«Я бы отметил несовершенство страховой законодательной базы, отсутствие страховых стандартов и наличие на рынке страховых компаний с низким уровнем ведения бизнеса, которые в своей работе используют нецивилизованные приемы: демпинг, нечестную конкуренцию, страховое мошенничество»
Владимир Скворцов, Генеральный директор ОАО «АльфаСтрахование»
– В чем, на ваш взгляд, состоит основная цель стратегии развития страхового рынка? На какие аспекты необходимо обратить особое внимание?
– Безусловно, на долгосрочную перспективу я выступаю за приоритет добровольных видов страхования. Но на начальном этапе для запуска добровольных видов страхования зачастую целесообразно введение обязательного страхования. Это соответствует и российскому, и зарубежному опыту. Вначале обязательные виды страхования воспринимаются как дополнительное обременение, своего рода налог, но со временем они способствуют росту страховой культуры.
Второй важный аспект, который должен быть учтен в стратегии, – это развитие медицинского страхования. Необходим переход на рисковую модель в ОМС и слияние ДМС и ОМС. Такая модель показала свою эффективность во многих развитых странах. Реформа системы медицинского страхования может быть хорошим драйвером для рынка, как с точки зрения сборов, так и с позиции развития страховой индустрии.
– Согласно опросам, население склонно в большей степени доверять банкам, нежели страховым компаниям. Есть ли на это объективные причины? Или это можно объяснить субъективным восприятием людей?
– Дело в том, что банковская индустрия в России прошла более длинный путь. Банковский сектор динамично развивался уже с самого начала 1990-х годов, современный страховой рынок формировался гораздо медленнее. Еще одним фактором можно считать разницу в отношениях между клиентом и банком, между клиентом и страховой компанией. В банке нельзя представить ситуацию, когда клиент приходит забирать депозит и просит, чтобы ему заплатили на несколько процентов больше, чем написано в договоре. В страховании такие случаи, когда клиент хочет получить больше, чем зафиксировано в полисе, возможны.
– Могут ли банки распространить свой позитивный имидж на страховой рынок?
– Появление у крупных банков (Сбербанка, Россельхозбанка) своих дочерних страховщиков – это, конечно, позитивный фактор для развития рынка. Но нельзя с полной уверенностью говорить, что если банки придут на страховой рынок, то это сразу будет иметь положительные последствия. Многие крупные банки и ранее имели собственные страховые компании, но это никак не отражалось на страховой отрасли (вспомним, например «Банк Москвы»).
– Будет ли создание гарантийных фондов в страховании жизни способствовать повышению доверия к страховым компаниям?
– Я считаю, что нужно достаточно аккуратно подходить к созданию гарантийного фонда в страховании жизни. С одной стороны, он будет являться защитой для клиента и лишним аргументом, чтобы застраховаться. Но в договоре страхования жизни есть 10-20-летние обязательства. Если банк ставит под угрозу деньги АСВ, ЦБ включает все инструменты контроля и быстро вводит временную администрацию и прочее. В страховании жизни такая система не действует. Наверное, построить ее непросто. Поэтому, прежде всего, необходимо научиться со стороны регулятора предотвращать крупные банкротства и отслеживать случаи мошенничества. Иначе может получиться, что более аккуратные и консервативные компании будут расплачиваться за агрессивных рискованных игроков.
– Какие факторы в настоящий момент сдерживают развитие российского рынка страхования жизни?
– Прежде всего, стоит отметить несовершенство законодательства, высокую инфляцию, невовлеченность страховых компаний в пенсионную реформу, недостаточный спектр инвестиционных инструментов, низкое доверие страхователей (потому что информации о страховом продукте недостаточно). Важным также является и кадровый вопрос – нехватка нужного количества квалифицированных специалистов.
– Какие меры будут способствовать росту спроса на страхование жизни?
– Самым важным фактором, наверное, являются налоги. Также повысить инвестиционную привлекательность страхования жизни можно через создание новых страховых продуктов, позволяющих получить более высокую доходность (например, unit-linked). Приход инвестиций в сферу страхования жизни даст дополнительный стимул для развития всего рынка, запустятся механизмы прихода новых компаний. Новые компании, в свою очередь, будут способствовать дальнейшему развитию рынка.
– Существенным ограничением развития рынка non-life является гонка комиссий. Каковы ее основные причины?
– В первую очередь имеет место ограниченность каналов продаж, так как основные рычаги влияния находятся у посредников. При этом агентские сети не конкурируют между собой из-за низкой операционной эффективности. Во-вторых, население не обладает достаточной информацией о возможности покупки полисов без посредников.
– Можно ли установить ограничение комиссий по каждому виду страхования?
– Искусственно создавать механизм, который будет ограничивать размер комиссии, нельзя. Только рыночные механизмы должны регулировать дистрибуцию страховых продуктов и их доходность. В мировой практике уровень комиссий составляет около 5-10%.
– Давайте поговорим о мотивации страховых агентов. Каким образом можно повлиять на их лояльность к страховой компании?
– Считается, что для повышения лояльности агентской сети необходимо иметь долгосрочную программу. Моя позиция заключается в том, что, к сожалению, на сегодняшний день нет способа эффективнее, чем повышение комиссий.
– Какие меры следует предпринять ФСФР для повышения надежности российского страхового рынка?
– ФСФР необходимо переходить к более регулярным проверкам. Необходимо двигаться в сторону введения отчетности по МФСО. Это поможет компаниям оценить свое реальное положение на рынке.
– У нас сложилась практика реагирования регулятора на жалобы граждан. Это становится иногда единственным способом выявить проблемы у страховой компании. В мире нет подобных прецедентов…
– Я думаю, что это плохая практика, когда ФСФР начинает разбираться с жалобами и выписывать по ним предписания страховым компаниям. Тут есть зона для конфликтов. Я выступаю за введение института страховых омбудсменов, который позволит не ввязываться в судебные и регуляторные разбирательства по относительно «недорогим» случаям.
– Как вы считаете, какое влияние окажет вступление России в ВТО на структуру страхового рынка?
– Вступление в ВТО предоставит открытый доступ иностранным страховым компаниям на российский рынок. Это может стать стимулом для развития рынка, так как в настоящее время зарубежные страховые компании, за некоторым исключением, не занимают значительной ниши на нашем рынке.