«Конкуренция достаточно высокая, но специфическая. Закон 225-ФЗ предполагает, что все страховые компании будут работать по единым правилам и тарифам»

Наталья Карпова, Исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование»

– Каковы, на ваш взгляд, основные итоги полутора лет работы нового обязательного вида страхования?

– Самое главное изменение произошло в системе взаимоотношений страховых компаний, клиентов и потерпевших лиц. У клиентов появилась уверенность в том, что любые претензии будут рассмотрены объективно, а выплаты осуществлены в соответствии с законом. Регулятор в лице НССО серьезно наблюдает не только за размером выплаты, но и за соблюдением сроков. Защищенность потерпевших третьих лиц становится качественно выше.

– Как происходило перезаключение договоров в 2013 году? Насколько сильна конкуренция в сегменте ОСОПО?

– Конкуренция достаточно высокая, но специфическая. Закон 225-ФЗ предполагает, что все страховые компании будут работать по единым правилам и тарифам. Но единые правила не могут охватить всю специфику идентификации опасных объектов. Поэтому часто возникает ситуация, когда несколько страховых компаний предлагают различные условия по одному и тому же опасному объекту. Классический пример – страхование площадок хранения мазутного топлива. В зависимости от способа его классификации в одном случае тариф составляет 4,05% (премия 405 тысяч рублей), в другом – 0,13% (премия 13 тысяч рублей). Это не очень комфортная ситуация. Но я думаю, что в течение ближайших двух лет методики будут скорректированы, и проблемы решатся.

– С 1 января 2013 года 225-ФЗ распространяется и на объекты в государственной и муниципальной собственности. Но взносы по ОСОПО не выросли. С чем это связано?

– Во-первых, у государственных и муниципальных предприятий есть свои особенности бюджетирования. Затраты на страхование могли просто не успеть заложить в бюджет.

Во-вторых, многие владельцы опасных объектов постарались использовать требование к перерегистрации (которая должна пройти до конца 2013 года), чтобы переидентифицировать свои опасные объекты и снизить страховые премии.

И, наконец, часть владельцев ОПО в 2013 году не пролонгировала свои договоры или не оплатила четвертый взнос при оплате премии в рассрочку.

– Итоговый прирост взносов оказался нулевым. Но какой эффект дали взносы по объектам в государственной и муниципальной собственности? Какой эффект дала переклассификация опасных объектов?

– Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно хотя бы приблизительно знать количество государственных и муниципальных опасных объектов. Первоначально считалось, что в России находится 350 тысяч опасных объектов. Сейчас говорят о 300–330 тысячах, из них застраховано 260 тысяч объектов. Получается, что остальные владельцы опасных объектов не выполнили свои обязанности по страхованию, а у части опасных объектов нет владельца.

До 31 декабря этого года все владельцы опасных объектов обязаны пройти перерегистрацию. По ее итогам можно будет сделать более точную оценку числа опасных объектов. Хотя сама перерегистрация проходит не быстро, пока эту процедуру прошло только 8% опасных объектов.

– По данным НССО, доля незаявленных убытков по ОСОПО оценивается на уровне 90%. С чем связан такой низкий уровень обращаемости?

– К сожалению, многие просто не знают своих прав. Но наши клиенты обязательно разберутся в специфических вопросах страхования ОПО, и уровень выплат со временем из 2% может превратиться в 20%.

– Насколько сложно потерпевшему получить выплату в рамках ОСОПО?

– Если авария масштабная и был причинен вред жизни и здоровью третьих лиц, то в этом случае проблем с выплатами не будет. Однако если авария была локальной и пострадал сотрудник предприятия – владельца опасного объекта, то зачастую владелец старается замолчать факт аварии. В этом случае возникает ситуация, когда пострадавший есть, а выплаты нет.

– Каков ваш прогноз динамики убыточности по ОСОПО?

– В течение ближайших лет наши клиенты поймут специфику нового вида страхования, и количество обратившихся будет гораздо больше, чем сейчас. Кроме того, мы ожидаем изменения тарифов по ОСОПО и поправочных коэффициентов. Если в 2012–2013 годах размер скидки за высокий уровень безопасности был ограничен 10%, то с 2014 года его максимальное значение составит 30%, а еще через 2 года – 40%. Все эти факторы будут способствовать повышению убыточности.

– А как вы относитесь к включению в покрытие в рамках ОСОПО экологических рисков?

– Мы считаем логичным включить в закон по ОПО риск причинения вреда окружающей среде. Тем более что при авариях на нефтехимических и химических предприятиях он будет пересекаться с таким риском, как нарушение условий жизнедеятельности. Для страховой компании станут более понятны критерии, которые сейчас четко не прописаны. А также будет повышен уровень защищенности населения в случае техногенных катастроф.

– Какой объем взносов по ОСОПО вы ожидаете в 2014 году?

– С 1 января 2014 года размер поправочного коэффициента за уровень безопасности будет варьироваться от 1 до 0,7. Владельцы опасных объектов будут стараться показывать несуществующую модернизацию, чтобы получить скидку. Если это явление примет массовый характер, мы недополучим порядка 20% премии от уровня прошлого года.

Параллельно с этим владельцы опасных объектов проводят переквалификацию. Уже сейчас мы наблюдаем снижение средней премии по договору с 41,5 до 37 тысяч рублей.

Таким образом, возможно, в 2014 году произойдет снижение взносов до 30%.

– Вопрос по поводу тарифов. Каков сценарий развития ситуации при их снижении?

– Если тарифы будут снижены, то ситуация на рынке ОСОПО будет развиваться по негативному сценарию. Во-первых, через три-четыре года вырастет правовая грамотность населения, как это уже было с ОСАГО. И можно прогнозировать, что в 2014–2015 годах произойдет всплеск заявлений от третьих лиц, которые в прошлые периоды не заявляли о компенсации вреда при авариях. Во-вторых, при снижении тарифов произойдет снижение наполняемости компенсационного фонда. Устойчивость всей системы по выплатам снизится, что скажется в первую очередь на клиентах. В-третьих, из-за отсутствия статистики по страховым событиям нет гарантии, что не произойдет страховой случай с катастрофическими последствиями, который исчерпает компенсационный фонд за одну или несколько выплат. К отсутствию статистики по выплатам прибавляется незнание точного количества опасных объектов в России.

При снижении тарифов и сохранении лимитов выплат данный вид страхования окажется нерентабельным для страховых компаний. И появятся компании, которые просто захотят сдать лицензию по ОПО, что приведет к росту социальной напряженности среди населения в случае крупной аварии, участию государства в компенсации вреда и дискредитации всей системы обязательного страхования.