«Одним из основных заметных изменений во втором полугодии стало активное участие частных банков в программах кредитования МСБ»

Сергеем Гандзюком,, Вице-президент ОАО «Банк Российский Кредит»

– Какие ключевые изменения произошли на рынке кредитования МСБ во втором полугодии 2012 года по сравнению с первым?

– Одним из основных заметных изменений во втором полугодии стало активное участие частных банков в программах кредитования МСБ. Банки работают как по собственным программам, так и по партнерским. Безусловно, для малых и средних частных банков ниша кредитования МСБ является на сегодняшний день наиболее доступной, так как запросы крупных корпоративных клиентов (как по суммам, так и по ставкам) они удовлетворить не могут. Кроме того, средние региональные банки лучше разбираются в нюансах ведения бизнеса в регионе и могут правильно оценить риски клиента.

– Как бы вы оценили динамику спроса на кредитные продукты со стороны МСБ во втором полугодии 2012 года по сравнению с первым?

– Я бы не сказал, что второе полугодие резко отличается от первого. Кроме того, введенные с 1 января 2013 года повышение страховых взносов и отмена «упрощенной» системы налогообложения для малых предприятий никак нельзя назвать стимулирующими мерами.

– Как вы оцениваете динамику проблемной задолженности МСБ в целом по рынку в 2012 году? Можно ли выделить отрасли, для которых сегодня наибольшие темпы роста проблемной задолженности?

– В целом можно проследить тенденцию к снижению проблемной задолженности в прошлом году. Однако это снижение достаточно тяжело оценить, так как над рынком до сих пор довлеют результаты кризисного периода. МСБ наиболее чувствителен к рыночным колебаниям, так как высок уровень кредитной нагрузки и практически отсутствует накопленная прибыль прошлых периодов. Неумение правильно рассчитать свои силы и закрепиться в выбранной нише приводит к закредитованности и банкротству предприятий.

Я бы не стал выделять какой-либо конкретный сектор экономики, в котором наиболее вероятен рост проблемной задолженности МСБ. Больше всего на рост проблемной задолженности влияют условия кредитования, когда банки в борьбе за клиента переходят всякий разумный уровень риска, предлагая беззалоговые кредиты.

– Оцените эффективность ключевых инструментов господдержки рынка – гарантийных фондов и МСП Банка – в 2012 году. Как вы оцениваете решение МСП Банка по запуску программы софинансирования МСБ?

– Я считаю, что меры, предпринимаемые государством по поддержке МСБ, достаточны на данном этапе. Прежде всего, банкам надо научить правильно оценивать риски МСБ. И поэтому, партнерская программа МСП Банка в данном случае выполняет две основные функции: методологическую и финансовую. Что касается гарантийных фондов, то, скорее всего, это важно для реализации стартап-проектов. Ведь брать на себя такие риски банки вряд ли захотят.

– Какие стратегии борьбы за заемщиков были в 2012 году наиболее эффективными?

– Как мне кажется, наиболее эффективным было выделение клиентских сегментов по отраслям экономики, специализация в выбранных сегментах. Эта стратегия дает возможность наиболее полно и глубоко понять потребности клиентов и разобраться в правилах ведения бизнеса.

– Насколько перспективной является стратегия выстраивания обслуживания МСБ по комплексным тарифам? Насколько при этом могут расти непроцентные и процентные доходы банка по сравнению со стандартной тарифной линейкой?

– Данная стратегия является весьма интересной для банков не только с точки зрения получения процентного и комиссионного дохода, но и с точки зрения контроля за деятельностью клиента, знания его контрагентов, своевременности выполнения обязательств перед дебиторами и кредиторами. Подобная стратегия приводит к тому, что клиент становится прозрачным для банка и позволяет предотвратить дефолт, видя негативные изменения уже на ранних этапах. Что касается роста доходов, то они у банка повышаются с ростом бизнеса его клиентов.

– Наблюдались ли в 2012 году значимые изменения в риск-менеджменте МСБ? Насколько активно банки используют скоринговые модели при кредитовании МСБ? Изменилась ли политика вашего банка в отношении обеспечения по кредитам?

– В прошлом году впервые после кризиса можно было наблюдать послабления в требованиях к заемщикам со стороны банков. Прежде всего, это произошло из-за конкуренции со стороны микрофинансовых организаций, которые, не находясь в рамках банковского регулирования, могут предоставлять более рискованные кредиты. Применение скоринговых моделей в кредитовании МСБ скорее не инструмент окончательного принятия решения о предоставлении кредита, а возможность быстро оценить клиента в целом, избавив банк и клиента от долгой процедуры сбора и рассмотрения документов, хотя заранее понятно, что кредитование его невозможно. Что касается политики в области обеспечения, то наш банк придерживается консервативной позиции. Кредит, прежде всего, должен быть обеспечен. Клиент должен ощущать ответственность перед банком за возврат заемных средств и более ответственно относиться к ведению бизнеса.

– Дайте свой прогноз по темпам роста кредитного портфеля МСБ по банковской системе до конца 2013-го и в 2014 году. Выделите основные драйверы и ограничители роста.

– По моим оценкам, рост рынка кредитования МСБ в ближайшие два года не превысит 10%. Среди драйверов роста я бы выделил активное развитие интернет-торговли и рынка услуг. Это направления с достаточно низкими стартовыми вложениями и быстрым оборотом средств. Среди сдерживающих факторов я бы выделил ужесточение требований к ведению бухгалтерского учета и отчислений в фонды для малых предприятий. Хотя чем не перспективное направление для малого бизнеса бухгалтерский аутсорсинг?