«На мой взгляд, основную часть комиссионного дохода можно получить от юридических лиц»

Григорий Варцибасов, Член совета директоров банка «ТРАСТ»

– Темпы прироста комиссионных доходов в 1 полугодии 2014 года относительно аналогичного периода прошлого года в целом по рынку снизились на 5 п. п. и составили 12%. По вашим оценкам, планируют ли российские банки увеличивать комиссионные доходы?

– Безусловно, банки стремятся их наращивать, в некотором смысле это рыночная неизбежность, о которой активно заговорили с 2009 года. Полагаю, в ближайшие несколько лет доходы банков будут во многом зависеть от того, умеют ли они работать с клиентами именно с точки зрения безрисковых продуктов. В довольно короткие сроки, я надеюсь, мы перейдем к схеме, которая близка к европейской практике: если не 90/10, то хотя бы 70/30, где 70% доходов будут безрисковыми, к которым, в первую очередь, относятся комиссионные доходы.

– Какой сегмент, по вашим наблюдениям, показывает сейчас лучшую динамику – комиссионный доход от обслуживания физических или юридических лиц?

– На мой взгляд, основную часть комиссионного дохода можно получить от юридических лиц. Абсолютно все расчеты между ними проводятся в безналичной форме. Конечно, все мы оплачиваем счета за сотовую связь, платим за квартиру, но не в тех объемах, в которых компании проводят расчеты, хранят и обменивают денежные средства или инкассируют выручку.

Сейчас мы не стараемся зарабатывать большие комиссии при обслуживании физических лиц. Для них предусмотрено много бесплатных опций, например, при пользовании системы интернет-банка можно совершать платежи без комиссий. Мы стремимся научить частных клиентов пользоваться онлайн-продуктами и пока видим в этом больше экономию ресурсов, нежели источник дополнительного заработка.

– За счет каких источников может происходить рост доли комиссионных доходов?

– Если мы говорим о МСБ, рост комиссионных доходов возможен за счет сегментации клиентов и введения новых тарифных планов и интересных продуктовых предложений. В банке «ТРАСТ», например, этой осенью был запущен проект «Бизнес-партнер» и услуга «Доставка счета». Специализированный портал «Бизнес-партнер» предлагает различные онлайн-сервисы для предпринимателей – от ведения бухгалтерии до создания собственного интернет-магазина. Причем без привязки к банку, то есть для использования возможностей портала не обязательно быть клиентом ТРАСТа. «Доставка счета» – это бесплатная услуга, которая позволяет открыть расчетный счет компании удаленно, без посещения отделения банка. Не нужно отрываться от своих дел и куда-то ехать, менеджер сам приедет к клиенту, поможет собрать комплект документов и все оформить.

Что касается частных клиентов, таким источником могут стать карты, использование которых подразумевает определенные комиссии. Этот рынок еще не до конца развит. Только недавно в России количество транзакций покупок превысило количество транзакций снятия наличных. По суммам их процентное соотношение составило 50/50. Иными словами, в этом направлении есть куда расти.

У нас еще нет финансовых супермаркетов, но немалое количество участников рынка стремится продавать весь спектр услуг, в том числе дополнительных. Конечно, с одной стороны, если человеку необходима программа страхования, не связанная с кредитованием, он вряд ли пойдет за ней в банк. С другой стороны, в теории все это возможно. «Евросеть», например, уже продает ОСАГО, чего кредитные организации пока не делают. Между тем у банков есть региональная сеть и хорошо обученный персонал.

– Вам не кажется, что подобные компании в какой-то мере переходят на территорию банков, зарабатывают комиссии там, где банки еще не сориентировались?

– Переходят и, думаю, будут делать это дальше. Например, на Западе Walmart имеют свои карты, расчетные центры, предоставляют достаточно много финансовых услуг у себя на кассе: кредитные линии, овердрафты, оплата мобильного, приобретение ОСАГО. В целом конкуренция никому не вредит, а только идет на пользу, подталкивает к развитию.

– Мы отмечаем, что вознаграждения за расчетное и кассовое обслуживание, которые получили НКО и РНКО, выросли на 24% в 1 полугодии 2014 года по сравнению с 1 полугодием 2013-го. Переманивают ли они клиентскую базу у банков?

– Мы работаем на одном рынке, так что некоторое перераспределение клиентского потока – это нормально. Однако я бы обратил большее внимание на таких игроков, как Walmart, которые действительно могут «переманить» клиентов, если начнут предлагать банковские услуги, работая со своей клиентской базой.

– Вы уже упомянули о картах для частных клиентов, а насколько карточные продукты сегодня востребованы среди предпринимателей? Например, зарплатные проекты и корпоративные карты для сотрудников?

– Безусловно, карточные продукты востребованы среди представителей МСБ. Правда, если мы говорим о микро- и малом бизнесе, индивидуальных предпринимателях, они, скорее, склонны использовать карты как физические лица. Это все равно удобно, поскольку деньги могут работать довольно быстро.

– В завершение: в целом, на ваш взгляд, что происходит на рынке МСБ? Можно ли говорить о перспективах роста, учитывая текущую экономическую ситуацию?

– В любом случае определенный процент населения имеет предпринимательскую жилку и при любых условиях будет создавать собственное дело. Небольшим компаниям в какой-то степени даже легче пережить непростые времена. В 2009 году именно микробизнес показал хорошую платежеспособность, поскольку более гибко изменил ассортимент, подстроился под ситуацию. Я как раз больше беспокоюсь о больших или средних компаниях. И если у действительно крупных организаций есть эффект объема, то средние весьма уязвимы.