«Предпринятые правительством меры позволили существенно снизить ставку благодаря механизму субсидирования»

Дмитрий Вагабов, Вице-президент, начальник управления развития ипотечного бизнеса банка «Открытие»

 

– Как изменился ипотечный рынок в 2015 г.? Какие события и тенденции вы бы выделили в качестве основных?

Во-первых, запуск программы государственного субсидирования ставок.

Во-вторых, разработка совместных программ с партнерами, направленных на снижение стоимости предоставляемых услуг.

В-третьих, сокращение общего объема выдаваемых кредитов и, в частности, кредитов на покупку готового жилья, вне госпрограммы.

- Как вы оцениваете влияние государственной программы по субсидированию ипотечной ставки на ипотечный рынок? Насколько активно ваш Банк пользуется этой программой?

Стоимость фондирования и волатильность на рынке в 1 квартале 2015 года не позволяли банкам предоставлять клиентам ставки докризисного уровня, их размер не соответствовал ожиданиям клиентов. Более того, в связи с увеличившимся размером платежа клиенты зачастую не могли получить желаемую сумму кредита в рамках своего дохода. Это стало одной из причин стагнации рынка ипотечного кредитования.

Предпринятые правительством меры позволили существенно снизить ставку благодаря механизму субсидирования, что способствовало восстановлению спроса на ипотечные кредиты, выдаваемые на покупку жилья у застройщиков. Тем самым, правительству удалось поддержать как строительную отрасль, так и клиентов с точки зрения доступности ипотеки как инструмента приобретения жилья.

Ключевым направлением стратегии банка в области ипотечного кредитования является развитие партнерских взаимоотношений с крупнейшими федеральными и региональными застройщиками страны.

Сегодня наш банк является одним из лидеров по объемам выдаваемых ипотечных кредитов, и мы планируем сохранить лидирующие позиции в дальнейшем.

- Насколько значимым, по вашему мнению, для ипотечного рынка окажется расширение государственной программы по субсидированию ипотечной ставки на вторичное жилье? Насколько эта мера сможет поддержать рынок с учетом планируемых ограничений по данной программе (распространяется только на альтернативные сделки)?

На наш взгляд, расширение действия программы на вторичный рынок жилья не окажет существенного влияния на рынок. Сегодня ставки максимально приблизились к «докризисному уровню».

Банк «Открытие» предлагает воспользоваться кредитом на покупку вторичного жилья на условиях ставки 13,5% годовых, при средней ставке выдачи в 2013 году на уровне 12,45%, согласно статике ЦБ. При средней сумме кредита в 2 млн руб. разница в платеже составит менее 2 тыс. рублей.

На наш взгляд, стимулирование рынка ипотечного кредитования и недвижимости в целом, в текущих условиях возможно при увеличении реального уровня заработной платы населения, и/или снижения стоимости недвижимости.

- По итогам первого полугодия 2015 года Московская область вышла на первое место по объему предоставленных ипотечных ссуд, опередив неизменного лидера - Москву. Какие еще регионы, на ваш взгляд, являются перспективными в плане развития жилищного строительства и выдачи ипотечных кредитов на строящееся жилье?

На данный показатель влияет несколько факторов, а именно: стоимость квадратного метра, и как следствие, средняя сумма кредита, а также общее количество строящегося жилья в регионе. Поэтому перспективными являются города с населением более миллиона человек.

- Наблюдаете ли вы усиление конкурентной борьбы на ипотечном рынке? Какие типы банков вы рассматриваете в качестве своих основных конкурентов сегодня? Каковы конкурентные преимущества вашего банка по сравнению с ними?

На текущий момент банки с государственным участием по-прежнему занимают большую часть рынка ипотечного кредитования.

В этом году мы ощущаем усиливающуюся конкуренцию между банками, связанную со снижением процентных ставок, непосредственно влияющим на итоговую доходность банка. В данных условиях вероятен уход с рынка некрупных игроков, не имеющих доступа к дешевым источникам фондирования. Стоит также отметить и усиление конкурентной борьбы среди застройщиков: в условиях снижения спроса на строящиеся квартиры со стороны населения ценовая борьба выходит на первый план.

Банковский бизнес «Открытия» представляет собой крупнейшую частную банковскую группу России и занимает 4 место по размеру активов среди всех российских банковских групп. Количество клиентов Группы составляет около 5 млн. физических и 200 тысяч юридических лиц. Подразделения Группы присутствуют в 58 ключевых с экономической точки зрения регионах страны, а количество клиентских отделений составляет около 600 офисов, что позволяет расширить каналы дистрибуции для наших партнеров.

Наше уникальное преимущество заключается в сочетании масштабов бизнеса с  одновременной гибкостью и высоким уровнем качества обслуживания.

- Можно ли ожидать до конца 2015 года или в 2016 году выхода на рынок новых игроков? Если да, то окажет ли это значимое влияние на динамику рынка?

Даже в случае выхода новых игроков на рынок, мы не ожидаем существенного влияния на конкурентную среду.

- Каковы ваши ожидания относительно качества ипотечных портфелей банков до конца 2015 года и в 2016 году? Видите ли вы какие-то скрытые риски ипотечного кредитования?

В целом качество кредитного портфеля напрямую зависит от рисковой стратегии Банка. Однако стоит отметить, что ипотечное кредитование всегда является «тихой гаванью» для банков с точки зрения риск-аппетита, в том числе в настоящее время.

- Видите ли вы новые «точки роста» (продукты, услуги, каналы продаж) на рынке ипотечного кредитования в 2015-2016 гг.? Какие новые интересные ипотечные продукты ваш банк планирует предложить рынку?

Мы не планируем существенно расширять продуктовую линейку. К точкам роста мы относим расширение каналов дистрибуции, постоянное повышение качества предоставляемых услуг и предоставление клиентам услуг пакетно  -- в целях повышения удобства, качества, стоимости, и скорости решения жилищного вопроса

- Каков ваш прогноз по темпам роста ипотечного рынка в 2015-2016 гг.? Какие ключевые факторы будут оказывать позитивное и негативное влияние на рынок?

Мы не ожидаем существенного роста рынка ипотечного кредитования при нынешних тенденциях рынка. Наибольшее влияние будут оказывать показатели инфляции, доходы населения и общая экономическая ситуация в стране.