Принуждение к страхованию

Павел Самиев, Алексей Янин

Без мощного национального страхового рынка невозможна модернизация промышленности и инфраструктуры. Необходимо введение обязательных видов страхования и стимулирование роста емкости страховой отрасли

«Нормальная мировая практика — страхование основных рисков. Нам стоит к этому стремиться. Неправильно подменять страхование госпомощью», — написал президент России Дмитрий Медведев в своем микроблоге. Впервые в современной истории российская власть заговорила о страховании на самом высоком уровне. Чтобы «вспомнить» о существовании страховых механизмов, потребовалось пережить целый ряд природных и техногенных катастроф. Страховой отрасли наконец-то предполагается доверить защиту рисков и бизнеса, и граждан. Фактически, с учетом огромной территории и сложных климатических условий России, значительной протяженности инфраструктуры и отдаленности многих производственных объектов, речь идет о безопасности страны.

Страховые недоросли

Страхование — это снижение системных рисков и генерация долгосрочных активов. Но в своем нынешнем состоянии страховая отрасль не соответствует масштабности стоящих перед ней задач. Даже лидерам рынка приходится использовать зарубежные перестраховочные емкости для обеспечения бизнеса надежной страховой защитой. Оставлять крупные риски на собственном удержании российским страховщикам не позволяет не только невысокий уровень капитализации, но и низкое качество имеющегося капитала. Даже среди лидеров рынка практикуется размещение средств на неотчетные даты в аффилированных и низконадежных объектах инвестиций, а среди средних и небольших страховщиков подобное встречается повсеместно.

Целевым приоритетом для большинства участников рынка является рост портфеля и захват доли рынка, на прибыльность и стабильность бизнеса российские страховщики обращают мало внимания, а горизонт планирования у большинства из них очень короткий. Рост розничных продаж страховых полисов достигается искусственно — через демпинг, запредельные комиссии страховым посредникам и навязывание приобретения страхового полиса при получении кредитов; в корпоративном страховании процветает система откатов.

Многие страховщики столкнулись с серьезными финансовыми проблемами, в результате участились случаи неправомерных задержек и отказов в страховых выплатах. Периодически отдельные компании уходят с рынка, не исполнив своих обязательств, что наносит значительный удар по репутации страховой отрасли. При этом более половины от общего числа страховщиков вообще не занимаются страхованием, а прокручивают финансовые схемы под формально страховой вывеской.

Несоответствие российского страхового рынка требуемому уровню отметил Дмитрий Медведев: «Из домов, пострадавших от пожаров, застрахованными были лишь 15 процентов. Это символ того, как люди относятся у нас к страхованию». «Страхуется максимум 20 процентов [посевов]. Я спрашиваю: почему не страхуете? Мне отвечают: невыгодно, непонятно зачем», — сказал президент.

График 1.  Плотность страхования: до Португалии нам еще далеко

Надежная защита

Российская экономика и общество в целом остро нуждаются в мощном страховом рынке, который смог бы полноценно удовлетворить потребности в защите от постоянно растущих рисков и при этом был бы эффективным механизмов аккумулирования финансовых средств. Говорит председатель совета директоров Страхового дома ВСК Сергей Цикалюк: «Страхование, безусловно, должно быть фундаментом инновационной экономики. Понятие “ответственный подход к бизнесу” должно приобрести практическое значение. Без этого усилия правительства страны, направленные на восстановление экономики, стимулирование растущего предпринимательства, не могут быть эффективными. Государство должно стимулировать активность бизнеса и граждан в использовании инструментов риск-менеджмента, в том числе страховой защиты».

Если отечественным страховым компаниям удастся на порядок повысить уровень капитализации, то они смогут на равных конкурировать с зарубежными страховщиками и использовать внутрироссийские перестраховочные емкости вместо перестрахования рисков за рубежом. Обязательным условием при этом является реальность капитализации (а не оплата капитала «левыми» векселями).

С уходом со страхового рынка России низконадежных и безответственных участников, строителей финансовых пирамид и «схемотехников» будет искоренена практика задержек и необоснованных отказов в страховых выплатах. Страховщики и страхователи нуждаются в атмосфере доверия, основанного на неукоснительном соблюдении правил страхования и требований законодательства. «Идеальный страховой рынок должен обладать таким важнейшим качеством, как транспарентность, то есть быть открытым и доступным для потенциальных клиентов. Цивилизованное ведение страхового бизнеса предполагает доверительные взаимоотношения между клиентами и страховыми компаниями и этичное поведение страховщиков по отношению к конкурентам и деловым партнерам», — говорит Владимир Черников, первый заместитель генерального директора, заместитель председателя правления компании «Оранта Страхование».

Очиститься и капитализироваться

Достичь этих целей позволит значительное повышение требований к минимальной величине уставного капитала и к качеству собственных средств страховщиков с одновременным созданием стимулов для инвестиций в страховую отрасль. Помимо мер по повышению капитализации прямых страховщиков возможно создание крупных перестраховочных емкостей с государственным участием. Такая двухуровневая система позволит распределить риски, снизить зависимость от зарубежных рынков и дать дополнительный импульс к расширению охвата страхованием экономической активности.

Страховой надзор станет значительно эффективнее, если получит инструменты постоянного мониторинга качества активов, представленных в покрытие страховых резервов и собственных средств страховых компаний. В этом случае надзорные органы смогут принимать эффективные предупреждающие меры по недопущению снижения платежеспособности страховщиков, вместо того чтобы отзывать лицензии у компаний, которые уже оказались неплатежеспособными. Страховой надзор, другие госорганы, бизнес должны более внимательно относиться к финансовой устойчивости страховых компаний, использовать рейтинги надежности, заставлять страховщиков раскрывать существенные факты о своей деятельности и отчетность.

Не нужно бояться вводить обязательные и вмененные виды страхования. Только так сейчас можно создать фундамент мощного страхового рынка и обеспечить защиту ключевых рисков в экономике. Добровольные стимулы, безусловно, должны быть, но давайте вспомним ОСАГО. Каким был бы страховой рынок без введения обязательной автогражданки? Какими были бы отношения водителей на дорогах? Насколько цивилизованным было бы урегулирование происшествий? ОСАГО можно критиковать, нужно реформировать и совершенствовать, но неоспоримо одно: введение этого обязательного вида страхования стало революцией на российском рынке. Мы продвинулись далеко вперед именно благодаря обязательности ОСАГО и квазиобязательности автокаско в рамках кредитных программ. Пора сделать аналогичные шаги и в иных областях, где риски велики, а отвечать приходится в итоге госбюджету.

«Обязательные виды страхования во всем мире выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования, — отмечает Сергей Рябцов, член правления группы “Ренессанс Страхование”. — А это положительно сказывается не только на страховой отрасли, но и на экономической ситуации в стране в целом, на ее инвестиционной привлекательности, стабильности и предсказуемости бизнеса. Ненужной нагрузкой страхование может стать, только если в законе останутся механизмы для профанаций, если будет возможность применять заведомо заниженные страховые суммы, из-за которых выплаты окажутся априори недостаточны для покрытия ущерба».

Необходимое условие полноценного применения страховых механизмов для защиты граждан — установление единого для всех видов страхования понятия «экономическая стоимость жизни». В случае гибели или наступления полной нетрудоспособности человека ему или его наследникам должны выплачиваться одинаковые денежные суммы, независимо от вида страхования. При этом выплаты должны выглядеть не как издевательство, а обеспечить потерявшим источник средств к существованию людям приемлемый уровень жизни. И бизнес станет более осмотрительно работать с рисками — особенно там, где это угрожает жизни и здоровью работников или клиентов.

Часто можно услышать аргумент против активного введения обязательных и вмененных видов страхования, применения госпрограмм страхования (в том числе в виде субсидирования премий) и вообще против стимулирования роста страхового рынка. Мол, все разворуют, и так уже собирают много взносов, а платить не хотят. Все эти разговоры вредны не только для страхового рынка, но и для экономики в целом. Страхование должно охватывать все сферы, чтобы риски не ложились бременем на бюджеты, деятельность предприятий не подвергалась шокам, а граждане имели приемлемую степень защиты. Чтобы не воровали, нужно не ограничивать рост рынка, а обеспечить финансовую устойчивость компаний и уровень ответственности руководителей и акционеров страховых компаний за нарушение страхового законодательства, несоблюдение правил страхования и условий договоров, преднамеренное доведение страховых компаний до банкротства. Создание условий, при которых на страховом рынке будет выгодно добросовестное поведение, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков, станет ключевым фактором развития рынка.