«Широкомасштабные виды обязательного страхования, безусловно, могли бы явиться быстрым и относительно простым способом придать заметный импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Однако в долгосрочной перспективе это не очень хороший вектор развития. Широкомасштабных видов обязательного страхования не может быть много. По сути, три вида обязательного страхования, которые сегодня предлагаются на рынке, являются исчерпывающими»

Надежда Мартьянова, Генеральный директор СК «МАКС»

– Каким образом можно стимулировать спрос на страхование? Нужно ли вводить новые широкомасштабные виды обязательные страхования?

– Широкомасштабные виды обязательного страхования, безусловно, могли бы явиться быстрым и относительно простым способом придать заметный импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Однако в долгосрочной перспективе это не очень хороший вектор развития. Широкомасштабных видов обязательного страхования не может быть много. По сути, три вида обязательного страхования, которые сегодня предлагаются на рынке, являются исчерпывающими. В частности, достаточно активно развит рынок обязательного страхования ответственности владельцев автомобилей. Ответственность владельцев опасных объектов – тоже очень весомая ниша. А вот по ответственности перевозчиков оценки уже значительно скромнее: ожидается, что совокупно объем страховых премий не будет превышать 4 млрд рублей в год.

Но все же считаю стратегически более правильным развитие вмененных видов страхования, например, в отношении жилья или софинансирование платежей по страховым продуктам. В меньшей степени перспективно добровольное страхование. Развитие этих направлений потребует от участников рынка совместных серьезных усилий, направленных на повышение качества страховых услуг, прозрачности страхового бизнеса, а также проведения постоянного страхового «ликбеза» для населения. Но конечный эффект, безусловно, будет значительно более весомым. И, разумеется, страховщикам в этом вопросе не помешало бы содействие со стороны государства: налоговые льготы страхователям, облегчение режима заключения «электронных» договоров – все эти меры в конечном счете могли бы существенно повлиять в развитие спроса на страхование.

– На ваш взгляд, уместно ли софинансирование в медицине?

– Положение в системе обязательного медицинского страхования в 2010 году снизило потенциал страховщиков и, как следствие, желание развивать медицинское страхование. Оптимально было бы запустить софинансирование в ОМС через трехуровневую систему. После того, как в 2014–2015 годах будет введен единый тариф, надеюсь, настанет идеальная ситуация для введения дополнительных этапов страхования по двум направлениям: страхователи и частные лица.

– Приведет ли введение налоговых льгот в страховании жизни к резкому росту взносов в этом сегменте? Что нужно сделать, чтобы объем рынка страхования жизни сравнялся по объему с рынком non-life? Возможно ли это в России в принципе?

– Некоторое увеличение размера страховых премий, разумеется, произойдет. Вместе с тем для существенного роста объемов в этом сегменте, прежде всего, необходимо повышение уровня среднего дохода граждан. Страхование жизни в пирамиде потребления среднестатистического гражданина находится достаточно высоко. Соответственно, располагая 15-20 тыс. рублей в месяц, достаточно трудно выделить часть доходов на накопительное страхование жизни. Ситуация была бы совершенно другой при увеличении, например, размера среднего дохода не меньше чем в 2-2,5 раза.

– Согласны ли вы, что будущим основным каналом продажи розничных страховых продуктов на российском рынке могут стать прямые продажи, например через колл-центр и через Интернет?

– Почему бы и нет? Наша компания сегодня все активнее развивает направление онлайн-продаж. Для этого мы открыли интернет-магазин, полностью обновили корпоративный сайт: поменяли концепцию, ввели новые сервисы, открыли личный кабинет, адаптировали онлайн-калькуляторы, проводим серьезную работу по модернизации колл-центра.

– Должны ли существовать гарантийные фонды в страховании?

– Думаю, что да. Страховщики обсуждают сегодня этот вопрос с регулятором в лице ФСФР. Если государством будет активно пропагандироваться и поддерживаться развитие, в частности, страхования жизни с налоговыми льготами, то гарантийный фонд, безусловно, необходим. Я против создания его в целом в добровольном страховании, но в таком виде страхования, как, например, каско, создание такого фонда будет весьма полезно. Это в большей степени социальный проект, который, уверена, вызовет одобрение у граждан.

– Каким должен быть гарантийный фонд: государственным или негосударственным?

– Государственным. И контроль со стороны государства должен быть очень строгим и обдуманным.

– Какие из текущих функций ФСФР по регулированию страхового рынка могут и должны быть переданы СРО?

– Согласование инициатив по развитию отрасли. Все документы, которые создаются в ФСФР или в Минфине, должны проходить согласование в саморегулируемой организации. Необходимо обязательное обсуждение принимаемых документов со страховщиками.

– Какие основные положения должны содержаться в разрабатываемой сегодня стратегии развития страховой отрасли? Каковы должны быть ее целевые ориентиры?

–Стратегия должна быть рассчитана на конкретный временной период, не должна быть излишне подробной, чтобы оставаться гибкой, но она должна обязательно содержать четкое видение того, каким должен быть национальный страховой рынок к концу срока действия этого программного документа; оценку влияния, которое окажет предполагаемое развитие страхового рынка на финансовую систему, экономику и общество России в целом; четкую методологию и, наконец, ясное отражение того, какими формами страхования: обязательными или добровольными – должен прирастать рынок.

– Какие меры будут способствовать защите прав страхователей и выгодоприобретателей, не ущемляя при этом интересы страховых компаний?

– Усилить защиту страхователей могла бы стандартизация страховых продуктов. Например, после пожаров 2010 года страховыми сообществами и ведомствами проводилась определенная работа по разработке стандартов страховых услуг (в частности, минимального стандарта страхования транспортных средств). Потом, однако, импульс ослабел. Между тем возобновление и успешное завершение этой работы могло бы внести значительную ясность во взаимоотношения страховщика и клиента, а также потребительские свойства страхового продукта.

– Какие меры будут способствовать развитию рынка страховых посредников?

– Следует отметить, что рынок посредников сегодня достаточно развит. Агентские сети охватывают большую часть рынка страхования наряду со страховщиками. Именно страховые агенты являются теми лицами, которые общаются с конечным потребителем страховых услуг гораздо чаще, нежели непосредственно сами страховщики. Однако действующее законодательство ставит страховых агентов и страховщиков в неравное положение с точки зрения их ответственности перед тем же потребителем и между собой. Агенты – это «вольные стрелки», а страховщик всегда является конечным ответственным лицом, зачастую неся финансовую ответственность за действия агентов. На мой взгляд, сегодня необходимо повышать ответственность страховых посредников следующими способами:

страховой агент должен быть зарегистрирован в реестре страховщика и в едином государственным реестре страховых агентов и обладать одной из финансовых гарантий исполнения, соответствующей оборотам страхового агента;
страховой брокер должен иметь лицензию, выданную в установленном порядке, и обладать одной из гарантий исполнения обязательств, соответствующей оборотам страхового брокера;
доля комиссионных вознаграждений агентов должна быть лимитирована;
нужно создать реестр недобросовестных агентов;
необходимо обязать страховых посредников ознакомить конечного потребителя (страхователя) с размером вознаграждения, для чего необходимо предусмотреть специальную отдельную графу в платежных документах, как это уже сделано, например, в Великобритании;
страховой брокер должен нести материальную ответственность за бланки строгой отчетности, сопоставимую со стоимостью полисов.

Наш опыт работы и действий, которые мы предпринимали с 1 апреля этого года, разработав новый тип договоров с агентами и брокерами, вызывал у контрагентов сильное сопротивление, несмотря на то, что для добросовестных агентов и брокеров это никаких рисков не увеличило. Но в связи с тем, что целый ряд страховщиков работает на облегченных условиях с контрагентами, достичь результата действиями одной или нескольких крупных страховых компаний не удастся. Необходимо типизировать формы договоров с указанием всех направлений ответственности агентов и брокеров, включающих финансовые гарантии. Только при стандартизации взаимоотношений можно привести рынок в порядок.

– Для рынка характерна большая доля РВД, которая постоянно растет. У вас ситуация другая, они почти вдвое меньше среднерыночных значений. Может быть, поделитесь советом?

– Рецепт прост: постоянное развитие информационных технологий, совершенствование системы отчетности, планирования, контроля за счетами и расходами.

– Какова в двух словах стратегия вашей компании на ближайшую перспективу?

– Нами избрана стратегия разумного роста с одновременным совершенствованием мультиканальной системы продаж, развитием информационных технологий, а также реализацией маркетинговой стратегии компании с учетом последних тенденций рынка.

– Как наблюдаемая нестабильность на мировых финансовых рынках отразится на российском страховом рынке? В случае реализации негативного сценария будут ли какие-то отличия от кризиса 2008–2009 годов?

– Вероятность финансового кризиса по сценарию 2008–2009 годов крайне низка. Но даже если он все-таки случится, на мой взгляд, выживут высокотехнологичные, мобильные, быстро ориентирующиеся как в IT-технологиях, так и предлагаемых страховых продуктах компании, стабильное развитие сохранится у кэптивных страховщиков, остальные должны захватить МСБ и розницу.

– Каков ваш прогноз развития российского страхового рынка до 2013 года?

– На мой взгляд, страховой рынок будет продолжать расти на 10-15% в год. Локомотивами роста в обязательных видах страхования будут ОСАГО, ОПО, страхование перевозчиков, в добровольном – каско, ДМС, страхование от несчастного случая.

– Каков ваш прогноз развития российского страхового рынка до 2020 года? По каким сценариям российский страховой рынок может развиваться?

– Мы не можем строить прогнозы в отрыве от государственной политики, поэтому и стараемся влиять на процесс. Один из таких шагов – создание первой в отрасли саморегулируемой организации – союза страховых организаций «Страховой союз», – органа, консолидирующего мнение страхового сообщества и помогающего выстраивать программу стратегического развития. Мы заинтересованы в процветании России, поэтому прилагаем все усилия к этому.

Если рассуждать в категориях стратегических перспектив, стоит отметить недокапитализированность отечественного страхового рынка: страховая премия в пересчете на душу населения, как и доля страховых услуг по отношению к ВВП, значительно меньше среднеевропейских и мировых. Уверена, ситуация будет выравниваться.

И конечно, нельзя обойти стороной вступление России в ВТО: надеюсь, этот свершившийся факт придаст ощутимую динамику развития и страховому рынку.