надежду мы также возлагаем на повышение роли регионов и, что даже более важно, муниципалитетов в процессах регулирования предпринимательской деятельности и оказания ей поддержки. Ведь малый и средний бизнес появляется не сам по себе и не сам для себя. Он обеспечивает удовлетворение потребительского спроса населения. Разумеется, руководитель региональной или местной администрации, заинтересованный в повышении уровня жизни населения, должен быть заинтересован и в развитии бизнеса. Кроме того, развитый сектор МСП – это еще и источник самодостаточности региона или муниципалитета, его финансовой самостоятельности.