«У надежных компаний проблем с доверием нет»
Александр Зарецкий, Президент «АЛИКО»
– Какие факторы, по Вашему мнению, препятствуют развитию рынка страхования жизни в России?
–Макроэкономические показатели играют решающую роль. Инфляционные ожидания относительно курса рубля, евро, доллара имеют ключевое значение для развития страхования жизни. На сегодняшний день эти ожидания, скорее, негативны. В 2006–2007 годах ожидания были позитивными, но процентные ставки были отрицательными. В такой ситуации заставить человека откладывать деньги, а не тратить их способны налоговые стимулы. Если все ожидания позитивны, доходы людей растут, они готовы часть средств превращать в долгосрочные сбережения. В этой ситуации достаточно показать людям, что при помощи страхования их деньги будут сохраняться и приумножаться. При этом в нынешней ситуации налоговые стимулы могут быть очень серьезным аргументом для того, чтобы люди стали откладывать часть денег на страхование.
- Может ли создание гарантийного фонда способствовать развитию рынка страхования жизни в России?
–В чем заключается идея гарантийных фондов? Когда индустрия развивается, в нее вовлечены миллионы наших граждан, нужно гарантировать защиту их прав. Это правильно. Опыт АСВ показывает, что это очень серьезная работа по созданию законодательной базы, по регулированию. Кроме того, создание гарантийного фонда на начальном этапе создаст достаточно высокую нагрузку на страховые компании. Рынок пока не демонстрирует значительного роста (я имею в виду не рынок страхования жизни в целом, а именно накопительное страхование). Сначала необходимо обеспечить рост рынка накопительного страхования жизни, а потом создавать гарантийные фонды.
– Существует точка зрения, что гарантийный фонд сам по себе стимулирует развитие рынка, потому что люди начинают больше доверять страховщикам.
–По моему мнению, что все зависит от компании. Приведу аналогию из банковской сферы. Например, я держу в надежном банке суммы, существенно превышающие 700 тыс. рублей. У меня нет в связи с этим никаких проблем, кроме одной: банк дает очень низкую ставку. Тем не менее, я держу свои сбережения именно там, потому что у меня есть доверие к конкретному банку. Мне не нужны дополнительные гарантии. А в менее надежном банке я не размещу на депозит более 700 тыс. рублей, даже если ставка там будет значительно выше.
У надежных компаний проблем с доверием нет. Накопительное страхование жизни в настоящее время даже в надежных компаниях развивается не так быстро, как нам бы хотелось. Это говорит о том, что наличие гарантий не является ключевым стимулом для наших потенциальных клиентов.
Есть еще один аспект. При росте рынка под воздействием других стимулов гарантийный фонд может помочь небольшим или средним, не самым надежным, российским компаниям выйти на рынок и развиваться. В то же время возникает опасность, что такие компании могут в последствии дискредитировать рынок.
– Нужно ли вовлекать в пенсионную систему компании, занимающиеся страхованием жизни?
– Учитывая последние тенденции, я думаю, нужно делать акцент на том, что страховые компании наряду с пенсионными фондами являются основным инструментом для дополнительных пенсионных накоплений, которые, в свою очередь, следует стимулировать налоговыми льготами. Корпоративные пенсионные программы предоставляют налоговые льготы работодателю. Подобные льготы следует предусмотреть для индивидуальных страхователей – физических лиц.
– Нужно ли предоставить возможность включать в капитал субординированные кредиты?
– Я считаю, что не нужно. Такие кредиты могут привести к «раздуванию» капитала. Включать в капитал компаний по страхованию жизни субординированные кредиты особо опасно, поскольку срок страхования довольно велик.
– Является ли электронная цифровая подпись в сфере страхования жизни важным фактором развития рынка, повышения эффективности, сокращения документооборота?
– Да. В настоящее время страхование становится все более технологичным. Многие финансовые организации переходят на удаленные формы работы с клиентами. Для нас это, конечно, важно. Мы не хотим отстать от рынка. Думаю, доля продаж через Интеренет и call-центры составит от 5 до 10%. Но надо заметить, что речь идет в основном не о накопительных программах, а о более простых продуктах.
– Необходимо ли закрепление агентов за страховыми компаниями?
– Да. В страховании жизни я считаю это правильным. Страховщики расходуют значительные средства на привлечение и обучение агентов. Нельзя давать возможность агенту работать на другую компанию, которая будет рада заплатить ему чуть больше, чтобы сэкономить на обучении и привлечь подготовленного специалиста. Это серьезная проблема.
– Нужна ли в сфере страхования жизни государственная программа по софинансированию, аналогичная программе в пенсионной системе?
– Софинансирование было опцией, связанной с обязательными пенсиями. При наличии обязательного страхования жизни оно тоже было бы возможным. Например, при обязательном страховании сотрудников предприятий.
– Является ли эффективной мерой введение института омбудсмена?
– Мне кажется, для сферы страхования жизни он нужен в меньшей степени. На нынешнем этапе это неэффективно. Через какое-то время, когда рынок вырастет до уровня ОСАГО или каско, возможно, такая необходимость появится.
–Необходимы ли какие-то изменения в регулировании страховых компаний?
– Необходимо эффективное регулирование. Регулирование должно быть ориентировано не на правила и тарифы, а на платежеспособность и основные финансовые показатели страховых компаний.