«Банки заинтересованы в сотрудничестве с пулом сильных страховщиков»

Игорь Лотарев, Руководитель департамента по работе с партнёрами СГ УРАЛСИБ

– Что было определяющим в сотрудничестве банков и страховых компаний в 2013 году?

– В сфере сотрудничества банков и страховщиков еще несколько лет назад наметилась тенденция по усилению IT-составляющей. Современное программное обеспечение, которое позволяет и проводить обучение, и реализовывать продукты, и контролировать активность менеджеров, стало неотъемлемым элементом взаимовыгодного партнерства. Кроме того, все чаще страховщики формируют уникальные предложения для конкретных кредитных организаций, максимально подгоняя опции под требования клиентов. Думаю, 2014 год будет посвящен дальнейшей донастройке технологий, которые обеспечат более глубокое включение в бизнес всех участников процесса.

– Как вы оцениваете доступность получения страхового бизнеса через банки для некэптивных страховщиков?

– Банки заинтересованы в сотрудничестве с пулом сильных страховщиков. Это позволяет существенно расширить продуктовую линейку и создать конкурентные предложения для клиентов, гибко управляя своим портфелем. В периоды высокой турбулентности финансовых рынков большим спросом пользуются продукты, которые работают на нивелирование рисков, тогда как в периоды относительного затишья востребованы решения, увеличивающие объем денежных средств.

– Какие направления сотрудничества с банками вам кажутся наиболее перспективными в ближайшее время?

– Исторически в России более активно развивались продукты, связанные с обеспечением банковских кредитов: страхование жизни и здоровья кредитозаемщиков, страхование залогового имущества и имущества, приобретаемого в кредит. В 2014 году это направление также будет фактором роста. Однако его динамика упирается в уровень закредитованности населения, которая уже сегодня вызывает опасения. Корпоративный сектор также замедлил темпы развития, многие проекты в регионах заморожены, и срок запуска отложен на неопределенное время. Безусловно, прирост по итогам года будет, но не такой высокий, как хотелось бы.

– Как вы оцениваете перспективы развития через банки страхования, не связанного с кредитованием?

– К перспективным продуктам в банкостраховании можно отнести инвестиционное страхование жизни и коробочные предложения по другим видам. По нашим оценкам, более сложные для понимания страховые продукты вошли в премиальную продуктовую линейку, безандеррайтинговые – пополняют, условно говоря, масс-маркет.

Мы в целом прогнозируем замедление динамики рынка страхования, поэтому особенных результатов мы не ждем и в банкостраховании. Однако нужно признать, что на сегодня существуют, по сути, две точки входа – это продажи каско и ОСАГО, а также кредитное страхование. Благодаря этим направлениям, и страховщики, и партнеры могут увеличивать долю кросс-продаж за счет маржинальных видов страхования.

– Как влияет закон о «О национальной платежной системе» на страхование банковских рисков?

– Пока говорить о новом драйвере еще рано. Перспективы у этого направления хорошие, но многое зависит от сопутствующих процессов.

– Как вы считаете, существуют ли какие-либо угрозы для рынка банкострахования?

– Важно определить, что именно мы включаем в это понятие. Укрупненно структура сегмента выглядит так: страхование кредитозаемщиков и «несвязанное» страхование частных клиентов, страхование корпоративных клиентов – залоговое движимое и недвижимое имущество, например, и страхование активов непосредственно самого банка: от персонала и автопарка до специфических рисков, связанных с управлением портфелем.

Наибольшей рыночной волатильности подвержено страхование частных клиентов в рамках их кредитных обязательств перед банком. Динамику сегмента определяет качество экономической среды, которое на сегодняшний день постепенно ухудшается. Остальные секторы обладают чуть большим запасом прочности, однако общее положение в стране и в мире не дает оснований для радужных прогнозов.

Есть еще одна зона риска – это мисселинг. Частные клиенты, постепенно накапливая страховой опыт, стали чаще обсуждать условия программ до оформления документов. Однако, как показывает практика, какая-то важная информация все же остается «за кадром», из-за чего возникают недоразумения. Что, естественно, создает трудности и для клиентов, и для банков, и для страховых компаний, начиная от жалоб регулятору и заканчивая судебными исками и разбирательствами. Безусловно, это снижает рентабельность бизнеса и уменьшает возможности для кросс-продаж. Поэтому страховщики совместно с банками должны выстроить системный и многоуровневый процесс обучения финансовых консультантов и отслеживания качества взаимодействия с клиентами. Менеджерам необходимо внимательно подходить к продаже страховых услуг, не допуская двойного толкования терминов и особенностей действия полиса. Ключевое условие дальнейшего развития рынка – высокий уровень доверия к финансовым институтам. Пока это явно не так.

– Каков ваш прогноз по объему и приросту рынка банкострахования на 2014 год?

– Банковский канал продаж по-прежнему остается локомотивом страхового рынка. Однако из-за ухудшения экономической ситуации, снижения покупательской способности и ужесточения кредитной политики банков темп прироста ощутимо замедлится. К примеру, динамика страхования жизни снизится в разы – при консервативном сценарии с 60% почти до 17%.