«Для первого полугодия 2010 года была характерна высокая частота страховых событий. Это обусловлено рядом объективных факторов: климатическими изменениями, износом основных фондов на предприятиях. Важнейшим фактором рынка является наличие дисбаланса в системе ценообразования, связанного и с высокой конкуренцией, и с ошибками страховщиков в оценке реальной доходности бизнеса»

Сергей Цикалюк, Председатель совета директоров Страхового Дома ВСК

– Давайте начнем сразу с анализа ситуации в 2010 году. Каковы основные тенденции этого года?

– Одним из главных итогов текущего года станет, на мой взгляд, смена лидеров в первой двадцатке. Думаю, что данный тренд будет определять развитие рынка на протяжении ближайших 2-3 лет. Наша компания на протяжении последнего ряда лет динамично развивалась, увеличивая долю рынка среди рыночных страховых компаний, укрепляла позиции в регионах, сохраняя стабильность ключевых финансовых показателей. Компания развивается в рамках принятой долгосрочной стратегии развития, которую мы принимали несколько лет назад, соответствует принятым показателям, несмотря на изменения конъюнктуры рынка. Другие лидеры рынка страхования также демонстрируют стремление к формированию четкой стратегии и придерживаются ее в своем развитии. Это одна из важнейших тенденций последнего времени. Этот процесс закономерен. Компании, которые нацелены на долгосрочное развитие, не могут использовать прежние технологии, концентрировать все свои усилия на развитии в одном сегменте, целевой группе клиентов, субъекте Российской Федерации.

Отсутствие новаций в бизнесе неминуемо оборачивается для страховой компании снижением премий и конкурентоспособности.

Нельзя не отметить и то, что многие компании, благополучно развивавшиеся в течение десятилетия, не закладывали фундамент для будущего развития. Речь идет об инвестициях в привлечение современных страховых технологий, модернизации информационных решений и систем связи, обучение и привлечение высококвалифицированных сотрудников. Возможно, исполнительный орган некоторых страховых компаний пропустил тот момент в развитии компании, когда бизнес стал нуждаться в модернизации бизнес-структуры, повышении гибкости системы управления.

– Какие факторы определяют стратегии лидеров рынка?

– Для первого полугодия 2010 года была характерна высокая частота страховых событий. Это обусловлено рядом объективных факторов: климатическими изменениями, износом основных фондов на предприятиях. Важнейшим фактором рынка является наличие дисбаланса в системе ценообразования, связанного и с высокой конкуренцией, и с ошибками страховщиков в оценке реальной доходности бизнеса.

В результате многие страховые компании не только по итогам 1 полугодия 2010 года, но и на протяжении последних лет получают убыток от своей основной деятельности, коэффициент комбинированной убыточности у них зашкаливает за 100%. Не исключаю того, что в следующем году страховые компании все-таки будут вынуждены поднять тарифы. Повышение уровня андеррайтинга, урегулирования убытков и операционной эффективности становятся ключевыми факторами.

– Какие сегменты рынка Вы считаете наиболее перспективными в ближайшие несколько лет?

– Думаю, что конкурентная борьба сместится в сегмент крупного бизнеса, который на сегодняшний день использует полную линейку страховых продуктов. Для этого сегмента будет характерна самая острая конкурентная борьба.

Вместе с тем страховые компании, сосредоточившиеся на работе в данном сегменте, могут получить одни из самых неудовлетворительных финансовых результатов. Часто крупный бизнес предпочитает ежегодно менять страховую компанию в поиске более низких тарифов. Такой подход крупным бизнесом часто применяется даже после серьезных выплат, которые производит страховая компания. Если данная ситуация не изменится, то впоследствии у страхователей в этой связи могут возникнуть проблемы: серьезные игроки страховой отрасли откажутся от работы с ними. Их место займут средние по размеру компании, которые, возможно, будут занижать цены в надежде компенсировать убытки за счет роста будущих премий. Конечно, это рискованный путь…

– Сейчас обсуждается целый ряд законопроектов по введению новых обязательных видов страхования: сельскохозяйственное страхование, противопожарное, страхование ответственности перевозчиков и так далее. Как Вы оцениваете эти инициативы?

– Сейчас очевидна необходимость переноса части социальных функций с государственного бюджета на население, бизнес. Введение обязательного страхования снизит нагрузку на бюджет в части социальных выплат, высвободит ресурсы для модернизации экономики.

Убежден, что принятие данного решения уже перезрело. В России страхованием пренебрегают не только юридические лица, но и физические. События лета 2010 года продемонстрировали печальную статистику: из всех полей, пострадавших от засухи, только 20% было застраховано, жилье граждан, пострадавшее в результате пожаров, застраховано на 10-15%. Я только приветствую внимание государства к созданию действенных механизмов, пусть в настоящее время и реализуемых через вмененные виды страхования, которые позволят снизить нагрузку на бюджеты всех уровней и создать условия для органичного роста страхового рынка. Выступая на форуме крупного бизнеса «Эксперт–400», заместитель председателя правительства РФ Сергей Иванов сказал о том, что Правительство прорабатывает вопрос введения страхования пассажиров на всех видах транспорта.

Вместе с тем, на мой взгляд, не уделено должного внимания, например, вопросу страхования ответственности врачей. О введении такой меры давно говорят сами медики, нуждаются в этом и потребители медицинских услуг. Возможно, работа в Правительстве ведется, мы просто об этом не знаем.

– На Ваш взгляд, какое участие должны принимать страховые компании в разработке этих законопроектов?

– Самое непосредственное участие, и в том числе в рамках профессиональных союзов. Сейчас страховые компании готовятся к введению страхования ОПО. И, на мой взгляд, организация работы в рамках НССО пока не достигла необходимого уровня эффективности. Наличие четких и открытых принципов работы профессиональных союзов является одним из принципов цивилизованного страхового рынка. Я полагаю, что важнейшим фактором успешного решения задачи по развитию страхового рынка в нашей стране является открытость и честность страховщиков перед всеми участниками рынка: страхователями, инвесторами, надзором.

– Давайте поговорим о трудностях, которые могут возникнуть при введении новых обязательных видов страхования. Какие могут быть проблемы уже на этапе их внедрения, на что нужно обратить внимание? Начнем со страхования особо опасных объектов.

– Нужно учесть то, что будут серьезные выплаты. Есть целый ряд отраслей, риски которых пытаются взять на себя кэптивные компании, что, к сожалению, может привести к тяжелым последствиям в будущем. Мне представляется крайне важным сохранение рыночных механизмов в сегменте страхования особо опасных объектов.

Возвращаясь к вопросу взаимодействия представителей страховых компаний в профессиональном союзе, нельзя не отметить его возросшую роль по выработке нормативных документов, их согласования с тем, чтобы страховое сообщество к вступлению в силу закона было способно представлять услуги по качественной защите интересов владельцев особо опасных объектов.

– Должны ли предъявляться какие-либо дополнительные требования к страховым компаниям при их допуске на рынок страхования ОПО?

– Основное требование есть – они должны входить в Союз.

– Аналогичный вопрос по сельскохозяйственному страхованию. Здесь проблемы те же самые или есть какая-то специфика, которую нужно учесть?

– Что касается агрострахования, это был, наверное, один из наиболее непрозрачных видов страхования. Страхование с господдержкой во многом превратилось в схемное страхование. И, к сожалению, в этом велика роль попустительства со стороны чиновников, которые работали на местах. Поэтому если на сегодняшний день их привлекать к данной работе, они снова вернутся к роли посредников между страхователем и страховщиком.

В целом требований, предъявляемых надзорными органами для повышения прозрачности рынка, достаточно, необходима координация их четкого выполнения.

– Каким образом можно простимулировать развитие добровольных видов страхования?

– Я глубоко убежден, что Правительством и государством в этом году были предприняты все необходимые меры как социального характера, так и в плане поддержки бизнеса. Вместе с тем считаю, что государство не должно в полной мере нести ответственность в случае крупных технологических аварий и стихийных бедствий. Нужно понимать, что выплаты из бюджета осуществляются за счет налогоплательщиков всей страны.

Думаю, что в ряде случаев оправдано введение обязательных видов страхования. Вы знаете, что глава страны поручил профильным министерствам определить механизмы обязательного страхования имущества граждан. Убежден, что принятие данного решения уже перезрело. Позиция власти, которая «не намерена затягивать» введение обязательного страхования, позволяет надеяться, что решение не только будет принято, но и будут максимально проработаны механизмы его внедрения.

– Может быть, нужно ввести какие-то налоговые льготы для граждан при страховании имущества?

– Налоговое законодательство становится более жестким. Не думаю, что могут быть какие-то послабления на этом фоне. Полагаю, что перенос центра тяжести налогообложения с бизнеса на граждан является мировой тенденцией и в целом правильным решением, ведь только тогда возможно изыскивать из бюджета средства на модернизацию экономики и развитие инфраструктурных проектов.

– Но это могло бы сработать?

– Может произойти так, что никто этого просто не заметит. Вот повышение налогов заметят все…

– Тогда переходим к следующему блоку вопросов. Он связан с управлением в компаниях. Сейчас можно подвести черту после кризиса, на рынке обозначилось расслоение на группы компаний. Одни компании в кризис научились работать в экстремальных условиях и будут более эффективными…

– Не научились, а продолжили работу. Страховые компании не могли не понимать, что такие ситуации возможны.

– Да, а какие-то компании в таких условиях не смогли работать, и даже после восстановления спроса будут терять свои позиции. После того как произойдет размораживание спроса на страховые услуги и будут введены обязательные и вмененные виды, как должны измениться страховые компании? Что они должны сделать прежде всего? Как они должны изменить свою инфраструктуру?

– Думаю, этим вопросом должны задаваться прежде всего акционеры компаний. Они должны проанализировать ключевые результаты работы компании в период кризиса и в посткризисный период, принять решение о дальнейшей стратегии развития. Увеличение доли компании на рынке, меры по ее оздоровлению могут быть реализованы в условиях, когда это может быть обеспечено исполнительным органом.

Каких-то коренных изменений происходить не будет, все подходы к бизнесу известны. Можно громко декларировать их, но не выполнять, или не декларировать, но делать.

– Следует ли ожидать роста интереса иностранных компаний к российскому рынку? Какие компании и из каких стран еще могут быть заинтересованы в выходе на российский рынок? Или в ближайшие 2 года это неактуально?

– Если говорить о крупных игроках, то практически все они присутствуют на российском рынке. Среди них Alianz, AXA, Aviva, Цюрих, PPF Generali, Eureco. Доля страхования в ВВП на данный момент составляет порядка 1,5%, по мере увеличения этого показателя интерес зарубежных компаний будет возрастать.

Меняется и подход к оценкам бизнеса. При оценке стоимости компаний каждый из факторов – доходность, прогнозы роста бизнеса, размер чистых активов, стоимость капитала – должны рассматриваться максимально объективно. Оценка компаний только на базе мультипликатора от начисленной премии ушла в прошлое.

– Есть такое мнение, что в 2009–2010 годах компании, которые ранее имели свои страховые кэптивы, стали отказываться от них. Например, Северсталь продала СК «Шексна», Аэрофлот – СК «Москва». А если не отказываются, то часть тендеров все равно проводится уже на конкурентной основе…

– Это абсолютно незначимые рынки. На серьезных рынках, к сожалению, каких-либо серьезных изменений не происходит.

– Было еще такое заявление, что нужно ужесточать персональную ответственность руководства страховых компаний и ключевых менеджеров и вводить требования по этике ведения бизнеса, по отношениям с клиентами и т. д. Пока не очень понятно как это может быть сделано, но регулятор будет к этому идти…

– Для нынешнего времени характерен тренд на ужесточение требований к страховым компаниям. Данное решение, на мой взгляд, отчасти является данью моде и уводит сообщество от решения основных вопросов, которые беспокоят рынок.

– А какие вопросы беспокоят рынок?

– Один из наиболее приоритетных – растущие финансовые проблемы у ряда страховщиков. Об этом знают, но компании продолжают работать, набирая новые обязательства. Мы можем ужесточать персональные требования к руководителю исполнительного органа, но гораздо более оперативные меры необходимы по приостановлению процесса увеличения объема обязательств, которые набирают финансово неустойчивые компании.

– Вопрос по введению новаций в регулировании, в части, например, обязательного МСФО. Было объявлено, что это будет через 2 года. Что Вы думаете по этому поводу?

– Конечно, отсутствие МСФО является одной из причин ошибок компаний в ценообразовании и последующего снижения финансовой устойчивости. Тем не менее, уверен, что даже не совсем совершенная, применяемая в настоящее время страховщиками учетная политика и актуарная практика при надлежащем контроле акционеров позволяют управлять всеми рисками. На сегодняшний день рентабельность страхового бизнеса в России настолько невысока, что нововведения по МСФО для многих отечественных компаний станут дополнительной и достаточно серьезной статьей расходов на ведение дела. Любые дополнительные нововведения – это издержки. Уверен, что предоставляемая в надзор на протяжении многих лет отчетность позволяет достаточно адекватно оценивать финансовую устойчивость страховых компаний.

– Каковы Ваши планы на следующий год?

– Вырасти более чем на 30%, достигнуть роста ключевых финансовых показателей, продолжить совершенствование системы урегулирования убытков для клиентов, внедрять единые корпоративные стандарты работы с клиентами и оформления офисов по всей территории России. В этом году мы завершаем процесс внедрения системы видеоконференций, в планах – внедрение корпоративной системы для управления ресурсами предприятия (у нас интересный проект с «Майкрософтом»), внедрение системы управления проектами и документами. Сейчас мы заканчиваем работу по созданию резервного центра обработки данных. Много сил тратим на системную и сетевую интеграцию бизнес-решений с имеющимся программным обеспечением.

До конца года я лично буду в восьми субъектах РФ открывать новые офисы нашей компании, соответствующие всем современным требованиям как по организации работы для сотрудников, так и для клиентов и партнеров компании. Всего компании принадлежат более 100 офисных помещений в разных городах России.