«У нас разработаны комплексные страховые продукты для малого и среднего бизнеса. Их основными особенностями являются максимальная простота и удобство в оформлении – в течение пяти минут клиент имеет возможность приобрести страховой полис»

Роман Фролов, Заместитель генерального директора, руководитель Центра корпоративного страхования СОАО «ВСК»

– Какие страховые продукты наиболее востребованы малым и средним бизнесом (МСБ)? Какая доля взносов приходится на страхование залогов?

– Зачастую у небольшого предприятия нет свободных средств на возмещение значительного ущерба, а остановка предприятия, даже на небольшой срок, может привести к банкротству. Это понимают и банки, требующие гарантию сохранности залогового имущества при кредитовании небольших предприятий в виде страхования соответствующих рисков.

СОАО «ВСК» не первый год уделяет большое внимание развитию программ и продуктов в сегменте малого и среднего бизнеса. У нас разработаны комплексные страховые продукты «Web-НС», «Web-авто», «Web-имущество», ориентированные на потребности предприятий малого и среднего бизнеса и соответствующие всем требованиям банков при кредитовании. Их основными особенностями являются максимальная простота и удобство в оформлении – в течение пяти минут клиент имеет возможность приобрести страховой полис с самым широким покрытием.

Основные объекты страхования МСБ:

Недвижимость и оборудование: здания и помещения различного назначения, сооружения, объекты незавершенного строительства, земельные участки, жилые помещения (квартиры, здания и т. п.), производственное оборудование, торговое, офисное и др.
ТМЦ: продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности.
Гражданская ответственность в связи с осуществлением хозяйственной деятельности и эксплуатацией имущества.
Автотранспорт.

Малый и средний бизнес отдает в залог и страхует 90–95% всего имущества, и наличие страхового полиса при выдаче кредита субъекту МСБ, как правило, является обязательным требованием. Однако в последнее время банки особое внимание уделяют разработке и активному внедрению беззалогового кредитования МСБ, хотя эти продукты рассчитаны лишь на кредиты на небольшие суммы, обычно значительно дороже классических кредитов с залогом. Если говорить о крупном бизнесе, его владельцы, как правило, страхуют имущество вне зависимости от получаемых кредитов.

– Как бы вы оценили уровень выплат и убыточность (с учетом изменения резервов) при работе с МСБ?

– Проводя экспертную оценку клиентского сегмента МСБ в компании, мы пришли к выводу, что уровень выплат и убыточность в нем находятся на более низком уровне, чем в блоке корпоративного страхования в целом. Уровень выплат составляет порядка 35%, убыточность – 43%.

– Каковы основные каналы продаж страховых продуктов для МСБ?

– Чем больше каналов продаж страховая компания может себе позволить, тем лучше она охватит рынок. Это могут быть:

агентские продажи;
партнерство с кредитующими малый и средний бизнес банками, параллельно предлагающими страховые программы;
взаимодействие с лизинговыми компаниями;
прямые продажи и т. д.

Понятно, что для продвижения страховых услуг в сегменте малого и среднего бизнеса наиболее эффективны банковский и агентский каналы.

Банки – потому, что через них проходят кредитные операции, здесь можно настроить серьезные кросс-продажи. Многие банки открыли для себя преимущества безрискового комиссионного дохода от деятельности в сфере банкострахования и охотно рассматривают возможность продавать страховые продукты. Клиент, пользуясь услугами банка, склонен приобретать страховые продукты именно там, поэтому банки и страховые компании органично дополняют работу друг друга, что доказывает и мировой, и российский опыт.

При этом в современных реалиях рынка, чтобы оставаться конкурентоспособными и клиентоориентированными в сегменте банкострахования, страховые компании должны расширять продуктовую линейку за счет простых, «коробочных» продуктов и автоматизации процесса заключения договоров страхования. Преимущество получат те из них, кто предложит технологические решения, позволяющие банку повысить уровень сервиса и одновременно минимизировать затраты на разработку и внедрение собственного программного обеспечения. Предпринимателям важно, чтобы продукт был понятен, чтобы его было просто купить, кроме того, чтобы страховое покрытие было максимальным. Они хотят получить возможность заключить договор, предоставив предельный минимум документов и пройдя легкую процедуру оформления полиса, а в дальнейшем иметь опцию круглосуточного обслуживания в контакт-центре страховщика.

Именно такого результата мы планировали добиться, разрабатывая модули «Web-НС», «Web-авто» и «Web-имущество», в которых сотрудник банка может оперативно оформлять договоры страхования. Данное технологическое решение уже сейчас позволяет реализовать программы по страхованию от несчастного случая и болезней, страхованию транспортных средств и имущества. Модули не требуют дополнительной настройки. Программа установлена на сервере ВСК, работа в ней осуществляется через стандартный браузер Internet Explorer с использованием соответствующего логина и пароля.

Агентский канал продаж в сегменте МСБ также необходим, поскольку часто нужно физически обойти офисы компаний, доступным языком описать продукт и объяснить важность страхования.

Увеличивая активность этих двух каналов в направлении работы с предприятиями малого и среднего бизнеса, мы и собираемся продвигать наши услуги. Как показывает практика, единого эффективного канала продаж страховых продуктов в такой огромной стране, как Россия, нет.

– Какие ниши страхования МСБ будут, по вашему мнению, наиболее привлекательными в ближайшие годы?

– В настоящий момент лишь незначительная доля компаний из сегмента МСБ страхует свое имущество, в большинстве случаев это не добровольное, а вмененное страхование при кредитовании. Добровольно тратят свои средства на страхование имущества лишь единицы. Почти половина полисов – это страхование автомобилей и автопарков по ОСАГО, четверть – по КАСКО. Примерно столько же – страхование имущества. Оставшиеся виды страхования (и довольно многочисленные), среди которых и добровольное медицинское страхование персонала, и страхование ответственности, крайне не востребованы сегментом МСБ.

Мы надеемся, что в перспективе малые и средние предприятия будут более взвешенно подходить к страхованию собственного имущества и проявят интерес к страхованию ответственности за качество услуг и продуктов. В последнее время более широкое распространение приобретает продукт по страхованию жизни и здоровья собственников и руководителей предприятий МСБ.

На западе большим спросом у малых и средних предприятий пользуются программы по страхованию от перерывов в производстве. У нас руководители предприятий пока не в полной мере осознали эффективность данного вида страхования, но в перспективе с повышением страховой культуры в нашей стране он также будет востребован в секторе МСБ.