«Можно сказать, что российское страхование находится на перепутье. И сейчас сложно сказать, преобладает позитив или негатив»

Надежда Мартьянова, Генеральный директор СК «МАКС»

– Надежда Васильевна, как вы оцениваете текущую ситуацию на страховом рынке? С одной стороны, рекордная прибыль и быстрый рост взносов в 2012 году, поддержка государством идеи развития страхования жизни, создание мегарегулятора, новый президент Всероссийского Союза Страховщиков. С другой стороны, снижение темпов роста взносов и рентабельности в 2013 году, резкий рост судебных издержек, нежелание государства корректировать тарифы в ОСАГО. Все-таки на страховом рынке больше позитива или негатива?

– Можно сказать, что российское страхование находится на перепутье. И сейчас сложно сказать, преобладает позитив или негатив. Во-первых, присутствует достаточно тревожный общеэкономический фон в виде потенциальной возможности рецессии. Страхование не может развиваться в отрыве от остальной экономики. А значит, возможный спад производства и потребления неминуемо в полной мере отразится на темпах роста страхового рынка.

Одним из факторов, который вызывает тревогу, является позиция Верховного Суда, выраженная в постановлении летнего пленума (252-ФЗ), явно направленного против страховщиков. Разумеется, мы понимаем, что этот негатив появился не на пустом месте и является неким «воздаянием» за «прегрешения» страховщиков. Но, заглядывая в будущее, становится понятно, что позиция Верховного Суда не снимает существующие проблемы, а, напротив, усугубляет их. Статистика показывает, что в среднем по рынку количество отказов в выплатах только увеличилось. А значит, существенно возрастает нагрузка на суды. Попытки восстановить социальную справедливость приводят к обогащению узкой группы «автоюристов» и «профессиональных страхователей», мастерски злоупотребляющих своим правом и позицией суда. Кроме того, агрессивная монополизация корпоративного сегмента кэптивными и административными страховыми компаниями может остановить развитие рыночных механизмов страхования.

С мегарегулятором страховое сообщество связывает возможность серьезных изменений. ЦБ – структура в российской экономике влиятельная и обладающая серьезным ресурсом, поэтому сможет придать дополнительный импульс тем полезным для страхования инициативам, которым сами страховщики должного ускорения придать оказались не в силах. Первый опыт общения показывает глубокую заинтересованность ответственных лиц мегарегулятора к изучению накопленных проблем на страховом рынке. Экспертный совет по страхованию, проведенный Службой Банка России по финансовым рынкам, а также парламентские слушания, организованные Комитетом ГД по финансовым рынкам, показали, что регулятор придерживается четких и ясных принципов, одинаковых для всех субъектов страхового рынка. Жесткость требований и логика, которой следует регулятор при оценке новаций в особенно болезненном сегменте ОСАГО и каско, вселяют надежду на цивилизованное развитие рынка страхования и восстановление доброго имени страховщика.

Я всегда считала, что страхование – это умный и далеко идущий бизнес. Нашей компании уже 21 год. Это целая жизнь, наполненная стремлением приобщить граждан к культуре жизни, оценки рисков и выбора надежного партнера-страховщика.

Думаю, 2013-й и 2014 годы станут неким водоразделом, после которого будет уже понятно, какая из тенденций развития страхового рынка окончательно возобладает.

– Вернемся к вопросу о росте судебных разбирательств по страховым выплатам. С помощью каких мер можно снизить судебные издержки и повысить доверие к страховой отрасли? Достаточной ли мерой является создание института страхового омбудсмена?

– Страховой омбудсмен помог бы в случае, если бы на него была перенаправлена большая часть споров между страховщиками, а также если бы для споров между страховщиками и их клиентами он был бы не досудебным, а внесудебным механизмом разрешения спорных ситуаций. То есть если уж решено идти к обмудсмену, то чтобы его решение было окончательным и неоспариваемым. В противном случае суды ни на один процент не будут ограждены от граждан, желающих сознательно злоупотребить своим правом.

Ну и конечно, для коренного решения вопроса надо серьезно пересмотреть главу 48 «Страхование» ГК РФ, в которой за 20 лет практикой было вскрыто много неоднозначных и противоречивых положений, которыми, собственно, и пользуются как недобросовестные страховщики, так и недобросовестные страхователи.

– Как создание мегарегулятора отразится на страховом рынке? Ожидаете ли вы роста доверия к страховым компаниям в этой связи?

– Если вспомнить историю развития страхования, то самые существенные проекты реализованы в 1993–1995 годах, когда мы серьезно подошли к западному образцу деятельности страхового рынка. Мы перешли на новые страховые резервы, что изменило представление о том, как создавать основу стабильности для страхового рынка, а также инициировали новые технологии в страховании. Я надеюсь, эта тенденция будет продолжена мегарегулятором.

Важно не допустить на страховой рынок компании, которые пришли ненадолго, и дать возможность развиваться тем, кто хочет поставить рынок на правильную основу.

В целом я за ужесточение правил. В первую очередь важен прозрачный баланс. Уже сейчас понятно, что страховщикам не избежать усиления контроля финансового состояния. Рано или поздно нас приведут к ежедневным балансам. Такая мера повысит степень контроля за финансовой устойчивостью страховщиков, но и потребует от них значительных усилий.

Необходимо, чтобы новый регулятор использовал свой функционал не узко, не только как надзор за финансовым состоянием и соблюдением законности, но и активно участвовал в развитии и укреплении страхования в России. Вопросы развития – очень сложные. Во многих сферах налицо клубок из противоречий и хитросплетений, которые накапливались годами.

– Какие нормативы, по вашему мнению, будут наиболее корректно и своевременно отражать ухудшение финансового положения страховщиков?

– Хроника банкротства страховых компаний показала, что первым признаком ухудшающегося состояния является потеря ликвидности страховщика вследствие низкого качества активов: отсутствие денежных средств в эквиваленте текущих обязательств, страховых выплат, то есть снижение реальной платежеспособности. Проверить регулятору это достаточно просто при помощи формы баланса №1.

Следующий существенный фактор – демпинг, который является результатом отсутствия у страховщика адекватного актуарного анализа при приеме рисков, как следствие - рост убыточности. Связанное с вышеназванным фактором явление – непомерные комиссионные, влекущие рост расходов, что в свою очередь иллюстрируется величиной коэффициента комбинированной убыточности. Мы всегда поддерживали любое ужесточение требований к прозрачности и ликвидности инвестиций, так как именно отвлечение страховых резервов на нестраховые цели наряду с необдуманной андеррайтинговой политикой являются основными причинами потери платежеспособности и ухода компаний с рынка. Если предпринимаемые регулятором меры позволят снизить эти риски, страховой рынок только выиграет от этого.

– В обзоре финансовой стабильности ЦБ РФ в качестве существенного риска развития страхового рынка называется его зависимость от розничного кредитования. Насколько значимым является этот риск, по вашему мнению? Какие следствия он несет? С помощью каких мер можно его снизить?

– При наличии достаточного капитала, резервов, обеспеченных реальными активами – денежными средствами, при наличии адекватной тарифной политики риски соизмеримы и обоснованы. Страховщик, работающий с розницей, по нашему мнению, более защищен, чем кэптивный страховщик, зависящий от бизнеса материнской компании.

– В 2013 году отмечается замедление темпов роста взносов. Ожидаете ли вы роста демпинга по аналогии с ситуацией 2010–2011 годов? Если да, то в каких сегментах?

– Ожидаем демпинга практически по всем направлениям, кроме обязательных и наиболее убыточных. Надеемся, что с усилением контроля со стороны ЦБ данная разрушительная тенденция будет приглушена.

– Каков ваш сценарий развития ситуации на страховом рынке в случае повышения лимитов в ОСАГО без корректировки тарифов? Какие еще факторы могут привести к развитию кризиса на страховом рынке?

– Очевидно, что система ОСАГО в своем нынешнем виде повышения лимитов возмещения без корректировки тарифов не выдержит. Если сейчас не принять мер к повышению тарифов или изменению системы, то процесс будет неминуемо развиваться стихийно, то есть через кризис.

Компании будут использовать все законные способы снижения аквизиционных расходов и убыточности, стремиться страховать ОСАГО в бескомиссионных каналах и тому подобное. Когда все законные резервы экономии иссякнут, компании начнут либо банкротиться, либо сдавать лицензии по ОСАГО. Вот такой простой и очевидный сценарий. Изменение позиции судебных органов по УТС в ОСАГО, по направлению пострадавших по ОСАГО в СТОА, по применению Закона о защите прав потребителей к ОСАГО и тому подобное смогут либо ускорить, либо замедлить развитие этого сценария, но глобально вряд ли переломят тенденцию.

– Как показало исследование «Эксперта РА», усредненная рентабельность собственных средств по МСФО за 2012 год оказалась существенно меньше аналогичного показателя по РСБУ (5,2% против 8,9%). За счет чего страховщики могут поддержать собственную рентабельность?

– Вполне ожидаемый результат. Политики стандартов, принципы, заложенные в основу МСФО, в большей степени, чем в РСБУ, заточены на определение качества капитала и, как следствие, факторов, влияющих на его рентабельность капитала. И если в рамках РСБУ, например, при просрочке долг рассчитывается в размере суммы конкретного платежа (убыток), то в рамках МСФО сумма долга рассчитывается в полном объеме. Таким образом, ожидаемый (расчетный) убыток может быть в десятки раз больше, чем тот же расход в рамках РСБУ. (Пример: сумма долга всего по договору 10 млн рублей, просрочка по первому платежу 1 млн рублей, в рамках РСБУ «плохой долг» составит 1 млн рублей, по МСФО – величина «плохого долга» – 10 млн рублей.

В качестве главных рычагов для повышения рентабельности бизнеса мы рассматриваем улучшение качества активов, тщательно продуманную андеррайтинговую политику, недопущение неконтролируемого роста размера комиссионных вознаграждений и повышение качества клиентского обслуживания за счет роста его эффективности.

– Смогут ли новые технологии (электронные полисы, интерактивное урегулирование) в среднесрочной перспективе существенно поменять «лицо» страхового рынка? Как вы относитесь к идее отказа от бумажных бланков строгой отчетности в ОСАГО?

– В последние годы мы с вами являемся свидетелями тотального проникновения Интернета практически во все сферы жизни. Число пользователей Сети постоянно растет. Увеличивается количество сервисов – от социальных сетей, интернет-магазинов до порталов госуслуг.

Фактически в нашу жизнь уже вошли новые стандарты. Не вызывает сомнения, что Интернет дает прекрасные возможности для предоставления различного рода услуг в плане оперативности, информативности и мобильности. Разумеется, и страхование не может оставаться в стороне от этих процессов.

При этом выигрывают все. Страхователи получают возможность не выходя из дома, в удобное для себя время, в спокойной обстановке выбрать оптимальные условия страхования, оформить и оплатить полис. Страховщики снижают операционные расходы и работают с потенциальными клиентами напрямую, без посредников.

Развитие претерпевает не только область продаж, но и сопровождение заключенных договоров. Все большее количество страховых компаний у себя на сайте предоставляют клиенту сервис интерактивного урегулирования убытков, с помощью которого клиент может заявить о страховом случае, сопроводив заявление пакетом необходимых документов в электронном виде, в режиме онлайн следить за статусом урегулирования, при необходимости получить консультацию специалиста отдела урегулирования убытков. Предоставление данного сервиса значительно сокращает сроки урегулирования убытков, повышает уровень лояльности со стороны клиента.

Стоит отметить, что на текущий момент обязательность оформления договоров ОСАГО на бумажных бланках прописана на законодательном уровне.

Становление нормативной базы происходило в тот момент, когда число активных интернет-пользователей в России было невелико, а интернет-продажи в нашей стране находились на зачаточном уровне. В настоящее время ситуация изменилась. Рынок интернет-продаж растет с каждым годом на 10–15%, а развитие информационных технологий в области безопасности денежных переводов позволяет сделать даже дорогостоящую покупку, не беспокоясь, что средства покупателя могут не дойти до адресата. В качестве примера можно привести рынок брокерских услуг в России, когда трейдеры, не выходя из дома, совершают сделки на сотни миллионов рублей. А интернет-продажи страховых полисов в странах Европы и США функционируют стабильно на протяжении уже более 10 лет.

Что касается идеи отказа от бумажных бланков в ОСАГО, мы рассматриваем это как перспективное направление в области стратегического развития области страхования. Но пока не будет проработана законодательная база по вводу и работе с электронными полисами и усилению ответственности за мошеннические действия, мы считаем переход на электронные полисы преждевременным.

Хочется добавить, что государство осознает потребности населения в получении различных услуг в электронном виде, включая страхование.

Поэтому мы активно поддерживаем вынесение на рассмотрение Государственной Думы предложений по адаптации законодательной базы для введения электронных бланков ОСАГО и отказу от бумажных.

– Какой канал, по вашему мнению, в ближайшие годы станет лидером продаж?

– Думаю, что прямые продажи. Они активно развиваются уже два года. Мы стали открывать офисы прямых продаж с 2012 года, и это дало очень большой эффект.

– В каком направлении должно развиваться медицинское страхование? Как вы оцениваете перспективы появления долгосрочного, накопительного ДМС?

– Полагаю, что для нас на сегодняшний день прежде всего актуален вопрос о наведении порядка в медицинском страховании как таковом.

В России не сформировался институт медицинского страхования в его классической форме. Это связано, прежде всего, с несостоятельностью нормативно-правовой базы, являющейся следствием нескоординированных действий страховых компаний и органов исполнительной власти.

Сегодня в отечественном добровольном медицинском страховании отсутствуют существенные составляющие: рисковость, система стандартизации лечебных учреждений и возможность проведения страховой компанией полноценной экспертизы качества услуг, оказанных ЛПУ.

Только восполнение на законодательном уровне всех этих недостающих качеств и элементов, в сочетании с консолидацией страхового сообщества, способно создать условия для формирования в России полноценной, адекватной и эффективной системы ДМС.

– Каков ваш прогноз динамики взносов на 2013–2014 годы? Какие виды страхования дадут наибольший прирост взносов? Какие виды страхования ждет стагнация?

– Планируя деятельность компании на следующий год, мы всегда стараемся исходить из самого осторожного прогноза. На 2014 год мы, в принципе, прогнозируем рост рынка не более 10%, причем не стали бы выделять виды, которые на фоне остальных ждал бы активный рост, поскольку таких, скорее всего, не будет.

Страховой рынок, в своей добровольной розничной части очень сильно привязанный к различным видам кредитования – автокредиты, ипотека, кредиты малому и среднему бизнесу, ждут непростые времена. Соответственно, если кредитный рынок будет каким-либо образом «охлаждаться», то кризисные явления обязательно коснутся страховщиков. Ну и, конечно, по-прежнему остро стоит вопрос о судьбе ОСАГО.