«Сейчас в России, по сравнению с Западом, количество застрахованных карт и число мошеннических случаев с ними действительно мало»

Елена Веневцева, Первый заместитель генерального директора Страхового дома ВСК

– Елена Алексеевна, расскажите, пожалуйста, какие значимые события произошли на рынке банкострахования в 2012 году? Были ли события, которые способны перестроить рынок банкострахования?

– Пожалуй, в качестве самого значимого события 2012 года можно назвать достаточно активный выход на рынок страховых компаний, созданных при банках. Я имею в виду «Сбербанк страхование», «ВТБ-страхование» и «РСХБ-страхование».

События, способные перестроить рынок банкострахования, в ближайшее время маловероятны. И в 2013 году все будет развиваться примерно по тому же сценарию. В сфере сотрудничества банков и страховых компаний в прошедшем году продолжилось развитие направлений страхования жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании и страхования залогового имущества. Повысился спрос на страхование от потери работы и страхование ответственности заемщика. Эти виды будут развиваться и в 2013 году. Для небольших банков страховщики все активнее предлагают различные варианты «коробочных» продуктов, которые позволяют получить дополнительный доход. Кроме этого, продолжают развиваться виды банкострахования, связанные со страхованием собственных интересов банков.

– Как повлияет введение закона «О национальной платежной системе» на страхование банковских рисков?

– Сейчас в России, по сравнению с Западом, количество застрахованных карт и число мошеннических случаев с ними действительно мало. Однако с введением закона о платежной системе возрастет объем договоров страхования банковских карт и ответственности банков. Тем не менее сразу бума в этом виде банкострахования ожидать не стоит. Сначала банки должны усовершенствовать технологии, связанные с пластиковыми картами, для того чтобы предупредить мошенничество. Но даже с развитием технологий риски все равно останутся, и эти риски должны быть застрахованы.

В целом банки все больше интересуются продуктами «для себя». В первую очередь это BBB и D&O. Финансовые размеры наших банковских учреждений не очень крупны, они только примериваются к этим страховым продуктам, поэтому массового развития данные виды страхования пока не получили.

– А насколько сами страховые компании готовы принимать на себя эти риски? Там большая ответственность.

– Страховые компании готовы брать на страхование подобные риски, потому что существует институт перестрахования. Можно такие риски перестраховывать факультативно. Конечно, есть некоторые разночтения, связанные с законодательной базой. В соответствии с разницей в законодательстве различается и ответственность топ-менеджеров российских и западных банков.

– Какие направления сотрудничества с банками вам кажутся наиболее перспективными в ближайшее время?

– По-прежнему значительную долю совместного бизнеса банков и страховщиков будет занимать личное и имущественное страхование заемщиков, также будет развиваться страхование собственных рисков банков. Возможно создание новых совместных продуктов, но оно будет лежать в рамках технологических решений интеграции информационных систем партнеров. Необходимо повышение технологичности в целом, чтобы человек, покупая в банке страховой продукт, тратил минимум времени, а также это будет способствовать достижению прозрачности во взаимоотношениях между участниками этого бизнеса.

Если говорить о популярном сегодня ипотечном страховании, здесь тоже есть вопросы. Сейчас этот вид может включать страхование от несчастного случая, квартиры, титула и потери работы. Чаще всего страхуется один-два продукта, все четыре – это слишком большая нагрузка на заемщика. По сути варианты страхования должны подстраиваться под вид кредита и финансовое состояние заемщика.

– Происходит ли снижение комиссий за продажу страховых продуктов банками?

– Снижения комиссий не наблюдается. Размер комиссионного вознаграждения сейчас не регулируется и, с моей точки зрения, это невозможно сделать административно. Привести размер вознаграждения в равновесие может только рынок.

– При страховании от потери работы в некоторых компаниях, связанных с банками, комиссия доходит до 90%.

– Страхование от потери работы – очень хороший продукт. Но страхуют немногие компании. В свое время он был создан в США накануне проведения государственной политики по сокращению добычи нефти в некоторых регионах страны. Чтобы позаботиться о населении, часть которого неизбежно должна была потерять работу, и был создан этот вид страхования. Если человек лишался дохода, страховая компания какое-то время возмещала его кредитные платежи.

– А если потребовать раскрытия комиссии? Сейчас есть судебная практика отсуживания комиссии.

– Такие случаи единичны. Тот объем комиссий, которые получают банки, – это массовый поток. Но понятно, что размер вознаграждения должен находиться в определенных границах.

– Если бы был закон об обязательном раскрытии размера комиссии, как бы это повлияло на рынок?

– Есть и другие способы, при помощи которых банки могут получить комиссионные платежи, например, условно заключить договор на выполнение каких-либо работ. Этот вопрос должен регулировать рынок. Понятно, что страховая компания не может платить 100% от страхового взноса, который получает от клиента. У нее есть расходы на содержание сотрудников, аппарата, информационных систем и прочее. И высокая убыточность не позволит платить высокую комиссию ни одной страховой компании. Крупные страховщики всегда просчитывают экономическую целесообразность каждого вида страхования. Это и есть регулирование рынка.

– Следует ли в среднесрочной перспективе ожидать передела рынка банкострахования? Например, в связи с новой трактовкой судом страхования жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании как страхования предпринимательских рисков банка?

- Маловероятно. Это еще не сложившаяся практика.

– А в связи с усилением позиций кэптивных страховщиков?

– Конкуренцию с кэптивными страховщиками мы, конечно, чувствуем. Именно страховщики, связанные с банками, занимают большую долю на рынке банковского страхования в сегменте страхования жизни и здоровья заемщиков. Это в основном специализированные компании, которые занимаются только личными видами страхования. Они не могут страховать имущественные риски.

Дело в том, что при организации страхования жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании или накопительного страхования жизни вся работа по выплате страхового возмещения осуществляется по документам. Для того чтобы заниматься имущественным страхованием, необходимо обладать обширной инфраструктурой – штатом страховых экспертов и т. п. Банкам невыгодно содержать универсальных страховщиков, так как это влечет слишком большие затраты.

– Как повлияет на рынок банкострахования возможный отказ от продления Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»?

– Целесообразность его продления неоднозначна. Да, банк обязан принимать полисы всех страховщиков, но в сложившейся ситуации, когда большую долю рынка занимают страховые компании при банках, сделать это будет сложно. Банки используют свой административный ресурс. Мне кажется, что это мертвый документ на сегодняшний день.

Альтернатива – только рынок. Проверить наличие сговора банка и страховой компании очень сложно. Клиент выбирает то, что ему предлагают, и где условия лучше. А бороться с госбанками в части защиты конкуренции на страховом рынке будет очень сложно.

– Как повлияет на рынок банкострахования появление мегарегулятора на базе ЦБ?

– Я думаю, это окажет положительное влияние, потому что все финансовые институты будут регулироваться одним органом. Но путь предстоит очень долгий. Это связано с большой разницей между банками и страховыми компаниями. Страховая компания – особый институт. Мы можем заключить договор страхования сегодня, выплату произвести завтра или вообще не произвести, выплатить в течение года, если договор на год, или через несколько лет, если договор многолетний. Выполнение обязательств, которые мы берем на себя, растянуто во времени. Между банковским и страховым видами деятельности большая разница. Но есть и много общих моментов, связанных с финансовой устойчивостью. Может быть, банковский регулятор продвинулся дальше. Возможно, банковские технологии в сфере надзора могут быть применены и для рынка страхования. Это позволит повысить контроль за ним.

– Каков ваш прогноз по объему и приросту рынка банкострахования на 2013 год?

– Снижение прироста кредитования скажется и на страховании, поэтому мы считаем, что в следующем году рынок банкострахования вырастет на 10-15%. Поскольку в страховании идет некое отставание по времени, то темпы прироста рынка банкострахования будут выше, чем в кредитовании. Кроме этого, будет развиваться, например, рынок кредитования подержанных машин и, соответственно, их страхование.