«Микрофинансовый рынок сегодня достаточно жестко регулируется законодательством и Центробанком России. Это позволяет компаниям выходить на новый уровень, активно привлекать инвестиции не только юридических, но и частных лиц. О том, что представляет собой цивилизованная микрофинансовая компания»

Алексей Нефедов, Генеральный директор компании LIME

 – Какова география компании на рынке микрофинансов?

– LIME ведет операционную деятельность в трех странах. Прежде всего, это, конечно, Россия, в 2015 году вышли на микрофинансовый рынок Польши, а еще через год начали работать в ЮАР. В ближайших планах – Мексика. Кстати, LIME – единственная российская компания, которая работает на рынке онлайн-займов в Южно-Африканской Республике.

Мы выходим на зарубежные рынки очень осторожно, оценивая все условия и риски. Конечно, в первую очередь, важно, насколько услуга микрозаймов востребована в той или иной стране, но не менее значимы и другие факторы: от общего благосостояния населения до развития интернет-технологий. И если говорить, например, о Южной Африке, это один из топовых рынков по онлайн-кредитованию. Как раз наша специфика – LIME работает исключительно в онлайн-сегменте, наиболее удобном для клиентов и максимально прозрачном.

 – Такая экспансия за рубеж не означает, что российский рынок микрокредитования сегодня перенасыщен?

 – Напротив, я бы даже сказал, что конкуренция МФО в России еще недостаточна, и перспективы для развития велики. В онлайн-сегменте МФО даже не начали активно конкурировать между собой. Благодаря тому что все транзакции у нас осуществляются только безналичным путем и удаленно, мы не привязаны к конкретному месту. С одинаковым успехом нашими услугами может воспользоваться житель Москвы или небольшого уральского поселка. Но пока что основное количество займов все же выдается в крупных городах европейской части России.

Четверть выдаваемых нами займов приходится на Москву, а на всю территорию России за Уралом – лишь около 15% от общего объема выдачи. Здесь у микрофинансовых организаций большой потенциал. Это же, к слову, касается и потенциальных инвесторов – все больше людей готовы вкладывать средства в МФК.

 – Как строится ваша работа с инвесторами?

 – В середине 2016 года Центробанк РФ четко разграничил рынок на две категории: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Последние обладают гораздо более высоким статусом за счет минимально необходимого объема собственных средств в 70 млн рублей. Статус МФК мы получили в этом году. Одно из преимуществ, которое есть у МФК, – это возможность использования системы банковской идентификации клиента.

Но еще важнее, что микрофинансовые компании имеют право привлекать в качестве инвестиций денежные средства физических лиц. Компании и различные фонды инвестируют в LIME достаточно давно, а теперь мы открыты для частных инвестиций, минимальный объем которых установлен законом на уровне 1,5 млн рублей. Это высокодоходные вложения, поэтому инвестирование в МФО набирает обороты во всем мире.

 – Инвестирование в ту или иную сферу экономики влечет определенные риски. Можно ли говорить о гарантиях получения прибыли от вложений в МФК?

 – Основные отрасли, которые принято рассматривать как инвестиционно-привлекательные, в той или иной степени зависят от макроэкономической и политической ситуации. События последних лет – яркое тому доказательство: например, жилищное строительство сегодня не является инвестиционно-привлекательным, падают и темпы ввода жилья, и спрос на него. Но рынок микрозаймов развивается в любом случае, он практически не подвержен влиянию внешних факторов. Сейчас мы предоставляем два основных вида услуг: «деньги до зарплаты» и долгосрочные займы, и востребованность и того, и другого постоянно растет.

Что касается прибыли от инвестиций, у нас есть типовое решение: для минимальных вложений ставка равняется 19% годовых. Если речь идет о больших суммах, мы предлагаем индивидуальные условия. Надежность же отражает максимальная прозрачность использования инвестированных средств. Мы предоставляем всю финансовую отчетность, выписки по банковским счетам о движении денежных средств. То есть существует возможность отследить нашу деятельность в моменте, а не только по итоговым документам. Мы всегда открыты и прозрачны.

 – На какие цели идут инвестированные средства?

 – Только на пополнение оборотного капитала. Спрос на микрозаймы очень высокий. В прошлом году мы периодически приостанавливали выдачу займов новым клиентам ввиду недостатка собственного оборотного капитала для покрытия спроса. Сейчас проблема кассовых разрывов решена, но потенциальный спрос по-прежнему превышает предложение.

Это не значит, что мы не можем принимать инвестиции, направленные на развитие компании, на зарубежных рынках. Но российские инвесторы предпочитают вкладывать средства в реально действующий отечественный рынок, который приносит стабильный доход. Между тем в LIME активно вкладываются иностранные инвесторы из стран Азии, Европы и Америки. Исходя из сегодняшней международной экономической обстановки, они не имеют возможности вкладывать деньги в российский рынок, но участвуют в развитии нашей компании за рубежом. Как бы то ни было, целевое использование любых инвестиционных средств жестко ограничивается договором.

 – Как микрофинансовый рынок реагирует на регулирование деятельности организаций со стороны Центробанка РФ и изменения, вносимые в законодательство?

 – На мой взгляд, в этом гораздо больше положительных моментов, нежели минусов. Активное регулирование сегмента началось с 2014 года. Несмотря на введение достаточно жестких ограничений, операционные показатели нашей деятельности нисколько не изменились. Рынок становится более цивилизованным, растет финансовая грамотность населения, и, как следствие, продолжается развитие «белого» рынка микрофинансов. Те, кто использовал какие-то «серые» схемы, остаются в прошлом. Открытость рынка приводит к росту доверия и, соответственно, спроса.

В общественном мнении сформировался некий стереотип МФО как компании, «обдирающей» клиента, куда обращаются чуть ли не маргинальные слои населения. Но это абсурд. Какой смысл загнать человека в долговую яму и в итоге остаться ни с чем? Мы заинтересованы в том, чтобы клиент остался довольным оказанной услугой и обратился к нам повторно – это основа бизнеса. Наш среднестатистический заемщик – человек средних лет, сотрудник офиса или высококвалифицированный специалист с достойным уровнем заработка. Даже чтобы просто обратиться в LIME, нужен как минимум компьютер или смартфон с выходом в Интернет.

 – Но как определить, что человек действительно сможет вовремя погасить заем?

 – Это задача нашего департамента рисков и автоматизированной скоринговой системы, которую мы разработали самостоятельно. Электронная система учитывает множество параметров: от айпи-адреса заемщика до кредитной истории. На обработку информации уходит меньше 1 секунды, и при этом полностью исключается человеческий фактор. За 4 года работы в России, а также на зарубежных рынках мы с высокой долей вероятности научились разделять клиентов на благонадежных и не очень.

Современный рынок микрофинансов – это высокотехнологичная отрасль, построенная на использовании IT-технологий. Чтобы получить заем в LIME, нужно просто зайти на сайт, заполнить анкету, и за считаные секунды система автоматически выдаст результативную часть. В случае одобрения деньги клиент получит уже через 3–4 минуты.

Основной «бюджет развития» компании вкладывается как раз в усовершенствование технологий. Благодаря непрерывному процессу совершенствования рынка стереотипы уходят в прошлое.