Налоговая оптимизация и обязательные виды страхования за пять последних лет исчерпали свои возможности быть факторами роста российского страхового рынка. На повестке дня - формирование и управление спросом на добровольные виды страхования.

Павел Самиев

Совокупные страховые взносы за последние пять лет выросли в 2,8 раза, а в реальном выражении (без учета инфляции) - в 1,6 раза. В реальном выражении средний прирост премии в среднем за год составлял 16,8% в целом по рынку, 22,2% - по добровольным видам без учета страхования жизни, 40,5% - в обязательном страховании. При этом с каждым годом прирост премии в добровольных видах уменьшается, а доля страхового сектора в ВВП не только не растет, но даже и снижается: в прошлом году - с 3,2 до 2,8% по сравнению с 2003 годом. Замедление темпов роста дает повод говорить о стагнации рынка. Можно ли за ближайшие годы увеличить долю страхового сектора в ВВП с нынешних 2,8 хотя бы до 5% и что должно стать основой для этого роста?

Схемы как тормоз прогресса

Прежде всего стоит понять, действительно ли стагнация общих статистических показателей свидетельствует о стагнации рынка в целом. Заметим, что показатель сбора страховой премии сильно зависит от страхования жизни, которое более чем на 90% состоит из "зарплатных схем". Снижение абсолютной величины поступлений по этому виду страхования означает на самом деле как количественный, так и качественный рост рынка реального страхования. Рынок становится более цивилизованным, ассортимент услуг расширяется, а "схемы" постепенно сходят со сцены. Ряд компаний вовсе отказался от подобных операций и активно начал развивать реальное страхование. В прошлом году впервые взносы по обязательному страхованию (151,2 млрд рублей) превысили совокупные объемы поступлений по страхованию жизни (102,2 млрд рублей).

Впрочем, о полном очищении рынка от "схем" говорить пока рано. "Серые" операции практикуются и в имущественном страховании, и в страховании ответственности. Страхование - часть нашей жизни, вряд ли стоит ожидать от него более высокой прозрачности и налоговой ответственности, чем в других секторах российской экономики. Не стоит забывать и о том, что нестраховые операции, в том числе для уменьшения налоговой базы, - явление, широко распространенное во всем мире (просто в России в 90-х годах они приобрели такой размах, что до последнего времени составляли львиную долю страхового рынка и тем самым дискредитировали весь страховой бизнес).

Следует признать, что ситуация изменилась к лучшему: на рынке появились лидеры, пропагандирующие открытость и конкурентность. Можно сказать, что складывается элита страхового рынка, которая становится локомотивом его роста.

Обязаловка - не точка роста

Но какие силы будут двигать этим ростом, если действие фактора ОСАГО вконец ослабеет? Может, страховщикам стоит подумать о лоббировании нового обязательного вида страхования?

До настоящего времени рост премий базировался на спросе со стороны крупных предприятий, бюджетных организаций и разнообразных заказчиков налоговой оптимизации или перевода капитала в офшоры. Потенциал роста за счет обязательных видов может показаться значительным и привлекательным, но это порочный путь. В целом обязательные виды не повышают интереса к страхованию и не способствуют росту страховой культуры. Как раз наоборот - они вызывают недовольство и протесты, воспринимаются либо как налоги, либо как способ перекачки денег в чужой карман и могут негативно отражаться на имидже страховщиков.

Попытки насаждать страхование сверху - путем введения все новых и новых обязательных видов - если и не обречены на провал, то по крайней мере в состоянии исказить структуру спроса и привести к снижению надежности рынка, ухудшению финансовых показателей и имиджа страховщиков. Регулирование платежеспособности и борьба с финансовыми махинациями и отмывом капитала - вот на чем должны сконцентрироваться органы власти (разумеется, если это действительно осуществляется вне рамок законодательства), вместо того чтобы плодить коррупционные механизмы обязательного страхования за счет средств бюджетов разных уровней.

Ключевыми факторами развития и роста рынка страхования являются его капитализация (в этом контексте мы понимаем данный термин не только как рыночную стоимость акционерного капитала, но и как совокупный размер собственных средств страховых компаний) и наличие платежеспособного спроса. Только повышение спроса на добровольное страхование (имущества и ответственности физлиц и небольших компаний, накопительное страхование жизни) и продвижение соответствующих продуктов может стать основой реального устойчивого роста и основой роста капитализации страхового бизнеса. Для этого необходимо увеличение доходов населения и развитие малого и среднего бизнеса - именно эти факторы являются внешними по отношению к рынку страхования. Не менее важны инвесторы, в том числе иностранные, которые сумеют осуществить серьезные средне- и долгосрочные вложения в страховой бизнес, повысив его надежность и емкость для принятия рисков.