«В настоящее время средние ставки по рублевым ипотечным кредитам достигли минимального уровня за последние 5 лет»

Вячеслав Дусалеев, Заместитель председателя правления, руководителем розничного бизнеса ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

«В настоящее время средние ставки по рублевым ипотечным кредитам достигли минимального уровня за последние 5 лет»

 – Как изменился ипотечный рынок в 2017 году? Какие события и тенденции вы бы выделили в качестве основных?

– В 2017 году был зафиксирован устойчивый рост объемов ипотечного рынка, одной из основных причин является беспрецедентное сокращение ставок банками как следствие низкого уровня инфляции и уменьшения ключевой ставки рефинансирования ЦБ. В настоящее время средние ставки по рублевым ипотечным кредитам достигли минимального уровня за последние 5 лет, предыдущий минимум – 11,4% годовых – мы наблюдали в ноябре 2011-го.

Также важной тенденцией является взрывной рост популярности рефинансирования ипотечных кредитов – в 2017 году доля рынка рефинансирования ипотеки достигла 20%, и в дальнейшем этот показатель будет только расти. Это связано с тем, что образовался большой пул добросовестных клиентов, оформивших ипотечные кредиты в период высоких ставок в 2015–2016 годах. При рефинансировании стороннего ипотечного кредита банк получает надежного клиента, а клиент получает действительно выгодное предложение, позволяющее существенно снизить сумму ежемесячных платежей по кредитам. 

Также важно отметить тенденцию выхода на ипотечный рынок банков, у которых в прошлом предложение по ипотечному кредитованию либо вообще отсутствовало, либо продукт не являлся ключевым. Это объясняется тем, что появилась возможность собирать ипотечный портфель без выстраивания долгосрочных отношений с партнерами – застройщиками и агентствами недвижимости. В настоящее время многие банки определили вектор развития, в первую очередь, на основе развития ипотечного кредитования.  

 – Объем выдачи ипотечных кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в 1 полугодии 2017-го более чем в 6 раз превысил аналогичный показатель 1 полугодия 2016-го. С чем связана активность банка на рынке ипотечного кредитования? Каковы целевые показатели выдачи ипотеки по итогам 2017 года?

– Ипотечное кредитование – один из ключевых продуктов Банка УРАЛСИБ. С момента обновления розничной команды банка – середины 2016 года – развитию ипотечного кредитования уделяется особое внимание. Заинтересованность банка в развитии ипотечного кредитования объясняется тем, что, во-первых, ипотека создает долгосрочный поток доходов и позволяет фиксировать ставки на длительную перспективу, а также этот продукт позволяет выстраивать с клиентом долгосрочные отношения и предлагать ему различные кросс-продукты – страховку, кредитные карты, потребительские кредиты или даже повторную ипотеку. Во-вторых, ипотека ликвидна. Это легко секьюритизируемый продукт, а также достаточно развито законодательство, регулирующее ипотечное кредитование, – государство уделяет большое внимание повышению доступности жилья и в том числе доступности ипотеки. Сейчас активно развивается фабрика ипотечных ценных бумаг АИЖК. Ну и, в-третьих, за счет обеспечения ипотечные кредиты считаются наименее рискованными. Согласно статистике, примерно 1,2% населения России имеет возможность приобрести жилье на собственные средства, а ипотека доступна более чем 20% граждан. Поэтому ипотека на сегодняшний день является самым реальным инструментом для приобретения жилья, и мы понимаем социальную важность развития этого продукта, ведь мы помогаем людям приобрести свое собственное жилье или улучшить жилищные условия.

Кроме того, на сегодняшний день в УРАЛСИБе сформировалась действительно крутая команда профессионалов, способная в кратчайшие сроки создавать и выпускать на рынок банковские продукты, отвечающие всем потребностям клиента.

Например, мы проанализировали рынок и определили новый ипотечный сегмент – людей, арендующих жилье и рассматривающих возможность покупки недвижимости в строящихся домах. Для них стандартные ипотечные программы недоступны ввиду невозможности совмещать арендные и ипотечные платежи. И тогда мы оперативно разработали и запустили программу «Ипотечные каникулы», которая позволяет комфортно перейти из арендаторов в собственники без существенного повышения нагрузки на семейный бюджет. Сегодня «Ипотечные каникулы» наравне с рефинансированием являются одной из самых популярных программ и пользуются большим спросом.

Действительно, за 1 полугодие 2017-го объем выдачи ипотечных кредитов более чем в 6 раз превысил показатели того же периода 2016 года. По итогам 9 месяцев 2017-го нам удается поддерживать эту динамику, и объем выдач ипотечных кредитов перевалил за 15,3 млрд рублей, что также более чем в 6 раз превышает результаты того же периода 2016 года. К концу нынешнего года мы планируем увеличить эту сумму вдвое и перешагнуть порог в 30 млрд рублей.

Причиной роста продаж во 2 полугодии 2016-го послужила реализация комплекса мер по продвижению ипотеки, в том числе перезапуск продукта: усовершенствовано большинство внутренних процессов, значительно упрощены механизмы и ускорены процессы аккредитации застройщиков и их объектов, а также запуск новых программ, таких как «Ипотечные каникулы» и «Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков». Кроме того, с начала 2017 года УРАЛСИБ планомерно проводил политику снижения ставок. Минимальная ставка по кредиту на приобретение недвижимости сегодня равна 8,9%.

 – На фоне снижения стоимости ипотеки банки отмечают всплеск интереса к рефинансированию кредитов, выданных ранее по более высоким ставкам. Какую долю в общем объеме выдач вашего банка занимает рефинансирование кредитов других банков? Идет ли ваш банк навстречу своим клиентам при рефинансировании или реструктуризации ипотечных ссуд?

– В общем объеме выдач Банка УРАЛСИБ в настоящее время рефинансирование занимает чуть более 5%, но этот показатель беспрерывно растет, и в ближайшей перспективе мы ожидаем роста объемов выдач по этому продукту до 20%. В настоящее время эта программа перспективна, потому что по ее условиям можно не только пересчитать кредит под более низкий процент, тем самым существенно снизив ежемесячный платеж, но и объединить ипотечный кредит с потребительским, автокредитом и задолженностями по кредитным картам сторонних банков, а также внести в тело нового кредита дополнительную сумму денежных средств и получить ее на потребительские нужды. В некоторых случаях при объединении и рефинансировании разных кредитов клиенту удается снизить общую сумму ежемесячных платежей более чем в 2 раза.

Конечно, при совершении нестандартных сделок банк старается идти навстречу клиентам и предлагать индивидуальные решения.

 – В 2017 году банк присоединился к программе выдачи ипотеки в рамках накопительно-ипотечной системы (военная ипотека). Насколько перспективным, по вашей оценке, является данный сегмент?

– В 2017 году команда УРАЛСИБа менее чем за 1,5 месяца разработала и запустила программу кредитования для военнослужащих в рамках накопительно-ипотечной системы. По условиям программы военной ипотеки военнослужащие могут увеличить сумму кредита до 2,6 млн рублей за счет собственных средств, что значительно расширяет выбор вариантов предлагаемой недвижимости. Нам действительно приятно разрабатывать и предлагать продукт для военнослужащих. Этот сегмент имеет важное стратегическое значение в рамках страны, и мы считаем, что должны всеми силами способствовать повышению уровня жилищных условий и комфорта для этой категории клиентов. Ведь эти люди каждый день обеспечивают нам мирное и спокойное существование.

Кроме того, сегмент кредитования военнослужащих очень перспективен. Во-первых, со стороны военнослужащих мы видим стабильный спрос на жилищные кредиты, что связано с интенсивным развитием накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Во-вторых, так как погашение кредита производится за счет государственных средств, для банков подобный продукт несет низкие кредитные риски.

 – Насколько эффективны, по вашему мнению, программы сотрудничества банков с застройщиками? Какие меры могут способствовать нормализации ситуации в строительной отрасли в 2018 году?

– Сотрудничество банка и застройщиков, с нашей точки зрения, является очень важным и эффективным. Мы не продаем людям ипотеку, мы помогаем приобрести собственную недвижимость с помощью ипотечных кредитов, поэтому взаимодействие банков и застройщиков является одним из ключевых направлений популяризации ипотечного кредитования. Мы постоянно находимся в режиме диалога с нашими партнерами, что позволяет нам анализировать потребности клиентов и определять новые клиентские сегменты, для которых мы можем разработать и предложить какие-то полезные продукты.

Например, программа «Ипотечные каникулы», о которой мы говорили выше, разработана в результате плотного взаимодействия банка с партнерами-застройщиками. Согласно условиям программы, клиенты в течение срока строительства дома – от 12 до 24 месяцев – могут погашать лишь половину от ипотечного платежа. При этом в любой момент клиент может «выйти из каникул» и приступить к погашению ипотеки полноценными платежами. Благодаря этой программе приобретение собственного жилья при помощи ипотечного кредита стало доступнее для более широкого круга клиентов. Что касается нормализации ситуации в строительной отрасли, мы видим, что государство постепенно внедряет инструменты, которые, с одной стороны, защищают интересы дольщиков, а с другой – очищают отрасль от ненадежных застройщиков, например, создаются реестры застройщиков и вводятся соответствующие законодательные инициативы.

 – Насколько высока вероятность усиления конкурентной борьбы на ипотечном рынке? Кого сейчас вы рассматриваете в качестве основных конкурентов? Каковы конкурентные преимущества вашего банка?

– В ближайшее время ожидается усиление конкуренции на рынке ипотечного кредитования. На рынок выходят банки, в числе продуктов которых ранее ипотека не занимала ключевых позиций. Одним из ключевых преимуществ УРАЛСИБа остается возможность быстро реагировать на потребности рынка и оперативно предлагать актуальные программы для различных клиентских сегментов. Мы разработали специальную систему взаимодействия подразделений, позволяющую максимально быстро принимать решения и реагировать на изменения рынка. Наш рекорд запуска нового продукта с нуля по-прежнему один из лучших на рынке – мы смогли разработать и запустить его в течение полутора месяцев.

Также Банк УРАЛСИБ активно работает над улучшением параметров ипотечного кредитования, в частности, над упрощением условий получения ипотечных кредитов. Например, у клиентов банка есть возможность получить одобрение заявки на кредит всего по двум документам. Также существенно сократился срок рассмотрения заявки: сегодня клиент получает одобрение в среднем в течение двух рабочих дней с момента подачи необходимого комплекта документов. При этом клиенты могут выбрать из нескольких программ кредитования с низкими процентными ставками и первоначальным взносом.

Нашим потенциальным заемщикам мы предлагаем доступ к базе объектов недвижимости, которая постоянно расширяется. В рамках развития ипотечного кредитования нами аккредитовано свыше 2 тыс. застройщиков и более 4 тыс. объектов жилья в регионах присутствия банка.

Мы еще развиваем такой формат ипотечных офисов, как центры ипотечного кредитования (ЦИК). На сегодняшний день открыто уже 23. В них представлен весь спектр ипотечных продуктов и услуг по оформлению и выдаче кредитов в режиме одного окна. 

 – На каком временном горизонте, по вашей оценке, будут достигнуты средневзвешенные ипотечные ставки на уровне 6–7%? Какие условия для этого необходимы?

– Для достижения уровня ипотечных ставок в 6–7% годовых необходимо, чтобы ставки по вкладам физических лиц не превышали 2,5–3% годовых. Достижению подобных показателей должны способствовать такие экономические факторы, как низкий уровень инфляции и соответствующий уровень ключевой ставки ЦБ. Согласно прогнозу АИЖК, такие ставки могут установиться к 2019 году.

 – Каков ваш прогноз по темпам роста ипотечного рынка в 2017–2018 годах? Какие ключевые позитивные и негативные факторы будут оказывать влияние на рынок? Видите ли вы новые точки роста (продукты, услуги, каналы продаж) на рынке ипотечного кредитования в 2017–2018 годах?

– По прогнозу АИЖК, в 2018 году ипотечный рынок составит более 2 трлн рублей. Одним из основных факторов, который может оказать негативное влияние на развитие рынка ипотечного кредитования, является ужесточение регулирования строительной отрасли в целом. Вторым значимым фактором может выступать снижение реальных доходов населения. Из положительных факторов хотелось бы отметить налаживание взаимодействия банков и застройщиков, развитие digital-каналов, а также вынесение актуальных законодательных инициатив.

Наш прогноз оптимистичен. Мы считаем, что текущие темпы роста ипотечного рынка сохранятся до конца 2017 года. Также есть все основания полагать, что увеличение объемов рынка продолжится и в 2018 году.

Замедление темпов роста может быть вызвано повышением уровня закредитованности населения и снижением общего спроса на недвижимость. Увеличение спроса на ипотечные продукты может возникнуть в случае масштабной реализации программы реновации жилья в Москве и других регионах страны.