«Наверно, пока рано подводить окончательные итоги года. Хотя уже можно сказать, что 2013 год – один из самых тяжелых для российского страхового рынка. Отрасль достаточно сильно реагирует на изменения, которые происходят в макроэкономике и банковском секторе. В 1 полугодии 2013 года произошло замедление темпов прироста взносов до 13% в целом по рынку. Мы замечаем также усиление конкуренции в таких прибыльных сегментах, как страхование имущества предприятий, что оказывает определенное давление на тарифы»

Сирма Готовац, Генеральный директор, председатель правления ЗАО «Страховая группа «УралСиб»

– Каковы первые итоги 2013 года на российском страховом рынке?

– Наверно, пока рано подводить окончательные итоги года. Хотя уже можно сказать, что 2013 год – один из самых тяжелых для российского страхового рынка. Отрасль достаточно сильно реагирует на изменения, которые происходят в макроэкономике и банковском секторе. В 1 полугодии 2013 года произошло замедление темпов прироста взносов до 13% в целом по рынку. Мы замечаем также усиление конкуренции в таких прибыльных сегментах, как страхование имущества предприятий, что оказывает определенное давление на тарифы.

В этом году мы видим повторение некоторых трендов 2008–2009 годов, хотя и в несколько модифицированном варианте. В то же время общая философия нашего конгломерата заключается в том, что мы стараемся смотреть на мир позитивно и концентрироваться не на проблемах, а на их решении.

– Каковы ваши ожидания от создания мегарегулятора?

– Во-первых, мы ожидаем ужесточения требований к страховым компаниям. Если они будут внедряться разумно и аккуратно, то это окажет положительное влияние на надежность рынка, а в перспективе и на доверие к страховой отрасли. Во-вторых, мы ожидаем конструктивного диалога власти и страховой отрасли, комплексного учета интересов финансового сектора. Например, недавно я была на встрече с участием мегарегулятора, банков, страховых компаний и АИЖК, где мы обсуждали перспективы развития ипотечного страхования. На моей памяти это редкий случай, когда мы собирались все вместе и говорили об общих интересах рынка. Я очень рада тому, что ключевые представители отрасли понимают, что для ее развития необходимы условия, при которых бизнес будет рентабельным.

– В настоящий момент мегарегулятор работает над созданием системы нормативов для страховых компаний по аналогии с банками. Какие именно нормативы, на ваш взгляд, будут более адекватно оценивать финансовое состояние страховщиков?

– Конечно, я поддерживаю создание системы нормативов для страховых компаний. Для этого можно использовать европейский опыт, главное, чтобы нормативы давали регулятору достоверную картину о финансовом состоянии страховщика. При этом важно, чтобы они внедрялись постепенно, с учетом возможностей страховых компаний представлять их на регулярной основе.

Нужно найти золотую середину между потребностями регулятора в оперативном реагировании на ухудшение финансового состояния страховщиков и техническими возможностями страховых компаний. При этом некоторые нормативы должны отслеживаться чаще, чем на квартальной основе, например, ежемесячно, но только в тех случаях, где это возможно.

– Согласны ли вы с утверждением, что многие проблемы рынка можно решить без активного участия государства, на уровне СРО?

– Я поддерживаю тему саморегулирования. Ее развитие несколько сдерживает тот факт, что многие крупные компании сейчас сосредоточены на своих приоритетах. Это неплохо. В то же время в рамках СРО можно было бы и нужно решать проблемы, связанные с демпингом по тарифам и комиссиям, разработать стандарты урегулирования и кодекс этики. Соответствие кодексу этики членов СРО – это одна из ключевых тем саморегулирования во всем мире. Для этого нам нужно принять кодекс, под которым подпишется большинство крупных компаний.

– Как вы относитесь к теме страхового омбудсмена, возможно ли создание этого института на уровне СРО?

– Есть понимание, что такой институт нужен страховому сообществу. Но пока не понятно, как он будет финансироваться. Конечно, нужно найти компромисс, который поможет рынку избежать огромного количества судов, добиться взаимопонимания с клиентами. Безусловно, страховое сообщество должно участвовать в создании института страхового омбудсмена, в том числе на уровне СРО.

– Поговорим о рисках развития страхового рынка. Новый регулятор – ЦБ – выпустил обзор, где среди ключевых рисков сектора назвал высокую зависимость бизнеса страховщиков от банковского кредитования. Согласны ли вы с этим утверждением?

– Розничное кредитование за всю историю развития страхования в России было и остается одним из ключевых драйверов роста страхового рынка. Поэтому я не считаю, что нужно искусственно снижать эту зависимость. Но в то же время нужно минимизировать риск падения страховых взносов в результате сжатия розничного кредитования. Во-первых, нужно повышать диверсификацию бизнеса. В частности, наша компания развивает одновременно несколько каналов продаж – прямой, агентский, корпоративный, банковский и другие. Во-вторых, необходимо научиться увеличивать количество продуктов на одного клиента, предлагать ему не только кредитные, но и иные виды страхования. При этом важно не просто продать пять полисов, а действительно предоставить клиенту такой пакет, который в соответствии с его потребностями даст ему полноценную страховую защиту.

– В 2013 году мы наблюдаем замедление темпов роста российского страхового рынка. То есть повторяется ситуация 2008–2009 годов. Ожидаете ли вы роста демпинга, как это было тогда? Или все-таки страховщики учтут опыт прошлых лет и не будут так активно демпинговать?

– Я уверена, что большинство крупных компаний сделали выводы из предыдущего кризиса, и не ожидаю в этот раз явного демпинга. Мы все реже и реже наблюдаем подобные ситуации. Не все могут корректно рассчитать тарифы в постоянно меняющихся условиях, но это уже другая проблема, в отличие от целенаправленного демпинга. Все понимают, что кэш-андеррайтинг – это путь в никуда.

Кроме того, за последние пять лет прозрачность страхового рынка существенно выросла, а создание мегарегулятора приведет к еще большему ужесточению требований к страховым компаниям. Поэтому надеяться на кэш-потоки в ожидании какого-то чуда уже просто нет смысла. Хотя я не исключаю, что есть компании, имеющие большую маржу за счет корпоративного портфеля, которые попробуют этим воспользоваться в ущерб рентабельности, чтобы расширить свою клиентскую базу. Но это будет достаточно кратковременное явление.

– Ключевой темой розничного страхования в этом году стали судебные споры и решения Верховного Суда. С помощью каких мер можно снизить судебные издержки страховщиков?

– В страховом сообществе пока нет ответа на этот вопрос. С одной стороны, я очень рада, что все это происходит под эгидой защиты прав потребителей, с другой, достаточно часто оказывается, что многие судебные решения проводятся в интересах автоюристов, которые имеют четко выстроенные системы получения сверхдохода от страховых компаний. В итоге это негативно сказывается на страхователях.В этой ситуации каждое судебное решение, вынесенное с учетом знания специфики страховой деятельности, а не безоглядно в пользу страхователей, – это отличная новость для всего рынка.

– Еще одна угроза стабильности рынка – это повышение лимитов в ОСАГО без корректировки тарифов. Каков ваш сценарий развития ситуации в этом случае?

– Компании будут уходить из особо убыточных регионов. В результате некоторым автовладельцам будет сложно купить полис ОСАГО. Это наихудший сценарий, его нужно избежать. К тому же увеличение лимитов при сохранении тарифов еще больше усугубит ситуацию в сегменте.

– Тарифы могут быть скорректированы через год-два…

– Я не думаю, что у рынка есть такая большая подушка безопасности, чтобы проработать с новыми лимитами без корректировки тарифов столько времени.

– На эту тему следующий вопрос. По итогам 1 полугодия 2013 года мы отметили снижение рентабельности российского страхового рынка. За счет чего страховщики могут поддержать свою доходность?

– Можно идти в трех направлениях. Во-первых, снижать расходы, повышая операционную эффективность. Во-вторых, снижать среднюю выплату, в том числе за счет более четкой работы с автосервисами при ремонте. Для нас очень важно ремонтировать автомобиль и возмещать убыток нашим клиентам по справедливой цене. В-третьих, наращивать массив статистических данных, чтобы более точно определять тарифы. В-четвертых, повышать доходность инвестиций. Это те направления, по которым мы движемся.

– В 2012–2013 году число сделок M&A на страховом рынке было незначительным. Ожидаете ли вы роста их числа в ближайшие несколько лет?

– Я думаю, что на рынке все еще есть несколько объектов, которые могут быть интересны потенциальным стратегическим инвесторам. Но либо пока их собственники не готовы расстаться с этими бизнесом, либо они ждут, чтобы он еще подрос. Интерес есть, но с учетом проблем в экономике он не так активно проявляется. Но я не исключаю возможности покупки крупных российских компаний, например, азиатскими инвесторами.

– Смогут ли новые технологии, например, телематика и полисы PAYD (pay-as-you-drive), в среднесрочной перспективе существенно поменять «лицо» страхового рынка?

– Внедрение инновационных технологий – эта важнейшая тема для страховых компаний. Безусловно, любой участник рынка, который хочет сохранить свои позиции, должен развиваться в этом направлении.

В конце года мы собираемся выпустить на рынок новый продукт автокаско, построенный на основе возможностей телематики. Он получит широкое распространение. Мы уверены, что стоимость полиса автокаско должна быть справедливой и рассчитываться с учетом стиля вождения клиента. Кроме того, развитие телематики позволит оказывать скорую медицинскую и иную помощь автомобилистам, попавшим в аварию. Это соответствует нашей философии – помогать клиентам минимизировать их риски и финансовые потери.

– А каковы перспективы развития электронных продаж? Мы оценили взносы по direct insurance за 1 полугодие 2013 года, и они оказались сравнительно невелики – порядка 3–4 млрд рублей.

– Во-первых, построить бизнес, основанный только на прямых продажах в классическом их понимании, в России пока нельзя, так как все равно есть очень много оффлайновых операций, которые приводят к увеличению стоимости полиса. Например, ОСАГО мы не можем продавать через Интернет, так как существуют бланки строгой отчетности. Во-вторых, у многих компаний в настоящий момент действительно нет инфраструктуры, которая бы способствовала активному росту онлайн-страхования. Третье ограничение связано с нежеланием компаний создавать конкуренцию между собственными каналами продаж.

У нас есть огромное количество партнеров и страховых агентов. Поэтому мы стараемся подходить к развитию прямых продаж сбалансированно, с четким пониманием ответственности, в том числе перед теми людьми, с которыми мы сейчас работаем. На наш взгляд, решением этого вопроса может стать четкое определение целевого сегмента и конкретного продукта, который можно было бы продавать через Интернет, не пересекаясь при этом с другими каналами продаж.

– Как вы оцениваете перспективы развития рынка накопительного страхования жизни? В последнее время этот процесс сдвинулся с мертвой точки…

– Недавно мне консультант сказал, что единственное, что никогда не могли точно спрогнозировать в России, – это темпы роста накопительного страхования жизни. Я с ним согласна, но определенно этот вид страхования будет развиваться.

Мы готовим перезапуск нашей компании по страхованию жизни, выстраиваем свою стратегию с учетом продвижения соответствующих продуктов через банковский канал продаж. Клиенты доверяют банкам. Кроме того, развитию рынка будет способствовать вхождение страховщиков в пенсионную систему.

– А каковы перспективы построения многоуровневой системы финансовой защиты населения от чрезвычайных ситуаций?

– К сожалению, ни жителей России, ни жителей стран Восточной Европы жизнь не учит страховать свое имущество. Здесь необходимо стимулирование страхования на государственном уровне. Были огромные трагедии – в прошлом году в Крымске, сейчас на Дальнем Востоке. В Болгарии было несколько пожаров и наводнений. Но мы до сих пор надеемся, что подобного с нами не произойдет и беда обойдет нас стороной. Природа наказывает за такую самоуверенность. Поэтому необходимо включать механизмы, близкие к обязательному страхованию, особенно в регионах с повышенной опасностью.

– Каков ваш прогноз на 2013–2014 год на страховом рынке? Какие виды страхования будут расти? Какие виды страхования, наоборот, ожидает стагнация?

– Мы считаем, что рынок вырастет на 10–15%. Быстрее рынка будет расти страхование жизни. Страхование автокаско вырастет в результате увеличения тарифов как ответ на решения Верховного Суда. ДМС и имущество будут также расти, но несильно. Обязательные виды останутся на том же уровне, а динамика рынка ОСАГО будет очень сильно зависеть от законодательных изменений.