«Я верю в перспективы российского страхования. Полагаю, что это наиболее динамично развивающийся сегмент финансового рынка. Длительный период мы проходили стадию поступательного развития. Теперь появилась поддержка государства»

Надежда Мартьянова, Генеральный директор ЗАО «МАКС»

Надежда Васильевна, мы хотели бы поговорить о будущем российского страхового рынка, причем не на год вперед, а лет на 5-7. Как Вы оцениваете перспективы его развития?

Я верю в перспективы российского страхования. Полагаю, что это наиболее динамично развивающийся сегмент финансового рынка. Длительный период мы проходили стадию поступательного развития. Теперь появилась поддержка государства. Мы почувствовали, как перед нами открылись новые горизонты. Сейчас, конечно, нужно опираться на дальнейшее развитие обязательных видов страхования. Мы ожидаем принятия решения по поводу третьего обязательного вида – страхования ответственности перевозчиков, так как понимаем его социальную важность. Недавно к нам приезжала правительственная делегация из Казахстана. Было настоящим откровением узнать, что у них есть около 20 вмененных и обязательных видов страхования. В Казахстане государство заботится о том, чтобы граждане были защищены. Если наши бывшие республики идут такими темпами, то тем более Россия не может отставать от них. В долгосрочном периоде перспективы у страховой отрасли однозначно позитивные. В краткосрочном периоде, к сожалению, нестабильность на международном финансовом рынке не позволяет делать радужные прогнозы. В текущей ситуации наша задача - не потерять достигнутое.

В чем заключается Ваша стратегия в этих условиях?

Наша первая задача - это поддержание финансовой стабильности, сохранение ликвидности и обеспечение прибыльности. На ближайшие 5 лет важнее будут не объемные показатели роста, а качественное изменение бизнеса. Бизнес должен научиться работать в прибыль, он должен зарабатывать и инвестировать в развитие, потому что все попытки за небольшие деньги сделать хороший страховой рынок показывают, что этого сделать нельзя.

Сергей Борисович Иванов недавно заявил на нашем форуме «Эксперт-400», что на страховом рынке избыточное количество компаний, их должно быть не 600 с лишним, а, допустим, сто. Каково Ваше мнение по этому поводу?

Во-первых, хочу поблагодарить за слаженные действия и ФССН, и Минфин, и Государственную Думу – закон об изменении уставного капитала принят, и он должен вступить в силу. На страховом рынке не должны работать компании, обладающие малым уставным капиталом и не имеющие финансовых средств для развития и исполнения обязательств перед клиентами. Я отношусь скептически к мелким компаниям, поскольку большей частью они занимаются не развитием, а зарабатыванием небольшой суммы средств. Это не бизнес. В бизнесе должна присутствовать стратегия развития. А если стратегии нет, то лучше пойти работать индивидуальным предпринимателем. Но не на страховом рынке - этот бизнес очень сложный и ответственный. Страхование – это не сбор денег с клиента, который порой не разбирается в финансовом положении той или иной страховой компании. Страхователь правильно заявляет, что наличие лицензии у страховой компании – это ответственность государства. Если лицензия выдана, то в глазах потребителя государство отвечает за того, кто со страхователем рассчитается при возникновении убытка. Вводить в заблуждение страхователя наличием большого количества компаний, не способных обеспечить достойный сервис для потребителя – непростительно. Опыт 20 лет в России и сотни лет в мире показывает, что контроль и ограничения, особенно в сфере финансовых услуг является зоной ответственности государства. 2012 год продемонстрирует способность страховщиков к увеличению капитала. Мы увидим сразу резкое сокращение числа компаний, ввиду отсутствия у акционеров средств. Я думаю, что возможна передача портфеля при слиянии компаний, но это, на мой взгляд, в данный момент абсолютно нерационально, поскольку такие компании не располагают ничем, кроме кадров, а кадры всегда свободны в выборе другой компании.

Где можно найти источники дополнительного капитала?

Капитализировать прибыль очень трудно, потому что рентабельность низкая. Для развития необходимы не малые средства, но лишь ограниченное число собственников готово вкладывать в развитие страхового бизнеса. Я думаю, что через год-два эта проблема возникнет у всех. Она сейчас уже чувствуется, поэтому необходимо думать о привлечении инвесторов. Понятно, что мы сошли с дистанции на проведение IPO: нас там уже никто не ждет. Сейчас не время для привлечения западных инвесторов, нет заинтересованных инвесторов и в России. Но через несколько лет, к 2014 году, надеюсь, ситуация изменится. Вы говорите о низкой рентабельности бизнеса. С чем связана невысокая эффективность деятельности страховых компаний? Действительно, средняя доля расходов на ведение дел по рынку - растет и вплотную приближается к 50%. Тем не менее, высокие расходы связаны не только с комиссиями страховым посредникам, но и являются следствием необходимости создания новых структур. Страховщики внедряют современные информационные системы, без которых работать просто уже нельзя, усиливают внутренний контроль, а это большие вложения. Поскольку нам приходится противостоять организованным мошенникам, требуется создание соответствующих служб. С мошенниками, кроме страховых компаний, вообще никто не борется. При этом везде в законах и законопроектах написано, что ответственность лежит на страховщике, а не на страховых посредниках. Считаю, что жесткий контроль со стороны ФСФР должен одинаково распространяться на всех участников страхового рынка.

А как Вы относитесь к идее ФАС расширить доступ страховых компаний на рынок ОПО?

ФАС смотрит только на уровень конкуренции на рынке, но, к сожалению, не обращает внимания на уровень ответственности, на своевременность исполнения обязательств. Политика государства должна быть комплексной, необходимо смотреть на ситуацию в целом, а не по отдельным частям. Сопротивление такой идее ФАС будет сильным, потому что это решение может нанести большой урон всему рынку. Это показывает опыт ОСАГО. ФАС нужно обратить внимание на другую тенденцию – на контроль над усилением страховых компаний, аффилированных с банками. Здесь как раз и происходит ограничение конкуренции! Пример этому - деятельность компании «Дженерали ППФ Страхование жизни» при «Хоум кредит и финанс банке». Да и целесообразности в создании многопрофильных и универсальных компаний у банков нет. Банк будет использовать лишь одну составляющую страхования – сбор страховых премий. Но у страхования главная задача - это обслуживание клиентов, урегулирование страховых событий, а это целая инфраструктура.

Насколько страховщики, связанные с банками, будут конкурентоспособными на страховом рынке?

Приобретение небольшой компании как начало развития крупного бизнеса результата не даст. Существуют определенные этапы развития, и нельзя прыжком перемахнуть все, что сделали компании за десятилетия. Не многие компании смогут позволить себе развитие непрофильного бизнеса и делать значительные инвестиции. Так можно и основной потерять.

В 2012 году заканчивается действие стратегии развития российского страхового рынка. Что будет дальше?

Должен быть диалог. Была поддержка Государственной Думы, Министерства финансов, а теперь наступает период, в котором мы опять становимся «детьми без присмотра». Была площадка в виде Консультационного Совета, которым руководил Алексей Леонидович Кудрин, где можно было обсудить довольно острые процессы в страховании. К нам прислушивались, и через поручения удавалось расставить акценты.

Какое министерство и ведомство должно быть куратором страхового рынка?

Конечно, Министерство финансов. Это разумно.

Минфин отвечает, скорее, за финансовую стабильность, а не за развитие. А за развитие кто должен отвечать? Минэкономразвития? Там тоже нет человека, который бы интересовался страховым рынком.

Все определяет лидерство того, кого интересует сегмент страхования. Любое ведомство может заниматься развитием страхования в России при наличии «профессионального интереса»

То есть может в Правительстве появиться человек, который будет заинтересован в развитии страхования?

Почему нет? Алексей Львович Саватюгин, например. Страховой рынок и его проблемы он знает хорошо, осуществляя координацию и поддержку исполнений решений Консультационного Совета. В данной ситуации мы просто находимся в ожидании, боимся, что пауза затянется и наметившееся развитие отойдет на второй план в связи с предстоящими выборами. Создание экспертных советов при ФСФР дело необходимое, но это надзорный орган. Соответственно и вопросы на советах будут рассматриваться под углом не развития, а контроля. Очень правильно была выстроена конструкция, при которой ВСС, Государственная Дума, Министерство финансов были скоординированы и заинтересованы в том, чтобы рынок правильно развивался. Поэтому и была принята модель увеличения уставного капитала. Это знаковый для рынка этап. Недеямся, что состав правительства к маю 2012 г. будет сформирован, а значит, начнется новый жизненный цикл.

А что Вы ожидаете от нового регулятора в том составе, который сейчас сформировался? Каких изменений Вы хотите?

На протяжении многих лет смена позиции регулятора происходила на наших глазах. В моем представлении этот орган должен быть самостоятельным, каким он был в 1995 году. Это Федеральная служба, которая имела статус и полномочия. Выход на новый этап и все лучшее, что произошло за последние годы, произошло под руководством Ломакина Ильи Вадимовича и Коваля Александра Павловича. Это честнейший подход к рынку, когда все абсолютно объективно, беспристрастно и жестко. По-другому с рынком нельзя себя вести. Во-первых, регулятор должен выполнять контрольные функции, одинаковые и жесткие для всех. И мы надеемся, что линия, которая начата от К.И. Пылова, И.В.Ломакина, А.П. Коваля, будет продолжена. Единственное, что хотелось бы пожелать, чтобы была такая же одинаковая требовательность ко всем участникам рынка. Во-вторых, чтобы рынок был знаком с регулятором. В-третьих, это воля к оптимизации и ужесточению требований.

Вы считаете, что требования нужно еще более ужесточать?

Естественно! Ужесточать можно разными способами. Например, мы думаем, что МСФО должно внедряться обязательно и незамедлительно. Мы сделали бухгалтерскую отчётность по МСФО еще 5 лет назад, мы понимаем – это на пользу обществу, регулятору и акционерам. Мы как бы второй раз после РСБУ проводим полный аудит финансового состояния. И мы теперь себя чувствуем комфортно, потому что четко понимаем все свои минусы и плюсы. Отдельно мы формируем управленческую отчетность для анализа максимального количества информации, и формирования управленческих решений. Требовательность у регулятора должна присутствовать, и нам хотелось бы ему этого пожелать. Конечно, очень жаль, что сейчас происходят не очень понятные перемещения в регулирующих органах. Это всегда приводит к тому, что рынок «расслабляется» за этот период. Всегда в новой структуре происходит очень сложный процесс состыковки предыдущих кадров и новых. Если он будет происходить слишком медленно, то страховой рынок уйдет далеко назад.

Будем надеяться, что регулирующие органы сформируются быстро.

Мы понимаем, что это никоим образом не должно влиять на работу страховщиков, мы должны продолжать работать. А для тех, кто относится к другому разряду, отсутствие присмотра со стороны регулятора может оказать негативное влияние. Как шло регулирование раньше? Контроль, предписание, отзыв. И это была системная работа. Если компания находилась на грани, ее предупреждали о необходимости прекращений дальнейших действий. А сейчас, если будет остановлен этот процесс, то могут быть негативные последствия для рынка.

Мы видим в банковском секторе достаточно существенные изменения регулирования. Эти изменения соответствуют тем тенденциям, которые отмечаются в Европе. Можно выделить три основных существенных момента. Первое – все больше и больше делается упор на ответственность акционеров и менеджмента за отдельные действия…

Если банкротство произошло в результате ухудшения конъюнктуры рынка или иных негативных факторов, то действия менеджмента не стоит расценивать как преднамеренные, приводящие к снижению финансовой устойчивости банка. Но если акционерами и руководством совершаются сознательные действия (вывод активов, нарушения, которые связаны с дроблением вкладов), которые ухудшают финансовое состояние банка либо доводят его до банкротства, то акционеры и руководство должны нести личную ответственность. Существует достаточно большой список руководителей, причем не только топ-менеджеров, но и специалистов, которых никогда больше не допустят к банковской деятельности (их уже более 3 тыс. человек в списках ЦБ). Обязательным является согласование в ЦБ не только руководства банков, но и руководителей департаментов, казначейств и пр. Этот процесс в плане повышения ответственности руководства и акционеров будет продолжаться. И будет еще жестче. Предполагается даже, в отдельных случаях, уголовная ответственность за преднамеренные действия. Второй тренд – использование в большей степени мотивированного суждения там, где нет формального критерия. И это мнение может стать решающим при применении санкций. Банк России может реагировать буквально через один-два дня после какой-то операции, даже если она формально не нарушает никакие требования ЦБ, но проверяющий в ЦБ предполагает, что эта операция нарушает финансовую устойчивость банка. И, наконец, третье – существенное ужесточение требований в части операций со связанными сторонами. Здесь накладываются очень большие ограничения.

В связи с этим возникают два вопроса. Первый: правильно ли применять все эти три тенденции на страховом рынке, именно в таком ключе, с соответствующей спецификой? И второй вопрос: кроме МСФО и ужесточения подходов к компаниям, следует ли вводить еще какие-то новые требования или нет?

Что касается первого, первые посылы через изменения в законе о страховом деле уже появились. Это согласование кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера. Конечно, страховой сегмент отличается от банковского. Просто вывести деньги здесь нельзя, как и нельзя, например, вывести активы. Это практически невозможно!.

Можно векселя какие-нибудь купить…

Чтобы избежать вывода активов через векселя ненадежных компаний и подгонки отчетности на определенную дату, регулятор может ввести месячную отчетность. Правильнее, конечно, проверять отчетность на любую не отчетную дату, для этого нужно систематизировать этот процесс. Нужно сформулировать четкие требования, систематизировать передачу информации и документации. Электронный документооборот упростит процесс проверки отчетности на любую отчетную дату. Это должно привести к оздоровлению страхового рынка.

Больше половины компаний на рынке подгоняют отчетность.

Должна быть ответственность руководства, и некорректные действия должны пресекаться. Как это может происходить? Мы все связаны с банками. Если страховая компания захочет провести через банк операцию по выводу средств из компании, то банк должен заметить, что эта операция противозаконна. Не заметить этого нельзя, потому что все происходит посредством документооборота. Безответственность на рынке беспокоит, нет присмотра за кадрами, которые показали себя негативно в предыдущем бизнесе. Лица, которые возглавляли компании и сделали бизнес неуспешным, не имеют права руководить другой компанией.

Каковы Ваши прогнозы развития компании?

В последний период компания ежегодно растет по объёмам премий на 30-40%. На самом деле этому есть объяснение, ничего тут экстраординарного нет. Полагаю, что рынок растет небольшими темпами, и правильно – он так и должен расти. Все наши действия зависят от внешних факторов: как макроэкономических, так и внешнеэкономических. В текущем году страховой рынок впервые после кризиса достигнет показателей 2008 года. В этом году мы полноценно освоили и хорошо приспособились к новому для себя виду страхования – страхованию жизни и здоровья военнослужащих по 52 ФЗ. Мы хорошо выполняем свои обязательства, сделали информационно прозрачную систему, которая дает нам возможность быстро выполнять обязательства, имеем прекрасные отзывы от всех федеральных служб. Кроме этого, продолжается развитие залогового страхования. Мы имеем аккредитацию при всех крупнейших банках. Если в 2010 году кредитование было приостановлено, то в 2011 году рост кредитования был значительным. ОСАГО мы не развиваем намеренно, оно у нас в портфеле занимает 20%, и мы считаем это достаточным, пока ситуация с тарифами не станет соответствующей ответственности. У нас сейчас 59 филиалов, в ближайшее время мы доведем их число до 65. В настоящее время региональный рынок прекрасно развивается. Например, у нас региональный рынок вырос на 44%. Если раньше у населения свои близкие региональные компании вызывали большее доверие, то теперь клиенты стараются выбирать крупные федеральные компании для того, чтобы получить необходимый результат в обслуживании. Очень беспокоит развитие медицинского страхования из-за недобросовестного поведения лечебных учреждений. Это ограничивает качественное развитие рынка ДМС, хотя количественно этот сектор растет быстрыми темпами. У нас прирост ДМС составляет порядка 48% (по числу договоров). Мы наблюдаем рост потребления и желание застраховаться, но страховщикам исполнять обязательства становится все сложнее. Сейчас мы имеем бесконтрольность деятельности лечебных учреждений: зачастую не ведутся амбулаторные карты, практикуются приписки неоказанной медицинской помощи и т.д. Контроль за деятельностью лечебных учреждений резко сократился – их никто не проверяет. Частные клиники вообще никому не подконтрольны, весь контроль заключается только в лицензировании. Они полностью предоставлены сами себе. Происходит фактически снижение состоятельности медицины. Во-первых, пациент становится ненужным. Во-вторых, медицинский процесс бесконтролен. В-третьих, даже если присутствует «адвокат», коим является страховая компания, он имеет ограниченные возможности. Такая ситуация заставляет идти другим путем: мы создаем свои собственные медицинские центры. Это единственный путь, при котором мы можем отвечать за свои действия. И оттого, что это еще и малодоходный и сложный вид страхования, а компанию нужно вести к финансовому результату, а не к объему, начинаешь задумываться о прекращении «работы в удовольствие».

Вы говорите, что специализация на автостраховании – это не очень хороший путь. Страховая компания должна развиваться как универсальный страховщик, или она может найти свою нишу?

Страховая компания должна быть универсальной: чем большим количеством видов страхования она занимается, тем она устойчивей. Как можно работать на одном-двух видах страхования? Это заведомо предсказуемый результат. За набором объёмов страховой премии в какой-то момент наступает момент невозможности исполнения обязательств и компания уходит с рынка, т.е. либо создание пирамиды сборов, либо неисполнение обязательств перед клиентами в высокоубыточных видах. И каско, и ОСАГО не дают положительных финансовых результатов. И здесь не малую роль играют расходы на ведение дела. Увеличиваются расходы на создание юридических департаментов и служб расследований. Кроме этого, повышают убыточность и завышенные комиссионные. Именно мелкие компании, которые не работают на результат и не работают на будущее, как раз и являются источником завышенных комиссионных. И это осложняет нормальную работу большинства крупных компаний. Убыточность автокаско 70-80% плюс расходы на ведение дел. Поэтому необходимо отказываться от посредников и развивать офисы прямых продаж.

Сейчас достаточно активно обсуждаются агенты, в частности, возможность их лицензирования и отдельного учета, чтобы агент не мог уйти из «своей» компании. А если он хочет уйти и работать в другой компании, то он обязан уведомить «свою» компанию и заплатить за это какие-то деньги. Такая система могла бы снять напряжение?

Сейчас брокерский и агентский рынки абсолютно бессистемны. Прежде, чем вводить лицензирование, нужно очистить рынок. Можно провести обучение агентов, выдать им сертификаты, зарегистрировать в реестре, но я думаю, что это даст малый эффект. Сейчас нужно уйти от сетевых брокеров, вернуться к системе индивидуальных агентов, и тогда начинать работу по сертификации.

Какие планы на следующий год ставит перед собой Ваша компания?

Если ухудшится экономическая ситуация в России, то нужно будет думать только о финансовом результате по каждому виду страхования, по каждому блоку. У нас финансовый результат считается ежемесячно по каждому, даже малому структурному подразделению ежемесячно. Если результат пограничный, мы разбираемся, в чем причина. Месяц назад мы изменили тарифную политику: увеличили тарифы по некоторым маркам автомобилей.. Понимаем, что существенно менять тарифы нельзя, но какие-то выводы делаем практически ежемесячно. 2012 год будет иным, чем предыдущие 20 лет! Мы стремились к лидерству по объёмам страхового портфеля. Переориентация на финансовый результат, получение дохода и вложение его а развитие – хорошее время для перемен! Даже при наступлении финансового кризиса главная задача руководителей компании – сохранить коллектив, осуществить перераспределение присутствия, в том числе в регионах, развивать центры прямых продаж , переходить к классическим агентским продажам, расширять партнёрства с банками, лизинговыми компаниями, победы в тендерах и конкурсах и, конечно, подготовка к празднованию юбилейного, 20-го года!