«Клиент легче тратит деньги на ребенка, нежели на себя»

Ирина Якушева, Генеральный директор «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»

Ирина Владимировна, какие события Вы считаете ключевыми на рынке страхования жизни в 2012-2013 годах?

Полагаю, что принятие Правительством Стратегии развития страхового рынка до 2020 г. является ключевым событием на страховом рынке в целом и в страховании жизни в частности. Это программный документ, в «дорожной карте» исполнения которого зафиксированы конкретные мероприятия с конкретными сроками. Исполнение мероприятий будет не просто фоном, а наиболее значимыми событиями, определяющими тенденции рынка.

Рынок страхования жизни с большим вниманием отслеживает ситуацию с пенсионным реформированием, принимает участие в процессе, организованным Минтрудом России. Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы до 2030 г. – другой программный документ, влияющий уже не только на рынок страхования жизни, но касающийся каждого в нашей стране. Для страховщиков жизни наиболее важным является вопрос участия в корпоративных пенсионных системах, что может стать одним из основных драйверов развития отрасли при условии предоставления работодателям необходимых налоговых льгот.

Разумеется, развитие рынка немыслимо без эффективного и понимающего регулятора. Образование в нашей стране мегарегулятора, очевидно, повлечет унификацию режима регулирования для различных финансовых институтов, прежде всего, в отношении отчетных периодов и форм отчетности. С появлением мегарегулятора и прояснением взаимодействия на стыке отраслей, на мой взгляд, не исключен вариант развития интегрированных финансовых конгломератов, что можно было наблюдать в конце прошлого века за рубежом. Определенная конкуренция за длинные деньги клиента сменится на сотрудничество и выработку совместных комплексных решений и перекрестного взаимодействия. И решение о централизации надзорной ответственности может в итоге поспособствовать либерализации действий участников финансовой отрасли.

По Вашим прогнозам, сохранятся ли темпы прироста взносов по страхованию жизни в 2013-2015 годах на уровне прироста взносов в 2012-2011 годах (когда прирост взносов составил 55,1%)?

Темпы могут сохраниться «при прочих равных» по двум причинам. Да, действительно, происходит «насыщение» кредитами. Однако выравнивающее воздействие на общий уровень прироста взносов оказывает база накопительного страхования, по которой взносы уплачиваются в рассрочку. Темпы могут быть скорректированы в сторону повышения благодаря росту этой базы, а также благодаря усилиям страховщиков жизни по распространению услуг страхования «классической» жизни и инвестиционного страхования.

Продаются ли продукты некредитного страхования жизни через банковский канал продаж?

Насколько это направление перспективно?

Да, продаются, и, уверена, доля таких продаж изменится в сторону увеличения.

Тон задает новое поколение потребителей, приоритетами которого во многом являются экономия времени, удобство и функциональность. Кроме того, поскольку потребители все чаще и в больших размерах получают финансовые услуги через обезличенные каналы распространения или через посредников, то они все менее интересуются тем, кто эти услуги предоставляет, все большее внимание переносится на качество услуги, ее соответствие представлениям потребителя о престижности и полезности. Взаимосвязь «поставщик услуги – ее потребитель» разрывается, заменяясь связями «посредник-потребитель» и «канал-потребитель». С этой точки зрения перспективы роста банковского канала являются достаточно прогрессивными, т.к. есть возможность предложения широкого круга финансовых услуг из «одного окна».

С другой стороны, заинтересованы непосредственно банки. Более эффективное использование имеющихся «активов», среди которых продающая сеть и налаженные отношения с клиентами, может явиться в перспективе важным аргументом в пользу допуска страховых компаний с целью снижения удельных расходов на содержание сети. Дистрибуция страхования жизни как способ получения непроцентных (комиссионных) доходов частично решает задачу. После отработки технологий и со стандартизацией процедур появляется возможность реализации более сложных продуктов страхования жизни. Размер комиссионного вознаграждения по ним как источник дохода, на мой взгляд, весьма интересен банкам, так как комиссия уплачивается ускоренными темпами в течение первых лет действия договоров страхования. Но это, кончено, вопрос масштаба и готовности развивать совместными усилиями направление. Практика, когда страховщики жизни размещаются в банках, где выстраивается взаимодействие, уверена, сохранится и в будущем. Что позволяет с оптимизмом оценивать данный фактор взаимодействия как важнейший базис совместного технологического развития.

Кроме того, в пользу перспективности направления взаимодействия банков и страховщиков жизни говорят и возможности страховщиков дополнить банковскую линейку услуг долгосрочными продуктами, а значит, наиболее полно удовлетворить потребности клиентов и способствовать их удержанию. В свою очередь, удержание клиентов является базой для дальнейшего роста доли продаж продуктов, отличных от вмененного страхования.

На Ваш взгляд, какие некредитные продукты по страхованию жизни наиболее перспективны? Что следует делать страховщикам для их развития?

Если говорить на ближайшую перспективу, то это, во-первых, детское страхование. Клиент легче тратит деньги на ребенка, нежели на себя. Различные формы обеспечения финансового благополучия и защиты детей обязательно будут развиваться дальше.

Во-вторых, инвестиционное страхование жизни при отсутствии серьезных потрясений на фондовом рынке.

И, в-третьих, продукты с упрощенным андеррайтингом для банковского канала продаж.

Как Вы относитесь к введению спецдепозитарного учета для страховщиков жизни?

Мы уже вовлечены в процедуру спецдепозитарного учета. В целом предложение концептуально соответствует мировым стандартам ведения бизнеса профессиональными участниками фондового рынка. Страховые компании, как инвесторы, разумеется, должны функционировать в регулятивных рамках, предполагающих соблюдение принципов платежеспособности, надежности, транспарентности и трезвой оценки соотношений риска и доходности при соблюдении интересов ключевого участника страховых правоотношений – клиента. Защита права собственности посредством включения спецдепозитария в систему страхования и инвестирования средств страхователей нами оценивается как своевременная и необходимая мера.

Как Вы считаете, нужны ли специальные требования к риск-менеджменту страховых компаний, занимающихся страхованием жизни? Если да, то должны ли они быть официально сформулированы на уровне регулятора или СРО?

Полагаю, что существует разница между риск-менеджментом страховщиков жизни и иными отраслями. Однако особые требования, сформулированные на уровне регулятора или СРО, на мой взгляд, не требуются. В компании по страхованию жизни имеются специалисты, отвечающие за управление страховыми, инвестиционными, кредитными, операционными и прочими рисками. Процедуры регламентированы достаточно жестко. Но если регулятор сочтет необходимым что-то улучшить, то мы готовы оценить такую необходимость.

Когда, Вы думаете, реализация мер по развитию рынка страхования жизни, прописанных в "Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года", отразится на объеме рынка страхования жизни?

Считаю, что эффект от внедрения мер по развитию рынка, конечно, не появится одномоментно. Это вопрос усилий страховщиков жизни по донесению клиенту выгод от приобретения наших услуг, вопрос оценки ими целесообразности и готовности приобретать наши услуги. Не хочется снова ссылаться на «финансовую грамотность» и прочее. Для меня ясно одно – страхование жизни в любом случае продается. И от того насколько успешен страховщик в продажах, настолько будет наблюдаться эффект.

Но в корпоративном направлении можно было бы ожидать достаточно быстрого отклика в случае внедрения налоговых льгот и допуска в корпоративные пенсионные системы.

Насколько реалистичен, на Ваш взгляд, целевой показатель объема рынка страхования жизни в размере 545 млрд. рублей к 2020 г., прописанный в Стратегии?

Полагаю, вполне реалистичен при условии, что будет исполняться намеченное по «дорожной карте». В Стратегии заложены, на мой взгляд, очень позитивные, практичные и реализуемые мероприятия, которые нам следует исполнять. Тогда сомнений в реалистичности целей не будет.

Ирина Владимировна, спасибо большое за интервью!