«Партнерство государства и рынка страхования жизни должно носить стратегический характер»
Максим Чернин, Генеральный директор СК «Сбербанк страхование», председатель Комитета по развитию страхования жизни ВСС
- Какие факторы, по Вашему мнению, препятствуют развитию рынка страхования жизни в России?
– Целый комплекс причин, среди которых определяющая – это очень низкий уровень знания населения о сути и возможностях накопительного страхования жизни. Исторические события конца 20 века объясняют и утраченное доверие потребителей к страхованию, которое теперь формируется заново. Еще можно сказать об узости продуктовой линейки, отсутствии «длинных» финансовых инструментов, однако эти факторы, скорее, второстепенны.
Очень действенным толчком к развитию отрасли может стать повышенное внимание государства к рынку страхования жизни.
В странах Восточной Европы страхование жизни традиционно является важной составляющей госпрограмм и базой для развития экономики за счет аккумулирования «длинных» денег. Государство, в свою очередь, стимулирует спрос путем реализации информационных программ, предоставления налоговых льгот и законодательного расширения продуктовой линейки (в частности, продуктов unit-linked – весьма привлекательного инструмента для частных инвесторов).
Причем партнерство государства и рынка страхования жизни должно носить стратегический характер. Особое внимание, например, следует уделять вопросам регулирования отрасли. В Минфине должен быть межведомственный специалист, обладающий соответствующими полномочиями и нацеленный на задачу по повышению доли «длинных» резервов по страхованию жизни и пенсионных фондов в ВВП. Пока же этот показатель у нас составляет около 2%, в то время как в Европе – до 70%. Доля годового оборота вообще смешная – менее 0,1% ВВП.
– Поможет ли в этом создание мегарегулятора?
–Мои рассуждения относятся не к ФСФР как к регулятору, а к Минфину как законотворческому органу.
– Но у Минфина нет задачи развития рынка. Минфин является фискальным органом, отвечающим за бюджет и за формирование политики регулирования.
– Важно расширить роль Минфина. Кто же еще сможет обеспечить развитие такого сложного, но значимого для страны финансового рынка комплексно?
- Может ли создание гарантийного фонда способствовать развитию рынка страхования жизни в России?
– Безусловно, это важный инструмент, но уже на следующем этапе развития рынка страхования жизни. Дело в том, что создание гарантийного фонда, наподобие АСВ, не даст отрасли такой же мощный толчок, как это было в банковском секторе. Ведь в страховании жизни в России не было ни одного крупного банкротства, а в случае ухода с рынка компании цивилизованно передавали свои страховые портфели другому страховщику или же возвращали клиентам все внесенные деньги. Кроме того, при создании гарантийного фонда неминуемо возникает вопрос, кто будет управлять им. А вокруг этого обычно слишком много шума и споров, отвлекающих от основных задач.
– Как Вы считаете, нужны ли специальные требования к риск-менеджменту страховых компаний? Они должны быть официально сформулированы на уровне регулятора или СРО?
– Я считаю, что, скорее, следует вводить требования к риск-менеджменту на уровне регулятора. Более того, важно сделать это уже сейчас, а не тогда, когда процедура риск-менеджмента явно станет жизненно необходимой. Такие требования уже эффективно работают в банках. У пенсионных фондов и управляющих компаний есть требования наличия внутреннего контроля, аудита и системы риск-менеджмента. По-моему, очевидно, что в накопительном страховании жизни это не менее актуально, ведь мы управляем деньгами клиентов на долгосрочной основе и главным нашим активом является доверие потребителей.
– Необходимо ли закрепление агентов за страховыми компаниями, лицензирование и сертификация агентов?
–Да, Всероссийской Союз Страховщиков совместно с Ассоциацией страховщиков жизни сейчас запускают проект реестра агентов по страхованию жизни. Участие компаний в нем пока добровольно. Также, мы планируем создать сайт, где клиенты будут получать информацию о финансовых консультантах. Например, вводя данные агента, можно будет посмотреть, с какой компанией он работает и имеет ли право продавать данный продут от имени данного провайдера. И это только первый шаг. Далее мы займемся разработкой учебных программ и системы сертификации, сперва, опять-таки, на добровольной основе. Это нормально, что агент получает разрешение продавать такие сложные продукты, как накопительное страхование жизни, только проходя серьезное обучение. Поэтому в перспективе сертификация должна стать обязательной, что является неотъемлемым шагом на пути институционального оформления профессии финансового консультанта в России.
–Как вы оцениваете возможности участия страховщиков жизни в пенсионной системе?
– Моя личная позиция: важно, чтобы страховщики самым активным образом участвовали именно в добровольной части пенсионной системы. С этой целью государство должно создать стимулирующий налоговый режим для долгосрочных накоплений. Причем как на уровне индивидуальных клиентов, так и на уровне организаций, чтобы подтолкнуть развитие важнейшего во всем мире столпа пенсионной системы – корпоративных пенсионных систем. Необходимости допускать страховщиков на рынок ОПС - в текущем его состоянии и конфигурации - я лично не вижу. Сейчас мы внимательно следим за пенсионной реформой. Если мы как профессионалы в области управления долгосрочными накоплениями сможем оказаться полезными клиентам – обязательно предложим формат нашего участия. В некоторых странах, кстати, у пенсионных фондов есть возможность - а иногда и обязанность - покупать аннуитеты страховых компаний на этапе завершения накопления резервов. Это тоже интересный способ распределения ролей страховщиков и НПФ. Компании по страхованию жизни являются на сегодня большими профессионалами именно в актуарной составляющей деятельности: в медицинском андеррайтинге, в добровольных, а не обязательных продажах. Это и должно учитываться при определении способа их участия в пенсионной системе России.
– По Вашему мнению, какие каналы продаж продуктов по страхованию жизни будут наиболее активно развиваться в ближайшие 5 лет?
– Определенно активнее всего будет развиваться банковское страхование, потому что банк – традиционный институт, где клиенты привыкли совершать финансовые операции. Банк – структура, которой люди доверяют больше на сегодня. И для страховщиков это привлекательный канал продаж, так как банки располагают обширной наработанной клиентской базой и системой дистрибуции. Для бизнеса страховщика жизни банковское страхование оказывается сегодня выгоднее, чем развитие продаж через агентские сети если учесть все необходимые инвестиции в инфраструктуру построения и содержания агентской сети и крайне невысокие объемы продаж в пересчете на 1 агента на отечественном рынке. По моим оценкам, около 70% взносов, собираемых страховщиками жизни по накопительным программам, будет приходиться на банки, 20% – на агентскую сеть и офисные продажи, 10% – на прочие каналы продаж. И выход на рынок страхования жизни крупных банков – это очевидная гарантия активного развития банковского канала продаж в России.
– Большую долю рынка смогут занять только те компании, которые входят в крупную банковскую группу?
– Считаю, что у них будет определенное преимущество, связанное именно с наличием мощной сети дистрибуции. Кроме того, будут заметны и компании, которые не связаны с банками, но входят сегодня в топ-5. Это российские компании с государственным участием и иностранцы, у которых есть преимущество в технологиях и доступ к мировой «базе знаний» - передовым практикам.
– Останется ли через 10 лет у российских страховщиков жизни более половины рынка? Или будут доминировать филиалы и «дочки» иностранных компаний?
– Как я уже сказал, у Западных игроков большой потенциал. Да и им, в свою очередь, крайне интересна Россия – у нас культура, близкая к европейской, огромный рынок и растущий уровень доверия к финансовым институтам и благосостояния населения. Но все же, с учетом всех факторов, на сегодня наиболее перспективным проектом в области страхования жизни на отечественном рынке представляется именно решение о выходе на этот сегмент «Сбербанка России».