«Основной принцип эффективно работающей системы сельскохозяйственного страхования – это наличие широкого спектра программ страхования, с различным покрытием и, возможно, с различной долей участия государства в оплате страховой премии»
Алексей Маргулян, Исполнительный вице-президент, руководитель блока корпоративных продаж СГ МСК
- Как сказывается на рынке сельскохозяйственного страхования вступление в силу закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…» (№ 260-ФЗ)?
- В течение ряда последних лет на страховом рынке активно обсуждались проблемы сельскохозяйственного страхования, стало очевидным, что существовавшая ранее в государстве система сельскохозяйственного страхования не может в полной мере решить поставленных задач по организации эффективной страховой защиты сельхозпроизводителей. Естественно, страховщики возлагали большие надежды на новый закон, однако, на мой взгляд, не все наши надежды оправдались. Безусловно, наметилась тенденция к расширению рынка сельскохозяйственного страхования, однако темпы роста этого рынка существенно ниже, чем прогнозировалось.
- В чем заключаются положительные стороны принятого закона? Какие проблемы рынка сельскохозяйственного страхования он решил? Какие проблемы он вообще не затрагивает?
- Несомненно, положительной стороной принятого закона является расширение государственной поддержки на страхование животных, поскольку ранее подобных программ страхования с государственной поддержкой в РФ не было. Глобально закон затрагивает проблему обеспечения эффективной страховой защиты сельхозпроизводителя. Если вдаваться в детали, то, безусловно, существует проблема вовлечения сельхозпроизводителей в систему страхования. Еще одна немаловажная проблема – наличие условной франшизы в договорах страхования. В хозяйствах, применяющих современные агротехнологии, падение урожайности на 30 % и более – факт из области фантастики. Естественно, руководители таких хозяйств не видят необходимости в страховании по государственным программам. Таким образом, получается, что происходит отрицательная селекция сельхозпроизводителей: государство больше поддерживает убыточные хозяйства, вместо того, чтобы стимулировать дальнейшее развитие хозяйств прибыльных. На мой взгляд, говорить категорично о тех проблемах, которые новый закон решил, пока рано. Проблемы были скорее более четко выявлены, а вот пути их решения нам еще предстоит найти.
- В чем Вы видите основные недостатки существующей системы сельскохозяйственного страхования?
- К числу основных сложностей, препятствующих развитию российского рынка сельскохозяйственного страхования можно отнести следующие проблемы:
- несмотря на тот факт, что объемы «схемного страхования» в данном сегменте рынка постепенно снижаются год от года, окончательно избавиться от «схем» не удалось. Можно с уверенностью сказать, что «схемы» несколько видоизменились, но, по-моему мнению, нельзя замалчивать тот факт, что они все же есть, и в достаточно серьезных масштабах.
- отсутствие у страхователей четкого понимания структуры предоставляемой страховой защиты. Но это, безусловно, недоработка страховщиков. Да, страховщики постоянно ведут работу с сельхозпроизводителями, в частности, представители НСА и страховых компаний (в том числе, и представители СГ МСК) принимали участие в совещаниях, организованных Минсельхозом в преддверии весенне-полевых работ, что является одним из существенных новшеств по сравнению с прошлым годом (до этого времени столь масштабного участия страховщиков в подобных совещаниях не наблюдалось). Однако, этого недостаточно. Необходимо на постоянной основе осуществлять информирование страхователей о страховых программах, выделять все плюсы данных программ и, конечно, указывать на ограничения, содержащиеся в правилах страхования. Поскольку недоинформированность страхователя может привести не только к тому, что он не заключит договор страхования, но и, что гораздо хуже, к тому, что после урегулирования убытка может остаться негативное отношение к страхованию в целом.
- отсутствие в ряде регионов четкой позиции Минсельхоза о необходимости сельскохозяйственного страхования, иными словами, не во всех регионах страховщики чувствуют заинтересованность со стороны Минсельхоза в расширении процента застрахованных посевных площадей.
- Каковы, по Вашему мнению, основные принципы эффективно работающей системы сельскохозяйственного страхования? Чего не хватает системе российского сельскохозяйственного страхования, чтобы она стала эффективной?
По моему мнению, основной принцип эффективно работающей системы сельскохозяйственного страхования – это наличие широкого спектра программ страхования, с различным покрытием и, возможно, с различной долей участия государства в оплате страховой премии. А не хватает существующей в России системе сельскохозяйственного страхования только одного: опыта построения государственных программ страхования. Эффективная система страхования может быть построена только с учетом мнения всех заинтересованных сторон: государства, сельхозпроизводителей, страховщиков. Необходимо формировать программы сельскохозяйственного страхования, учитывая потребности каждого региона, возможно, в ряде случаев нужно более мягко подходить к вопросу страхования нерайонированных сортов растений.
Отдельной проработки требует вопрос страхования животных, закупаемых за рубежом, здесь необходимо предоставление страхового покрытия на период транспортировки и т.д. В целом, говорить о повышении эффективности системы сельскохозяйственного страхования можно долго, но необходимо отметить уже тот факт, что мы говорим о повышении эффективности, следовательно, сама система сельскохозяйственного страхования уже есть, что, несомненно, является одним из положительных следствий принятого закона.
- Что может стать драйвером развития рынка сельскохозяйственного страхования в ближайшие 2-3 года?
- Каких-либо новых супер драйверов развития рынка сельскохозяйственного страхования в ближайшие 2-3 года я не вижу. На самом деле, у нас уже все есть: есть закон, есть профессиональное объединение страховщиков – НСА, есть заинтересованность со стороны государства в развитии сельскохозяйственного страхования, есть поддержка Минсельхоза. Осталось только правильно разыграть все эти козыри, построить действенную систему взаимодействия между НСА, страховщиками и Минсельхозом. Только эта система не должна остаться на бумаге, она должна работать, и работать эффективно, поскольку мы все решаем общую задачу – задачу обеспечения сельхозпроизводителей страховой защитой. Данная система должна постоянно находиться в динамке и учитывать реалии российской экономики, российского страхового рынка, растущие потребности аграрного сектора в страховой защите и т.д.
Одним из факторов, способствующих дальнейшему развитию рынка сельскохозяйственного страхования, может стать расширение перечня страховых программ с государственной поддержкой. А расширение перечня программ невозможно без инициативы страховщиков, следовательно, вывод напрашивается сам собой, давайте работать, давайте показывать заинтересованность страховых компаний в развитии сельскохозяйственного страхования, и тогда у нас все получится: и закон заработает в полную силу, и сельхозпроизводители получат качественную страховую защиту.
- По результатам нашего исследования, объем рынка сельскохозяйственного страхования составил 16,2 млрд. рублей в 2011 году. Как Вы оцениваете объем рынка сельхоз. страхования в 2012 году и в 2013 году?
По моим оценкам, объем рынка сельскохозяйственного страхования в 2012 году вряд ли составит более 20 млрд. руб. Поскольку с 1 января 2013 года вступят в силу положения закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…» (№ 260-ФЗ), касающиеся страхования сельскохозяйственных животных, можно прогнозировать увеличение в 2013 году объема рынка примерно на 40 % по сравнению с 2012 годом.