«В большинстве развитых стран малый и средний бизнес стал опорой для экономики, а в России этот сегмент по-прежнему остается наименее защищенным»

Мария Барсова, Директор департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «УРАЛСИБ»

– Какие страховые продукты наиболее востребованы малым и средним бизнесом (МСБ)? Какая доля взносов приходится на страхование залогов?

– В большинстве развитых стран малый и средний бизнес стал опорой для экономики, а в России этот сегмент по-прежнему остается наименее защищенным. Предприниматели часто не способны самостоятельно обеспечить непрерывность своей деятельности при непредвиденных расходах, то есть почти любые форс-мажорные обстоятельства могут вызвать серьезные финансовые проблемы.

Самым популярным из всех видов страхования для МСБ, безусловно, было и остается страхование имущества и ответственности. Например, в СГ «УРАЛСИБ» разработана специальная программа страхования, ориентированная на реальные потребности, а главное –  возможности малого и среднего бизнеса. Универсальный страховой продукт позволяет предпринимателю выбирать, какие объекты и от каких именно рисков он страхует, выбирать вариант оплаты страховой премии – единовременно или в рассрочку. Упрощён процесс оформления полиса – для заключения договора требуется минимальный пакет документов, а сама процедура проходит в короткие сроки. Кроме того, при заключении договора не требуется подтверждение стоимости имущества. Полис может быть вручен клиенту в день посещения. Другой плюс специального продукта в том, что  он удовлетворяет требования банков-кредиторов по страхованию залогового имущества. Отмечу, что именно залоговое имущество составляет большинство портфеля по сегменту МСБ. Это порядка 80% от общего количества сборов. Как правило, индивидуальные предприниматели страхуют имущество по требованию банков или арендодателей. В основном в качестве залога страхуются здания, земельные участки, производственное и технологическое  оборудование. В последнее время требования банков распространяются также и на товары в обороте и готовую продукцию на складе.

Владельцы небольших магазинов, стационарных павильонов, предприятий мелкооптовой торговли, ресторанов и кафе часто  страхуют ответственность перед третьими лицами. В сегменте  МСБ также распространено страхование гражданской ответственности строителей, проектировщиков и изыскателей.

Представлен сегмент МСБ и в страховании грузоперевозок. В 80% случаев страхование гражданской ответственности перевозчиков – как раз требование представителей малого и среднего бизнеса. Такие клиенты стараются максимально обезопасить себя от возможных убытков при перевозке грузов и страхуют гражданскую ответственность за причинение вреда.

– Как бы вы оценили уровень выплат и убыточность (с учетом изменения  резервов) при работе с МСБ?

– Для МСБ характерен высокий уровень убыточности. В первую очередь это связано с тем, что клиент не в состоянии потратить достаточные средства для превентивных мер. Абсолютное большинство складов, например, не оборудовано автоматическими системами оповещения о пожаре. Либо, еще один характерный пример, в магазине есть ручная пожарная сигнализация, но охрана не круглосуточная. Все эти факторы существенно увеличивают риск тотальной гибели имущества. На убыточность влияет и большая изношенность фондов. Часто у клиента элементарно не хватает денег на капремонт.

Стоит упомянуть и такой фактор, как мошенничество, довольно широко распространенное, например, при страховании спецтехники. Для погашения кредита предприниматель намеренно уничтожает застрахованное имущество в залоге или лизинге, для того чтобы получить деньги от страховой компании. Значительна убыточность и в сегменте страхования гражданской ответственности перевозчиков. Данный вид по сути близок к автострахованию, где частота страховых случаев и потенциальный размер ущерба априори находятся на высоком  уровне.

Важен, в том числе и психологический момент, когда клиент знает, что застрахован, и относится более халатно к своему имуществу, мол «всё равно страховая всё покроет».

В части сельскохозяйственного страхования, судя по нашей практике, убыточность малого и среднего бизнеса невысокая. Здесь играет немаловажную роль тот факт, что уход, охрана и обеспечение небольшого поголовья куда выше, чем на крупных предприятиях, которые настроены только на получение высокой прибыли (часто в ущерб сохранности).

– Каковы основные каналы продаж страховых продуктов для МСБ?

– Это банки и лизинговые компании, которые требуют от своих клиентов застраховать передаваемое в залог либо находящееся в лизинге имущество для гарантии исполнения обязательств по договору. При добровольном страховании каналы продаж – это агентские продажи, продажи штатными продавцами.

Брокеры редко занимаются сегментом МСБ из-за  небольших итоговых премий по договорам страхования и, как следствие, из-за небольшого комиссионного вознаграждения. Возможно, и по причине того, что в большинстве случае условия страхования стандартизированы для таких клиентов.

– Какие ниши страхования МСБ будут, по вашему мнению, наиболее привлекательными в ближайшие годы?

– Почти со стопроцентной уверенностью могу сказать, что это будет страхование имущества. В части страхования гражданской ответственности – рестораны, кафе, клубы – все ,что предполагает массовое скопление людей.