«Если бы у нас были значительные пенсионные резервы и резервы по страхованию жизни, то экономика России не была бы столь зависимой от внешних инвестиций. Но при этом реальная экономика Российской Федерации все равно развивается»
Сергеем Цикалюком, Председатель Совета директоров Страхового Дома ВСК
Сергей Алексеевич, в рамках подготовки к «Эксперт-400» мы пришли к выводу, что через 10 лет первое место в рэнкинге крупнейших компаний России займет банк, обогнав предприятия добывающей промышленности. Страховые компании также должны существенно вырасти. Согласны ли Вы с тем, что наш финансовый сектор будет расти темпами, превышающими темпы роста ВВП?
Я согласен, что финансовый сектор будет расти опережающими темпами. Фондовый рынок сегодня переживает не лучшие времена. У нас, возможно, было бы меньше проблем на финансовом рынке, если бы наш финансовый сектор был более развит. Если бы у нас были значительные пенсионные резервы и резервы по страхованию жизни, то экономика России не была бы столь зависимой от внешних инвестиций. Но при этом реальная экономика Российской Федерации все равно развивается. В частности мы наблюдаем рост ипотечного страхования. Это значит, что строительные организации строят, банки выдают кредиты, граждане покупают жилье, несмотря на кризисные явления.
В последние два года драйвером роста на банковском рынке был Сбербанк. За Сбербанком потянулись другие банки: при потребительском кредитовании, при кредитовании малого и среднего бизнеса, при работе с корпоративными клиентами стали применяться его технологии. Пример Сбербанка, за которым пошли и другие банки, мы считаем поучительным. Мы тоже разрабатываем свои инновационные продукты – предлагаем банкам продавать их услуги через наши каналы. Мы технологически готовы к таким продуктам, мы действительно можем дополнять друг друга. Мы формируем новый рынок, создаем совместный продукт, продвигаем его – проводим совместные мероприятия с банками-партнерами в различных городах России.
Я не думаю, что страховой бизнес будет значительно отставать от банковского сектора. У нас появляются новые обязательные виды страхования: с 1 января 2012 года вводится страхование владельцев опасных производственных объектов и обновляется система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, есть подвижки в плане принятия закона о страховании ответственности перевозчиков. В ближайшие годы список видов страхования будет существенно расширен. Поэтому я думаю, что страховой рынок будет развиваться опережающими темпами по сравнению с другими финансовыми институтами. Сложность при этом может быть только одна – это недостаток капитала.
Введение страхования ОПО не поддерживают многие представители промышленных предприятий. Как Вы считаете, будет ли введение ОПО способствовать повышению уровня промышленной безопасности?
Мне, как гражданину, порой бывает стыдно за то, что люди, пострадавшие в авариях и катастрофах, не получают цивилизованной помощи через абсолютно понятные и прозрачные механизмы страхования. После каждой аварии создаются комиссии, выделяют денежные средства. Это уже прошлый век.
Введение обязательного страхования владельцев ОПО - инициатива правительства. Считаю, что ее нужно поддерживать. Мы должны способствовать цивилизованному развитию общества.
Как Вы считаете, можно будет в дальнейшем провести либерализацию новых обязательных видов страхования – отпустить тарифы, сделать страхование добровольным? Или страхование ОПО должно оставаться обязательным?
Чтобы что-то менять, у нас должен быть опыт, должна появиться статистика. В ОСАГО постоянно принимаются какие-то изменения – вид страхования совершенствуется, становится более удобным для страховщиков и страхователей.
Могут ли, допустим, через 5-10 лет основные обязательные виды, такие как ОСАГО или страхование ОПО, стать добровольными?
Все зависит от цивилизованности общества. За рубежом застраховано практически все: они уже по-другому не могут мыслить. Они понимают, что им государство предоставляет механизм защиты их интересов в виде возможности застраховаться. Если кто-то этим не воспользуется, это его беда.
Меняется ли сейчас отношение к страхованию со стороны предприятий? Например, банки уже достаточно далеко продвинулись в работе со страховыми компаниями. А как с промышленными предприятиями? Понимают ли они необходимость страхования?
Понимают. И для меня очень важно, что это понимают не только частные, но и государственные компании. Что касается имущественных видов страхования, наш рынок примерно уже сравнялся с европейским рынком. Мы отстаем в страховании различных видов ответственности, страховании от несчастных случаев, в страховании жизни. Что касается страхования имущества, уже не надо никого к этому понуждать. Здесь у нас абсолютно цивилизованный, грамотный частный и государственный бизнес.
Другой вопрос: насколько порой адекватно реагируем мы, страховые компании, на желание государственных структур снизить стоимость страхования. На сегодняшний день страхователь нацелен на то, чтобы выжать из страховых компаний как можно больше.
Развитие риск-менеджмента на предприятиях как-то связано с кризисом?
Я думаю, не только с кризисом, но и с развитием экономики РФ вообще. Например, недавно не вышел на орбиту спутник. Все возмущаются: почему же он не был застрахован, как такое может быть. Мы уже в этом плане продвинуты. В последующие годы этот тренд будет только нарастать.
В этом году на банковском рынке появилась интересная тенденция. Сбербанк и некоторые другие банки начали развивать программы для малого и среднего бизнеса, их общее название - «фабрика проектов». Идея в том, что, помимо кредитования, банк предоставляет комплексные услуги для малого и среднего бизнеса, т.е. помогает развивать бизнес. Как вы думаете, могут ли страховые компании предоставлять бизнесу такого рода услуги?
Считаю пример Сбербанка очень позитивным. Крупнейший банк не стоит на месте, а ищет и предлагает что-то новое.
Такие продукты очень перспективны, особенно в условиях жесткой ценовой конкуренции. Дополнительные сервисы и услуги дают преимущества той или иной компании. Мы, запуская наши партнерские продукты с банками, хотим чем-то отличаться от наших конкурентов, найти свою нишу
Планируете ли Вы в качестве дополнительного сервиса предлагать консультации по риск-менеджменту для среднего бизнеса?
Все связано с издержками. С учетом того, что доходность страхового бизнеса на сегодняшний день незначительна, мы пока не можем набрать консультантов. Конечно, у нас есть проект, который реализуется специально для малого и среднего бизнеса, есть определенные программы, IT-решения.
Раз уж зашел разговор об издержках, высокие расходы на ведение дела - это, наверно, одна из главных бед российского страхового рынка. Сейчас доля РВД российских страховщиков в среднем составляет порядка 43%, в Европе – это 15-25%, т.е. в 2 раза меньше. По общему мнению участников рынка, основная составляющая расходов – это комиссионные страховым посредникам. Средний показатель комиссии по банкам и дилерам – 25%. В других странах существенно меньше. Как Вы считаете, сам по себе рынок сможет выйти на уровень приемлемых комиссий, т.е. 10-15 %? Или здесь нужно давление сверху, вмешательство со стороны ФАС и страхового регулятора?
Я считаю, что проблема уже решена. Если в следующем году наш регулятор будет предъявлять жесткие требования к реальному капиталу, то все быстро встанет на свои места. За последнее время регуляторами сделано так много, что на следующий год ситуация полностью изменится. Страховые компании отказываются от тех крупных клиентов и партнеров, с которыми невыгодно работать. Мы должны генерировать прибыль, нам нужен рост собственных средств, мы по-другому не сможем. И 2012 год, и последующие годы будут ярко это демонстрировать. Тарифы будут расти. Мы не можем работать в убыток, мы не можем не выполнять требования нашего регулятора.
Каковы Ваши главные ожидания от нового регулятора и от новых людей, которые туда пришли? Что бы Вы хотели увидеть среди ключевых изменений в политике регулятора?
Я бы хотел увидеть преемственность той политики, которая была. Очищение страхового рынка от компаний, которые не имеют активов для покрытия резервов и собственных средств. Это посмотреть очень просто: если рентабельность инвестиций нулевая, значит, их просто нет. Мы играем в «кошки-мышки». Непонятно, кто кошка, кто мышка, но эта игра длится уже много лет. Мы сами знаем, у кого есть капитал, у кого нет капитала. Если у нашей компании капитала не хватает, мы начинаем его искать, и заявляем о том, что в следующем году у нас будет увеличен уставной капитал до 3 млрд. Мы открыто говорим: «нам не хватает капитала».
Для контроля наличия капитала необходимо, чтобы отчетность была достоверной и актуальной. Периодичность сбора отчетности 4 раз в год для этого может быть недостаточной. На Ваш взгляд, следует ли страховым компаниям сдавать какие-то основные формы отчетности чаще?
Я считаю, что ежеквартальная сдача отчетности позволяет отслеживать все основные проблемы, главное уметь и хотеть это делать. Более того, при низкой рентабельности, при тех расходах, которые мы несем, более частая сдача отчетности отрицательно скажется на эффективности бизнеса.
Вопрос по поводу размера страхового рынка и страховых компаний. Мы подвели первые итоги нашего рэнкинга. Получилось, что всего лишь 9 страховщиков вошло в список 400 крупнейших компаний России. Если посмотреть на аналогичные списки в Европе и в США, то там доля компаний из страхового сектора окажется гораздо выше. Как изменится положение страховщиков в нашем списке через 5-10 лет?
На мой взгляд, будет происходить укрупнение бизнеса. Думаю, что на рынке выделится 5-7 лидеров. Я не говорю, что остальные уйдут, просто у каждого будет свой сегмент. Небольшие компании будут специализироваться на нескольких видах страхования, квалифицированно обслуживать своих клиентов. Лидеры, 5-7 компаний, смогут предлагать достаточно широкую линейку страховых продуктов.
Если посмотреть чуть дальше, то количество страховых компаний, естественно, будет сокращаться, потому что требования к капиталу обязательно должны расти. Основное соревнование будет именно за капитал. Но чтобы капитал рос, нужно обеспечить достаточно высокую рентабельность капитала. Это для нас будет основной работой в ближайшее время.
А есть у российского страхового рынка перспектива в плане развития входящего международного перестрахования как одного из перестраховочных центров?
Наши банки покупают маленькие страховые компании. Если бы они понимали, сколько они могут заработать на перестраховании, они бы создали крупного перестраховщика и заработали бы на перестраховании. Но поскольку они не советуются с профессионалами в сфере страхования, они так не делают. Для меня это странно.
Кто первый из крупных банков это сделает, тот завоюет этот рынок. В России это сотни миллионов долларов, это миллиарды долларов, которые банк-инвестор может получать. Но к этому просто нужно прийти.
Вопрос по итогам сделки между ВСК и РЕСО-Гарантией. Как Вы считаете, может ли эта сделка стать катализатором для других крупных сделок?
Я думаю, что это наведет многих на мысли. Наша сделка будет определенным критерием для оценки того, что делать и как делать. Я думаю, если еще будут такие сделки, то от этого выиграют и страхователи, и страховщики. Если на рынке появляются новые крупные игроки, это всегда является раздражителем в хорошем смысле слова.
Вы ожидаете в ближайший год какие-нибудь еще крупные сделки среди топ-10 компаний?
Я думаю, что такое желание есть практически у всех лидеров рынка. Но здесь вопрос в конфигурации - очень сложно о чем-то договориться.
А есть ли смысл у кого-то из страховых компаний в ближайшие несколько лет выходить на IPO?
В условиях нестабильности на мировых финансовых рынках я бы не стал так смело говорить об IPO. Мы не собираемся проводить публичное размещение. Если кто-то примет такое решение, я его поддержу, потому что это будет важным примером для страхового рынка. Я всегда готов поддерживать все новое. Может быть, я в чем-то ошибаюсь, а люди пойдут и у них получится.
Поддерживаете ли Вы идею разрешить страховым компаниям учитывать субординированные кредиты в качестве капитала второго уровня?
Я говорил об этом на протяжении 7-8 лет. Невозможность использовать субординированные кредиты стала одной из причин, подтолкнувших меня к этой сделке. Были обращения, были письма. Ничего в ответ мы не получили.
На сегодняшний день я еще раз хочу сказать, что это нужно. Есть цивилизованные инструменты, которые действуют на финансовом рынке. Если банкам это дозволено, то зачем искусственно ущемлять в этом страховые компании? Я считаю, что происходит некое глумление над страховым рынком. Этого мы допускать не должны. Есть правила, по которым развивается рынок.
Будет ли в России развиваться страхование жизни?
Я оптимист. Я считаю, что в ближайшие 2-3 года в страховании жизни у нас должен быть прорыв. Без значительных резервов по страхованию жизни и пенсионному страхованию российская экономика будет тяжелее переживать кризис, медленнее развиваться. Это десятки миллиардов долларов, которые через банковскую систему должны работать на экономику России.
Государство не должно быть основным инвестором в развитие экономики. Так долго продолжаться не может, поэтому нужно искать другие источники. Заимствовать можно на Западе либо у населения. Второй вариант гораздо лучше. Во всем мире используют этот источник средств.
С помощью каких мер государство может стимулировать развитие рынка страхования жизни?
Только через налоговые льготы. Если не будет экономических стимулов, то ничего не будет. Что такое механизм страхования? Когда государство не может чем-то помочь юридическому либо физическому лицу, тогда оно ему предлагает воспользоваться инструментом страхования. В этом случае государство должно осознанно идти на налоговые льготы, но взамен оно получит десятки миллиардов долларов на инвестиции в экономику Российской Федерации.
Подводя итоги беседы, выделите, пожалуйста, три ключевых фактора, определяющих развитие российского страхового рынка на ближайшую перспективу.
Для страховых компаний – это капитал, главный фактор финансовой устойчивости и дальнейшего развития. Для регулятора – политическая воля для наведения порядка на страховом рынке. Для государства в целом – введение обязательных и вмененных видов, а также поддержка духа предпринимательства.