«Я бы отметил несовершенство страховой законодательной базы, отсутствие страховых стандартов и наличие на рынке страховых компаний с низким уровнем ведения бизнеса, которые в своей работе используют нецивилизованные приемы: демпинг, нечестную конкуренцию, страховое мошенничество»
Эльнур Сулейманов, Генеральный директор ООО «СК «Согласие»
– Эльнур Гамидович, предлагаю начать разговор с обсуждения тех препятствий, которые мешают развитию страхового рынка. Что бы вы выделили?
– Я бы отметил несовершенство страховой законодательной базы, отсутствие страховых стандартов и наличие на рынке страховых компаний с низким уровнем ведения бизнеса, которые в своей работе используют нецивилизованные приемы: демпинг, нечестную конкуренцию, страховое мошенничество. Считаю, что таким компаниям, дискредитирующим остальных игроков, не место на рынке. На мой взгляд, сейчас переизбыток страховщиков – их насчитывается порядка 470. Чтобы предоставлять качественные страховые услуги населению, достаточно чуть более 100 компаний. Путем естественного отбора мы к этому придем, но, увы, идем очень медленно.
– Нужно ужесточать меры со стороны регулятора для повышения надежности страховых компаний?
– Совершенно верно. Необходимо значительное ужесточение в части актуарных стандартов, внедрение стандартов по условиям страхования в части базовых продуктов, урегулирования убытков. До тех пор, пока этого не произойдет, многие компании будут продолжать не выполнять свои обязательства. Только по ОСАГО Российский союз автостраховщиков ежегодно выплачивает миллиарды рублей по убыткам клиентам недобросовестных страховщиков, которые просто исчезают. Повышение надзора со стороны регулятора я только приветствую. Уверен, что, в свою очередь, это приведет к повышению доверия населения к страховой отрасли.
– Должны ли предъявляться специальные требования к риск-менеджменту в страховых компаниях со стороны ФСФР, как это сделано в банковском секторе?
– Думаю, что нужно просто более четко контролировать правила страхования. Сейчас они и внутренние нормативные документы компании живут своей жизнью. Необходимо сделать единый документ и прописать в нем базовые стандарты.
– Доверие клиентов к страховщикам находится на невысоком уровне. Какие меры, по вашему мнению, способны его повысить?
– Стоит отметить, что уже сегодня в этом направлении происходят заметные изменения: регулятор наказывает компании за несоблюдение сроков урегулирования по ОСАГО, в рамках РСА и ВСС достаточно давно идут разговоры о стандартизации страхования автокаско. Стандартизация базовых условий гарантированно повысит доверие населения к страховщикам. Решение Верховного Суда о применении закона «О защите прав потребителей» по отношению к страховым компаниям также принесет свои плоды, хотя в прямом виде применение данного закона к отношениям страховщика и страхователя считаю не очень корректным. Наиболее оптимальным и эффективным способом для решения этой проблемы считаю введение института финансового омбудсмена, что в настоящее время активно обсуждается страховым сообществом и Правительством РФ. Немаловажными также являются меры по борьбе со страховым мошенничеством: снизится убыточность – будут уменьшены и тарифы. Также важный момент - создание единой базы убытков.
Компании должны повышать лояльность клиентов, развивать долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество с ними.
– Почему долгосрочные взаимоотношения с клиентом плохо развиваются?
– На рынке есть два вида продуктов: те, которые покупаются (каско и ОСАГО), и те, которые продаются (все прочие). Агенту проще зарабатывать на нескольких клиентах, приобретающих полис автострахования, чем продавать одному и тому же разные полисы. Поэтому страховщикам нужно создать такие условия для агентов, чтобы они были заинтересованы в продвижении не только моторных видов страхования, но и таких продуктов, в которых у клиента есть потребность.
– Каким образом государство может стимулировать спрос на страхование? Путем введения обязательных видов, софинансирования?
– Естественно, очень важно введение новых обязательных видов страхования. Без этого рынок будет плохо развиваться, особенно в части страхования юридических лиц. Что касается софинансирования, я считаю это иждивенчеством.
– В последнее время много говорят о развитии страхования жизни. Что вы считаете наиболее существенными препятствиями?
– Перспективы классического накопительного страхования жизни в России, на мой взгляд, пока туманны. Самое главное – это две проблемы. Во-первых, в Европе, где страхование жизни развито, по депозитам не платят 9-10% годовых. Депозит – это 0,5-0,3%, что ниже инфляции. Данный факт стимулирует граждан к поиску других, более доходных финансовых инструментов. Во-вторых, в ситуации, когда доходы населения растут быстрее, чем ВВП, откладывать деньги невыгодно из-за их обесценивания.
– Что способствовало бы развитию этого вида страхования? Может быть, налоговые льготы?
– Дело даже не в льготах, а, по сути, в отмене налогового штрафа. Это определенным образом стимулирует, но кардинально не изменит ситуацию, потому что есть фундаментальные вещи, о которых я сказал. Ну, и не последнюю роль здесь играет несовершенство законодательства.
Введение налоговых льгот определенным образом подтолкнет рынок страхования жизни к определенному росту, но не стоит ожидать революционных изменений, так как фундаментальные проблемы значительно глубже.
– Вопрос по поводу пенсионной реформы. Правильно ли бы было подключить «лайф»-компании к пенсионной системе?
– Я считаю это абсолютно правильным, потому что ПФР явно не справляется со своими задачами. Сейчас население не знает о том, что доходность накоплений находится ниже уровня инфляции. При этом огромное количество людей остается в этой структуре, и не потому, что они глупы, а просто до них не доносят всю информацию, им не объясняют, что и как нужно делать. В этой части у страховых компаний гораздо больше возможностей.
– С пенсионными фондами вышла заминка, потому что разразились скандалы по поводу того, что агенты незаконно переводят клиентов из одного фонда в другой. Не произойдет ли со страховыми компаниями то же самое?
–Проблема в привязке агента, налаживании учета бланков строгой отчетности, ведении реестров, обмене базами данных.
– Раз уж мы вернулись к агентам, скажите, по вашему мнению, следует ли ограничить возможность их работы с несколькими компаниями одновременно? Как в этом случае мотивировать агента?
– Крупные компании вкладывают большие деньги в корпоративные университеты. Логика небольшой компании такая: «Вы их обучите, а мы их заберем». И получается дилемма, что выгоднее: вкладывать деньги в обучение и пытаться привязывать агентов либо эти же деньги конвертировать в комиссию и сказать «здесь получишь 20%, а у меня – 30-35%». С точки зрения мотивации, важна среда: если продукты компании пользуются спросом, бренд известен, если процесс продаж автоматизирован и у агента есть возможность обучаться и иметь адекватный доход, ему больше ничего не нужно.
– Давайте поговорим о других видах расходов компании. Какие из них оказывают негативное влияние на рентабельность бизнеса?
– Высокое влияние оказывают демпинг в корпоративных видах и расходы вследствие мошенничества. Умеренно на рентабельности стали сказываться расходы из-за роста комиссии ввиду изменений, происходящих со страхованием каско и ОСАГО. Незначительно влияет демпинг в розничном сегменте. Доля расходов, связанных с арендой и операционными функциями, снижается за счет аутсорсинга, централизации и автоматизации процессов и повышения производительности.
– Наша страна вступила в ВТО. Видите ли вы какие-либо существенные последствия для страховщиков в этой связи?
– Рынок станет более прозрачным, понятным. Мощной конкуренции со стороны новых потенциальных игроков не ожидаю, так как новых глобальных знаний у иностранных страховых компаний нет - все свои знания они уже здесь продемонстрировали. Уровень комиссии, вероятно, будет скорректирован в сторону сокращения. Единственная конкуренция – это административные расходы. Она усилится, будет только на пользу клиента.
– Какой, по вашему мнению, будет доля иностранных компаний к 2020 году?
– Иностранные компании не понимают специфику российского рынка, поэтому их доля будет снижаться.
– То есть компании, которые уже присутствуют, будут покидать рынок?
– Рынок они не покинут, но будут постепенно превращаться в нишевых игроков. После 2020 года, когда будут введены новые стандарты, эти компании, возможно, начнут свое развитие. Надеюсь, что к этому времени отечественные страховщики нарастят мускулы и станут достаточно сильными.
– Нужно ли установить специальные требования по размещению резервов «дочками» иностранных компаний?
– Правила игры должны быть для всех одинаковыми. И от этого выиграют все.
– Нужно ли требовать размещать резервы в России?
– Обязательно. А иначе для чего они сюда приходят?